Az átlagember gyakran feltételezi, hogy a hirdetésekben szereplő nagyon vonzó hitelkamatot ő biztosan nem fogja megkapni, az kizárólag a kiváltságosok számára érhető el, vagy egyáltalán nem is létezik. A Bankmonitor.hu legfrissebb piacelemzésében annak járt utána, hogy a banki hirdetményekben szereplő kamattal szemben mit kaphatunk meg a valóságban, ha átlagfizetés mellett egy átlagos ingatlant szeretnénk megvásárolni hitellel. Egyáltalán megkapjuk a hitelt? Valós tapasztalatok a pénzügyek frontvonalából.
Mihez és hogyan szerettünk volna hitelt?
Egy
10 millió Ft-os ingatlant kívántunk vásárolni 4 millió Ft önerővel, azaz 6 millió Ft hitelt szerettünk volna felvenni 20 évre.
Az első esetben családi szinten (férj és feleség)
230 ezer Ft jövedelemmel bírtunk, a
második esetben egyedülállóként
300 ezer Ft-os jövedelemmel rendelkeztünk.
Megkapjuk a hitelt?
10 nagybankot kerestünk fel személyesen.
Minden esetben megkaptuk a hitelt a fentebb jelzett jövedelem és önerő mellett. Igaz, a 6 millió Ft-os hitelre vonatkozóan egyes bankok már hangsúlyozták, hogy „annak az ingatlannak tényleg 10 millió Ft-ot kell érnie”. A 10 bankból ugyanakkor
voltak „bőkezűbbek” is, akik az említett jövedelmi viszonyok mellett akár 7 millió Ft hitelt is ajánlottak.
Elérhető nekünk is a legjobb kamatszint?
Vizsgálatunk elsődleges fókusza az volt, hogy a hirdetményben szereplő
legjobb kamatszintet vajon megkaphatjuk-e mi is 150 ezer Ft saját és 80 ezer Ft házastársi jövedelem mellett (ez lenne a nagy magyar átlag, illetve annál egy kicsit még rosszabb is). Miért is kérdés ez? A bankok egy része ügyfélminősítést végez (megnézi, mekkora jövedelemmel rendelkezünk, milyen arányt képvisel a hitel az ingatlanvásárlásunkban, hol helyezkedik el a kiszemelt ingatlan, milyen régóta vagyunk alkalmazásban a jelenlegi cégünknél…stb.) Az
ügyfélminősítés eredménye sok esetben oda vezet, hogy
a legkedvezőbb kamatot nem kapjuk meg, mert úgy véli a bank, hogy magasabb kockázatú ügyfelek leszünk, így többet kell fizetnünk a hitelért.
A tapasztalatainkat az alábbi ábra foglalja össze:
a legjobb hitelek kamatszintje (pontosabban a bűvös THM mutató) a 10 legnagyobb banknál „meghirdetve”
átlagosan 6,77%. A konkrétan nekünk
kiajánlott hitelek THM átlaga ezzel szemben 7,47%. Mindebből az következik, hogy a 6 millió Ft hitel után
20 év alatt összesen nem 10,7 millió Ft-ot, hanem annál 5,9%-kal többet, 11,3 millió Ft-ot fogunk visszafizetni. Ez az eltérés távolról sem végletes, vizsgálatunk megkezdése előtt ennek a dupláját is elképzelhetőnek tartottuk volna.
A 10 bank esetében egyébként rendkívül
komoly eltérések voltak: néhány banknál „megkaptuk” a hirdetményben szereplő legjobb hitelt, néhány banknál az eltérés marginális volt és az esetek kis részében pedig számottevő (a meghirdetett legjobb kamat és az átlagemberként megkapott kamat akár 1,5%pontnál nagyobb mértékben is eltérhet).
A második szituációban 300 ezer Ft havi jövedelemmel egyedülállóként kívántunk hitelt felvenni. A
magasabb jövedelem már kisebb eltérést eredményezett a legjobb bankok által meghirdetett hitelek és a ténylegesen megkapott hitel között. Az eltéréseket az alábbi ábra foglalja össze.
Félelmeink kezelése
Ha ma egy tetszőlegesen kiválasztott embert megkérdezünk a hitelekhez kapcsolódó félelemről, akkor minimum 30 perces egybefüggő monológra kell felkészülnünk. Fő vizsgálati szempontunk volt így, hogy
a bankban mennyire tudunk valós válaszokat kapni a hitelhez kapcsolódó kockázatokra. A banki tájékoztatás első szintje tökéletes:
megtudhatjuk, hogy igen, emelkedhet a törlesztő részletünk, ha nő a kamatszint.
Ott már egy
kis elbizonytalanodást éreztünk helyenként, hogy pontosan mégis milyen kamatszint növekedése esetén nő a mi törlesztő részletünk. Elképzelhetőnek tartjuk, hogy azért kaptunk például az MNB alapkamatot megemlítő választ, mert a BUBOR-t, a budapesti bankközi kamatlábat csak az emberek töredéke ismeri és jobban tudja azonosítani az MNB alapkamatot.
Pontos és jól hangsúlyozott figyelmeztetést kapunk arra vonatkozóan, hogy „ha nő a kamat, akkor nő a hiteltörlesztés”. Igen ám, de konkrétan mennyivel? Ha arra vagyunk kíváncsiak, hogy például
2%pontos kamatemelkedésnél mennyivel nő a havi törlesztő részletünk, akkor arra már csak a banki ügyintézők kevesebb, mint fele tudott jó választ adni.
Hogy te milyen lakáshitelt kaphatsz, azt kalkulátorunkkal most könnyen kiszámolhatod!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
