Tovább emelkedett a Bubor értéke az elmúlt hetekben, ez azt is jelenti, hogy a kamatstop jelentősége is egyre nagyobb: a kormány intézkedése nélkül az érintett 330 ezer család hitelének a kamata megháromszorozódna. De mi történik, ha év végével tényleg átszakad ez a gát?
Mi az a kamatstop?
A változó kamatozású lakáshitelek a leginkább kitettek a piaci folyamatoknak. (Ezek kamatát a bank akár éven belül is egyoldalúan módosíthatja.) Ez természetes, hiszen ezen kölcsönök kamatát közvetlenül befolyásolja a Bubor mutató, azaz a rövid futamidejű bankközi kamatok alakulása. (A Bubor mutató értékének változása gyakorlatilag automatikusan beépülne kamatfordulókor az érintett kölcsönök kamatába.)
Márpedig a pénzpiaci hozamok, így a Bubor értéke is jelentősen emelkedett az elmúlt időszakban. Köszönhető ez a magas inflációnak és a jegybank folyamatos kamatemeléseinek. Emiatt mintegy 330 ezer családnak – ennyi rendelkezik ugyanis Buborhoz kötött kamatozású lakáshitellel – törlesztőrészlete érdemben megemelkedne.
Ettől a változástól védi a családokat a kamatstop, ezen kormányzati intézkedés értelmében ugyanis kamatfordulókor a bankoknak a Bubor mutató 2021. október 27-i értéke alapján kell meghatároznia a kamatot. Ez pedig jelenlegi piaci környezetben érdemi segítséget jelent.
Hirdetés
Hirdetés
Szeptembertől háromszorosára emelkedne az érintett lakáshitelek kamata a kamatstop nélkül
De mekkora a jelentősége a kamatstopnak? Ennek megítéléséhez érdemes megnézni a Bubor értékének alakulását. Tavaly október végén a mutató értéke különböző futamidők esetén 2,02-2,40 százalék között volt. A kamatstop ideje alatt, azaz 2022. év végéig ez alapján fogják meghatározni az érintett hitelek törlesztőjét.
A mutató augusztus 29-i értéke 12,36-13,68 százalék. A kamatstop nélkül a mai mutató értéke alapján határoznák meg a szeptemberben forduló hitelek kamatát.
De milyen hatása van a tényleges hitelkamatokra a kamatstopnak? Bizony elég jelentős, mondhatni életbevágó.
Az érintett hitelek negyedének a törlesztőrészletét közel felére csökkenti a kamatstop
A másik fontos kérdés a kamatstop törlesztőrészletekre gyakorolt hatása. Szerencsére a Bubor mutatóhoz kötött kamatozású lakáshitelek nagy részénél a fennálló tartozás már csekély, a lejáratig pedig kevés idő van hátra. (Az MNB kimutatása szerint 2021. decemberében az átlagos fennálló tartozás 3 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 8 év volt.) Ilyen együttállás mellett a kamatváltozás hatása már nem jelentős.
Ugyanakkor az érintett ügyletek negyede, mintegy 83 ezer szerződés esetében az átlagos fennálló tartozás 9 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 15 év. Egy ilyen tipikus 3 havi Bubor mutatóhoz kötött kamatozású hitel havi törlesztőrészlete a kamatstop ideje alatt 69 ezer forint. Az intézkedés nélkül, azonban a havonta fizetendő összeg 125 ezer forint lenne szeptembertől.
Mi történik, ha átszakad a gát?
A kamatstop tehát számos család havi kiadását érdemben csökkenti, az intézkedés azonban csak 2022. december végéig marad érvényben. A jelenlegi előrejelzések alapján azonban a Bubor mutató értékének az idén érdemben nem csökken a várakozások szerint.
Vagyis az adósok komoly kamat-, és törlesztőrészlet emelkedésre számíthatnak. Ezt a hitel lecserélésével, azaz kiváltásával lehetne elkerülni. Ezzel a lépéssel gyakorlatilag egy új hitelt venne fel az adós, amelyből a meglévő kölcsönét előtörlesztené. Az új kölcsön kiválasztása során pedig egy sokkal kiszámíthatóbb kamatozású megoldás is választható. Vagyis a további kamatemelések elkerülhetők.
Az viszont kétségtelen tény, hogy jelenleg a fix kamatozású kölcsönök induló kamata magasabb, mint a kamatstop idejére érvényes kamat: a Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátora alapján a legolcsóbb ajánlat 7,29 százalék kamat mellett érhető el. Ez azt jelenti, hogy a korábbi 9 millió forint összegű, 15 éves hátralévő futamidejű kölcsön havi törlesztőrészlete 83 ezer forintra emelkedne.
Vagyis a kamatstoppal érintett adósok negyedének átlagosan az idei évben, azaz 4 hónapon keresztül 14 ezer forinttal többet kellene fizetnie, cserébe az azt követő közel 15 év alatt a havonta fizetendő összeg 42 ezer forinttal lenne kevesebb. (Azt feltételezve, hogy a Bubor mutató értéke nem változik a lejáratig.) A kezdeti nagyobb kiadások ellenére összességében az érintett adósok 7,3 millió forintot is spórolhatnak a hitelkiváltással.
