A hiteldrágulás miatt egyre több önerő kellhet a lakásvásárláshoz

A hiteldrágulás miatt egyre több önerő kellhet a lakásvásárláshoz
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2023-04-20 Frissítve: 2024-06-07
 

Ha saját ingatlant vásárolnánk, akkor ezt természetesen megtehetjük akár teljes egészében saját megtakarításból, ám erre nem mindenkinek van lehetősége. Ilyenkor lehet megoldás egy lakáshitel, viszont a vásárlás ebben az esetben is csak ritkán valósítható meg önerő nélkül. Megnéztük a szóba jöhető lehetőségeket.

Aki lakáshitelből vásárolna ingatlant, az sem ússza meg saját megtakarítás nélkül a dolgot, ugyanis a bankok általában nem hitelezik meg a teljes vételár összegét. Általánosan elmondható, hogy a vételár – pontosabban a független értékbecslő által megállapított becsült forgalmi érték – 80 százalékáig mennek el legfeljebb a bankok, de ennél persze óvatosabbak is lehetnek. (A kisebb településeken például akár 50% is lehet a felső határ, vagyis ebben az esetben a vételár felét kell magunknak előteremteni.) 70%-os finanszírozási aránnyal számolva ezt azt jelenti, hogy egy 80 millió forintos ingatlan megvásárlásához bizony minimálisan 24 millió forint önerőt elő kell tudni előteremteni.

Hogy mennyire nem könnyű előteremteni ezt a 24 millió forintot, arra íme egy példa: ha havi 100 ezer forintokat teszünk félre átlagosan 6%-os kamattal, akkor körülbelül 13 év kell ahhoz, hogy ez az összeg összejöjjön. (És ez is leginkább a kamatos kamat hatásának köszönhető.) Azt persze nem tudhatjuk, hogy közben miként változik az ingatlanok ára, de ilyen időtávban nehéz elképzelni, hogy ne dráguljanak. A KSH adatai szerint például 2015 és 2022 vége között körülbelül 2,5 szerezesére nőttek a lakásárak, és bár a múlt nem modellezi a jövőt, azért mégis beszédes ez az adat. Ez pedig azt jelenti, hogy mire összegyűlik a hitelből történő lakásvásárláshoz szükséges önerő, jó eséllyel már nem lesz elegendő a vásárláshoz. De ez még nem minden!

Hirdetés

Hirdetés

Minél drágább a hitel, annál több önerő kellhet

A csapból is az folyik, hogy mennyire megdrágultak a lakáshitelek, a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint például míg most 8,25%-ról indulnak a végig fix lakáshitelek (20 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 450 000 forint nettó igazolt jövedelem) kamatai, egy évvel ezelőtt még az 5,8%-os kamat számított jónak. Emiatt persze ugyanakkor hitelösszegre most jóval többet kell törleszteni, mint korábban: a példaként felhozott kölcsönre most 173 000 forintot kell fizetni, míg egy éve 141 000 forintból is megúszhattuk a dolgot.

Ez nem csak azért fájó, mert havonta 30 000 forint feletti plusz költségről van szó, hanem azért is, mert előfordulhat, a magasabb hiteltörlesztőt már nem bírja el a jövedelmünk, így a felvehető hitelösszeg maximális összege is kisebb lesz, emiatt pedig több önerőre lesz szükség a vásárláshoz. Éppen ezért kulcsfontosságú a lehető legkedvezőbb hitel megtalálása, mert akár ezen is múlhat, hogy megkapjuk-e a vásárláshoz szükséges hitelösszeget!

Sokat nyerhetünk egy jó alkuval!

