A lakáshitel felvétele során az egyik legfontosabb döntésnek a kamatperiódus kiválasztása bizonyul. Márpedig a hitelfelvevőnek ehhez sok kérdést le kell magában tisztáznia. Például, hogy mi a számára a fontosabb: az alacsony havi törlesztés, ami néhány havonta azonban változhat vagy éppen az, hogy évekre előre kiszámítható legyen a törlesztőrészlet. Cikkünkkel most segítünk az eligazodásban.
Milyen lakáshiteleket nyújtanak a bankok?
Kamatozás szempontjából a bankok kínálatában különböző lehetőségeket találunk. Az egyik fontos elhatárolási szempont azt mutatja meg, hogy a hitel kamata, ezáltal a törlesztőrészlet milyen gyakran változhat meg. Választhatunk azokból a hitelekből, amelyeknél 3-12 havonta megváltozhat a havi kiadás (rövid kamatperiódusú, vagy változó kamatozású hitelek), ugyanakkor dönthetsz egy olyan lehetőség mellett is, ahol 3-10 évre, vagy akár a teljes futamidő alatt rögzíted a törlesztést (hosszú kamatperiódusú, vagy rögzített kamatozású hitelek).
Szembetűnő különbség a két típus között, hogy az éven belül változó kamatú hitelek kamata jóval olcsóbb, mint a rögzített kamatozású társaiké. Ugyan a kisebb havi kiadás nagy előnyt jelenthet, viszont ezeknél a hiteleknél nagyobb mértékben ki vagy téve a kamatkockázatnak, ami azt jelenti, hogy a törlesztőd drágulása is benne van a pakliban. A rögzített hitel ezzel szemben épp a kamatkockázat –részben vagy egészben történő – kivédésére nyújt megoldást, amit ez esetben a hitelt nyújtó bank vesz le a válladról bizonyos költségért cserébe.
Hirdetés
Hirdetés
Egyáltalán mit jelent a kamatkockázat?
A legolcsóbb lakáshiteleket már jóval 3% alatti THM-mel el lehet érni, ami történelmi mélypontnak számít a magyar lakáshitel piacon. A helyzet megítéléséhez azonban figyelembe kell venni, hogy a lakáshitel akár 20-30 évre is szólhat, azt viszont senki sem látja előre, hogy a kamatok hol fognak tartózkodni időközben. Ugyanakkor esély van arra, hogy éveken belül elkezdenek emelkedni a kamatok, ami a változó kamatozású hiteleknél a törlesztőrészlet növekedését okozhatja.
Általános hüvelykujjszabály, hogy 1 százalékpontnyi kamatemelkedés esetében 8-9%-os törlesztő drágulással szükséges számolnod.
Ezzel szemben a rögzített hiteleknél a kamatperiódus végéig nem változhat meg a törlesztő nagysága, míg teljes védelmet a végig fix hitelek esetében élvezel. Az 5-10 éves rögzítésű hitelek átlagosan 4-5%-os THM-mel, míg egy végig fix hitelt kb. 6,3%-os THM-től vehetsz fel. A változó hitelekhez képest némileg magasabb kamatot úgy is fel lehet fogni, mint egy biztosítást az emelkedő kamatok ellen.
Érdemes kiemelni, hogy a jegybank által bevezetett minősített fogyasztóbarát lakáshitelek (MFL) is mind a rögzített kamatozású hitelek között találhatók meg. Nem mellékesen, kategóriájuk legjobb hitelei a kalkulátor alapján mind minősítést szerzett hitelek. Az MFL hitelek olyan előnyöket hordoznak magukban, mint a legfeljebb 3,5%-ban korlátozott kamatfelár, az egységesített költségstruktúra, vagy a lakástakarékból való ingyenes betörlesztés lehetősége, a keretrendszer miatt a banki ajánlatok is jobban összehasonlíthatóak az érdeklődők számára. A minősített fogyasztóbarát lakáshitelek jól tervezhetőek, ugyanis a bankok már a hiteligény befogadásakor visszavonhatatlan ajánlatot adnak. Ilyen hitelekkel gyakorlatilag az összes bank kint van a piacon, természetesen szem előtt tartva az ügyféligények pontos feltérképezését, illetve konzultatív megközelítés segítségével az ügyfél életciklusához alkalmazkodó, annak megfelelő kamatperiódus kiválasztásának elősegítését.
Melyik kamatperiódust válasszam?
A választás lehetősége mindenki előtt továbbra is nyitott, ugyanakkor míg 1-2 évvel ezelőtt a változó kamatperiódus volt a keresettebb, a legfrissebb statisztikák tanulsága szerint napjainkra az emberek 100-ból 77 esetben a biztonságosabb alternatíva (legalább 3 éves kamatperiódus) mellett döntenek a hitelfelvétel során.
Ugyanakkor azt mindig az egyedi élethelyzet dönti el, hogy melyik lehet a jobb megoldás. Azt általánosságban el lehet mondani, hogy a választás befolyásolja a családi jövedelem nagysága, a kiadásaid, hogy mennyi megtakarítással rendelkezel, vagy milyen futamidőt választanál.
Például egy szűkösebb büdzsé mellett célszerű minél hosszabb rögzítést választani, hiszen ilyenkor nagyon fontos a hitelre fordított összeg kiszámíthatósága. Ugyanakkor, ha valaki képes bevállalni a törlesztő emelkedését, vagy például eleve alacsonyabb futamidőben is gondolkodik, akkor számára a változó kamatozású hitel is szóba jöhet, mint megoldás.
Azt is figyelembe kell venni, hogy előre nem lehet megállapítani, hogy összességében melyik típusú hitellel jársz majd jobban. Viszont a kamatkockázattal tisztában kell lenni és ennek függvényében meghozni a döntést, hogy megéri-e havonta néhány ezer forinttal többet kiadni a kiszámíthatóságot hordozó hitelért.
Tekintse meg kiemelt partnerünk, az MKB lakáshitel ajánlatait!
