Több helyen hallhattuk, olvashattuk az elmúlt hetekben, hogy drágultak a lakáshitelek. Ez azonban csak részben igaz, ugyanis a Bankmonitor szakértői szerint az átlag feletti jövedelemmel rendelkezők számára nem hogy nem drágult, de még olcsóbbak is lettek a hitelek 2024 decemberéhez képest. Ennek kihasználásához persze okosan kell bankot választani.
Amikor lakáshitelt keresünk, akkor két dologgal mindenképpen tisztában kell lennünk. Az egyik az, hogy az egyes kereskedelmi bankok eltérő kamattal hiteleznek, vagyis – mint ahogy az üzletekben az megszokott – ugyanazt a terméket valahol olcsóbban, míg máshol drágábban vásárolhatjuk meg. A másik fontos tudnivaló, hogy egy adott bank nem mindenkit hitelez azonos feltételekkel, így előfordulhat, hogy ugyanattól a pénzintézettől egy ismerősünk olcsóbban, míg mi drágábban kapunk hitelt. (Ami persze fordítva is igaz lehet.)
Ennek oka, hogy a bankok összetett kedvezményrendszerekkel dolgoznak, így a feltételek teljesítése esetén a „listaárnál” olcsóbban juthatunk finanszírozáshoz. Kedvezmény járhat például akkor, ha nagyobb összegű hitelt igénylünk, mint ahogy a magasabb igazolt jövedelem is alacsonyabb kamatokat érhet.
Ugyanakkor a bezsebelhető kedvezmények nem csak a kamatokra vonatkoznak, akár 200 000 – 300 000 Ft-ot is megspórolhatunk azzal, ha az adott bank elengedi az egyszeri, induló költségek – értékbecslés, hitelbírálat, fedezetellenőrzés, térképmásolat, zálogjog földhivatali bejegyzése, közjegyző munkadíja – egy részét vagy egészét. Éppen ez utóbbi miatt célszerű a hitelek összehasonlításakor nem a kamatokat, hanem az úgynevezett THM-eket (teljes hiteldíj-mutató) összevetni, mert ez a kamaton felül a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is tartalmazza.
Hirdetés
Hirdetés
Aki jobban keres, az olcsóbban kap lakáshitelt
Az MNB friss adatai szerint a lakáshitel felvétel alapvetően a jól keresők „sportja”, legalábbis erre utal, hogy a lakáscélú jelzáloghitelek 56%-át a legjobban kereső 20% veszi fel, míg 80%-át a felső 40%. A bankok is a magasabb jövedelmi státuszúakat igyekeznek magukhoz csábítani, így például más kamatot kínálnak az átlag alatti, az átlagos és a magas keresetűeknek.
A határokat ugyanakkor nem ugyanott húzzák meg, így vagy az aktuális hirdetményekből tájékozódhatunk, vagy független összehasonlító hitelkalkulátort használhatunk, ami megteszi ezt helyettünk. (Az egyik nagybank például a 10 éves kamatperiódusú, lakáscélú hitelét 180 000 – 399 999 Ft jövedelemnél 7,32%, 400 000 – 699 999 Ft jövedelemnél 7,22%, míg 700 000 Ft vagy ezt meghaladó jövedelemnél 7,01% THM-mel adja.)
Hogy pontosan milyen pénzügyi előnyt jelent aktuálisan a magasabb összegű igazolt jövedelem, azt a Bankmonitor hitelkalkulátorával pillanatok alatt megnézhetjük. Eszerint egy 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű és 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM-e 450 000 Ft nettó jövedelemmel a választott banktól függően 6,81 – 8,03 % között lehet jelenleg, ami 150 060 – 163 450 Ft havi törlesztőket eredményez. Végig fix kamattal hasonló értékeket kapunk: ebben az esetben 6,78 – 6,50% között szóródnak a THM-ek, míg a havi törlesztők 150 060 – 170 286 Ft között vannak.
Más a helyzet akkor, ha az igénylő 600 000 Ft jövedelmet tud igazolni. Ebben az esetben ugyanaz a 10 éves kamatperiódusú lakáshitel 6,26 – 7,7%-os THM-mel érhető el, ami 144 442 – 159 776 Ft havi törlesztőket jelent. Vagyis a nagyobb összegű igazolt jövedelem miatt havonta 3 674 – 5 619 Ft-tal lesz olcsóbb a hitel, ami 882 000 – 1,4 millió Ft pénzügyi előnyt jelenthet a teljes futamidő alatt.
Fix kamattal is kedvezőbb a legolcsóbb ajánlat: ebben az esetben 6,43% a legkedvezőbb THM, aminek a törlesztője 146 324 Ft lesz. Ez havi szinten 3 736 Ft, a teljes futamidő alatt pedig 900 000 Ft megtakarítást eredményez.
A jól keresők számára nem lettek drágábbak a lakáshitelek
Ha az előző hónappal hasonlítjuk össze az aktuális árazást, akkor azt látjuk, hogy 450 000 Ft jövedelemmel 2025. január közepén még olcsóbban kaphattunk lakáshitelt. A legolcsóbb, 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM-e akkor 6,70% volt, az ehhez tartozó törlesztő pedig 148 865 Ft, vagyis 1195 Ft-tal volt kevesebb, mint most. Ez egyébként két évtized alatt 286 800 Ft többlet. Fix kamatnál más a helyzet, itt nem történt árváltozás az elmúlt egy hónapban.
600 000 Ft jövedelemmel ugyanakkor sem a 10 éves kamatperiódusú, sem a fix hitelek nem drágultak, vagyis pont annyiért kaphatunk most kölcsönt, mint egy hónapja. Sőt, ha 2024 decemberéig megyünk vissza, akkor azt láthatjuk, hogy ahhoz képest mind a 10 éves kamatperiódusú, mind a fix hitelek olcsóbbak lettek magas jövedelemmel.