A lakás vételára természetesen alapvetően meghatározza a szükséges önerőt, hiszen míg például egy 80 millió forintért megvásárolt lakás esetében – 70%-os hitelezhetőségi arány mellett – 24 millió forint saját forrás szükségeltetik, 75 millió forintos vételárnál „csak” 22,5 millió forintot kell előteremteni. A jelenlegi piaci helyzetben pedig inkább a vevőknek áll a zászló, így nőtt az elérhető alku átlagos mértéke is. A márciusi Duna House Barométer adatai alapján például a vidéki panellakásoknál 3-4%-ot sikerült átlagosan lefaragniuk a vevőknek az irányárból, míg a budai paneleknél 6% volt ugyanez. Ennél engedékenyebbek már csak a kelet-magyarországi tégla lakások eladói voltak, itt ugyanis 9% volt az átlagos alku mértéke. Ezért vevőként mindenképpen helyes döntés megpróbálni lefaragni az árból, már csak azért is, hogy elegendő legyen az önerőre félretett pénzünk.

Mi segíthet az önerő előteremtésében?

Babaváró hitel

A Babaváró hitel óriási előnye – a kamatmentességen és a részbeni vagy akár teljes hitelelengedésen túl – az is, hogy ez akár teljes egészében önerőként használható fel egy később felvett lakáshitelnél. Nem mindegy azonban, hogy a Babavárót követően mikor igényli a pár a lakáshitelt: ha nem telt el közben legalább 90 nap, akkor a Babaváró összegének 75%-a számít csak önerőnek, míg 25% hitelnek minősül.

Ez azért fontos, mert ahogy korábban már írtuk, egy ingatlan legfeljebb a becsült forgalmi érték – optimális esetben a vételár – 80%-áig hitelezhető. Amennyiben tehát a Babaváró 25%-át hiteként veszik számításba, akkor ennyivel kevesebb lakáshitelhez juthat a pár, vagyis több saját megtakarításra lesz szükségük. Amennyiben azonban 90 napnál több idő telik el a Babaváró és a lakáshitel között, akkor a teljes Babaváró önerő lehet!

Mennyi önerő kell egy 40 millió Ft értékű ingatlan megvásárlásához, ha Babaváróhitelt és lakáshitelt is igénylünk a vásárláshoz?

Lakás-takarékpénztári megtakarítás

Azok, akik 2018. október 16-ig kötöttek lakás-takarékpénztári szerződést, azok állami támogatásban részesülnek, ami a szerződés alapján elhelyezett betét összegének 30%-a, de legfeljebb megtakarítási évenként 72 000 forint.

Mivel a lakáscélú megtakarítás hossza minimum 4, maximum 10 év lehet, sokaknak már összegyűlt valamekkora összeg a számlájukon, amit akár önerőként is felhasználhatnak egy lakásvásárlás során. Amennyiben a megtakarítási idő még nem járt le, ám a szerződéskötéstől számítva eltelt legalább 4 év, akkor lehetőség van idő előtt felmondani, és kérni az addigi befizetések, kamatok és támogatások kifizetését, hogy azt a lakás megvételére fordíthassuk. (Fontos a lakáscél, máskülönben az addig összegyűlt támogatás összege elvész, ami azért is fájó, mert az LTP kamata rendkívül alacsony.)

CSOK támogatás

A meglévő gyerekre, gyerekekre igényelt CSOK támogatást önerőként veszik figyelembe a bankok, hiszen a támogatás feltétele – vagyis maga a gyerekvállalás – már teljesült. A vállalt gyerekeknél más a helyzet, itt erősen bankfüggő a dolog, de a Bankmonitor szakértői több olyan nagybankról is tudnak, ahol még a mostani vérzivataros időkben is önerőnek számít.

A CSOK támogatás összege függ a gyerekek számától, valamint attól, hogy használt vagy új építésű ingatant vásárol-e a család. Ezek függvényében a támogatási összeg – ami önerő is lehet akár – 600 ezer forint és 10 millió forint között változhat.

Pótfedezet bevonása

Van egy trükk, amivel akár önerő nélkül is kivitelezhető egy lakásvásárlás, ám a megoldás nem minden esetben kivitelezhető. Amennyiben ugyanis a megvásárolni kívánt ingatlanon kívül egyéb ingatlant, esetleg ingatlanokat is be tudunk fedezetként vonni a szerződésbe, akkor ezek összértékének akár 80%-át is meghitelezhetik a bankok. Amennyiben pedig a lakás vételára ennél alacsonyabb, akkor az önerő szükségletet máris kipipálhatjuk.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés