Segítséget kért tőlünk egy olvasónk. Azt kérdezte, hogy 38 millió forintos lakás megvásárlásához 20% önerő mellett hol kaphatna hitelt. Megvizsgáltuk a lehetőségeit, és sok megoldásra bukkantunk, melyek közül vannak elég kedvezőek is.
Sokan vannak úgy, hogy a megtakarításuk a lakás vételárának csupán 20-25%-át teszi ki. Ezért gondoltuk, hogy bemutatjuk egy olvasónk példáján keresztül, hogy mit lehet tenni ilyen esetben.
Lássuk a számokat:
- 38 millió forint a megvásárolni kívánt ingatlan vételára
- olvasónk egyedüli kereső a háztartásban
- nettó jövedelme havi 650 ezer forint
- 7,6 millió önerővel rendelkezik
- 30,4 millió hitelre lesz szüksége
- 15 éves futamidőre szeretne hitelt felvenni
A 15 éves futamidő figyelembe vételével a 10 és a 15 évig fix kamatozású hitelek közül érdemes választani. A következő táblázatunk azokat a 10 évig fix kamatozású hiteleket veszi sorba, melyek már 20%-os önerő mellett igényelhetőek.
Mint láthatjuk, a 4% környéki teljes hiteldíj mutató is elérhető a legjobb 10 évre fix ajánlat esetén, de még így is – az utolsó 5 év kamatváltozását nem figyelembe véve – több, mint 10 millió forinttal kell többet visszafizetnie az ügyfélnek, mint amennyi hitelt felvett. A következő táblázatban azt nézzük meg, hogy mennyivel lenne drágább a hitel, ha a 15 évre végig fix kamatozásunk lenne.
A 15 éves fix kamat esetén már 5% feletti THM ajánlatokkal találkozunk. Ez azt eredményezi, hogy a futamidő alatt több, mint 13 millió forinttal többet kell visszafizetnünk annál, mint amennyit felvettünk. A különbséget jól illusztrálja, hogy a végig fix kamatért cserébe 3 millióval több a visszafizetendőnk, mint a 10 éves fix esetében.
Fontos, hogy akkor érdemes a 10 évre fix kamatozásút választanunk, ha a futamidő vége előtt előtörleszteni szeretnénk, vagy a kedvezőbb kamatért cserébe a kamatkockázatot el tudjuk fogadni. Egy pesszimista forgatókönyv részeként, például a hitelkamat 6-7%pontos emelkedése a törlesztőnket körülbelül 15-20%-kal növelhetné meg az utolsó 5 évre. A 15 évre fix kamatozású akkor lehet jó megoldás, ha mindenképp változatlan törlesztőt szeretnénk. Nézd meg a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora segítségével, hogy mire számíthatsz a hiteled törlesztésekor!
