Ügyfeleink sokszor meglepődnek azon, hogy a felvett lakáshitel öröklődik, ha a hitelfelvevővel tragédia történik. Ebben az esetben a hitelt a családnak kell visszafizetnie vagy elveszítik az otthonukat. Egy hitelfedezeti életbiztosítással elkerülhető ez a helyzet.
Öröklés
A Ptk. szerint az örökhagyó halálával a hagyatéka, mint egész száll az örökösre. Ez azt jelenti, hogy az örökségbe beletartozik az ingatlan, a készpénz, a bankszámla, az értéktárgyak és hasonlók, ezek a hagyaték aktívái, de beletartoznak a hagyaték passzívái, vagyis az adósságok és a hiteltörlesztés is.
Az örökös visszautasíthatja a hagyatékot, ha több a hagyatéki tartozás, mint a hagyaték értéke. Nem lehet viszont csak az adósságot visszautasítani, ilyen esetben teljesen le kell mondani az örökrészről, vagyis az aktívákról és a passzívákról is. A visszautasító örökös nem jelölhet meg maga helyett valaki mást, aki örököli majd a részét.
Hirdetés
Hirdetés
Hiteltartozás öröklése
A hitelszerződés tartalmazza, hogy a felvett kölcsön az adós halálával öröklődik.
Banki kölcsöntartozás öröklése esetén ki lehet fizetni egyben a teljes hiteltartozást – ez a legegyszerűbb – vagy meg lehet állapodni a bankkal és a további örökösökkel a visszafizetés módjáról. Ilyenkor a kölcsönszerződést is módosítják. Itt is lehet szó a teljes örökrész visszautasításáról, és akkor a hiteltartozás is visszautasításra kerül.
Az adós halála nem mentesíti a kölcsönszerződésben szereplő adóstársat vagy kezest a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeik alól.
Az adóstárs egyetemleges kötelezett, ami azt jelenti, hogy az adós és az adóstárs mindketten a teljes összeggel tartoznak. A hiteltörlesztés elmaradása esetén a teljes összeg bármelyiküktől követelhető.
Ha az adóstárs meghal, helytállási kötelezettségét az örökös megörökli, de csak a hagyatéka erejéig.
Hogyan lehet elkerülni ezt a helyzetet?
Ha hitelt veszel fel és tragédia történik veled a családod örökölni fogja az ingatlant, amelyben élnek, de ezzel együtt a hiteltartozás visszafizetését is. Ha a párod az adóstárs, neki továbbra is törlesztenie kell a hitelt. A családi kasszából hiányozni fog a jövedelmed, tehát kevesebb pénzből kell ugyanúgy helytállni, mint ahogy azt eddig tettétek. Ez nem biztos, hogy könnyen megoldható. Az is előfordulhat, hogy a családod nem csak téged, hanem az ingatlant is elveszíti, amit te biztosítottál eddig a számunkra.
Mindez nem történik meg, ha a hitelfelvétellel együtt egy hitelfedezeti életbiztosítást is kötsz. A biztosítási szerződésben a biztosító azt vállalja, hogy pont egy ilyen tragikus esetben a családod helyett visszafizeti a banknak a hiteltartozásodat és szeretteid nyugodtan élhetnek az ingatlanban tovább.
Fix biztosítási összeg – állandó hitelfedezet
Felmerülhet a kérdés, hogy mennyiért tudod megvásárolni ezt a biztosítási védelmet.
Az alábbi ábrán kiemeltünk néhány életkort, ahol bemutatjuk a díjak alakulását.
Láthatod, hogy a díj az életkor függvényében változik, de 50 éves korig a törlesztőrészlet 10 százalékát sem éri el.
Ez a konstrukció egy olyan hitelfedezeti célú csoportos személybiztosítás, ahol a biztosítási összeg egyenlő a felvett hitel összegével, és a futamidő alatt állandó marad. Ez azért jó, mert ha a tragédia történik veled, a biztosító kifizeti az aktuális hiteltartozásodat a bank felé és az összegből még a családnak is marad, amelyből pótolhatják a családi kasszából kieső jövedelmedet.
Csökkenő összeg – csökkenő hitelfedezet
Ha a biztosítás díját mérsékelni szeretnéd, akkor van a piacon olyan csökkenő összegű hitelfedezeti életbiztosítás, amelynek a biztosítási összege a futamidő alatt mindig az aktuális hiteltartozásoddal egyenlő. Ez olcsóbb megoldás, viszont ez azt jelenti, hogy a biztosító szolgáltatása a hiteltartozás kiegyenlítése, a család számára nem nyújt más védelmet ezen kívül.
Az állandó és csökkenő összegű hitelfedezeti életbiztosítások kiegészítő biztosításokkal bővíthetők, ha a családon kívül magadnak is szeretnél védelmet. A rokkantsági, keresőképtelenségi, kórházi napi térítést nyújtó kiegészítők a legnépszerűbbek.
A hitelfedezeti életbiztosítások harmadik és egyben a legalacsonyabb díjkategóriába tartozó termékei a törlesztésvédelmi biztosítások. Ezek csoportos biztosítási konstrukciók, csomagtermékek, amelyek az életbiztosítási védelmen túl többféle szolgáltatással rendelkeznek (táppénzbiztosítás, munkanélküliségi védelem, rokkantsági szolgáltatás). A díj nem függ az életkortól, vagy életkori sávok szerint változik.
Összefoglalás
Ha tragédia történik veled a vagyonodon kívül a tartozásaidat is örökölni fogja a családod. A lakáshitel törlesztése rájuk marad, ha nem gondoskodsz egy hitelfedezeti életbiztosítással arról, hogy ez ne okozzon további nehézséget azon túl, hogy elveszítettek téged. Egy állandó összegű kockázati életbiztosítás összegéből az aktuális hiteltartozásod visszafizethető és a családnak is marad belőle.
Nehéz megtalálni a legjobb konstrukciót, mert a választék igen nagy. A Bankmonitor szakértői segítenek neked abban, hogy eldöntsd, melyik a számodra legjobb biztosítási védelem.
