Az elmúlt egy-másfél évben alaposan felpezsdült a lakáspiac. Plusz állami támogatás érkezett (CSOK), csökkent az ÁFA és megindultak az új lakás építések. Sokak számára ismét éles kérdéssé vált a jövő otthonának kiválasztása. Egy ponton azonban még a lakásvásárlók jelentős része hibát követ el: kevés időt hagy magának a megfelelő hitel kiválasztására, a tájékozódásra, melynek egyenes következménye, hogy nagy valószínűséggel nem a számára optimális hitellel fogja megvásárolni a következő 20-25 évre szóló lakást. Bemutatjuk a lakáshitel választás legfontosabb szempontjait, segítünk, hogy felkészülve tudj dönteni.
1., Mennyi hitelt vehetek fel?
Talán ez a legfontosabb kérdés. Ha túl nagy összegű lakáshitelt veszünk fel, akkor az hosszú évekre megkeserítheti az életünket, hiszen nehezen elviselhető havi törlesztést fog jelenteni. Ne csak a fantáziánk és az aktuális trendek határozzák meg, hogy milyen lakást veszünk, hanem a pénzügyi lehetőségeink is.
A kérdés megválaszolásához fordítva kell gondolkoznunk: mennyi hiteltörlesztést tudunk havonta felvállalni. Soha nem a fogak összeszorításával kifizethető összeget kell meghatározni. Gondolnunk kell a váratlan kiadásokra, a nyaralásra, a lakás műszaki cikkeinek esetleges cseréjére, a jövőben születendő gyerekünkre, az első években emiatt anyai oldalon visszaeső keresetre … stb.
Ha megvan a kifizethető havi összeg, akkor érdemes annak mindössze a 70%-ig tényleges hiteltörlesztést választani. Ezen a ponton már meg tudjuk keresni, hogy az adott havi törlesztéshez milyen hitelösszeg tartozik. Fontos tudni, hogy a keresetünk összege, a lakásvásárláshoz meglévő önerőnk (illetve ennek aránya a hitelhez viszonyítva) jelentős mértékben meghatározzák a hitelminősítésünket, mely egyenes arányban hat a bankok által nekünk megajánlott kamatra.
Nem egy egyszerű mutatvány önmagában a felvehető hitelösszeg meghatározása sem. Érdemes segítséget kérni, banktól, tanácsadótól, tapasztaltabb ismerősöktől.
Hirdetés
Hirdetés
2., Melyik hitelt válasszam?
Az átlagos hitelfelvevő ma Magyarországon 15 évre veszi fel a lakáshitelét. 15 évre szóló döntést hozunk, melyet jól megtenni kizárólag teljeskörű tájékozódással lehet. Érdemes tehát az elérhető lakáshitelek formáit teljes körűen megismerni. A bankok ugyanis többféle kombinált megoldást is kínálnak, amelyekkel törlesztési terheinket csökkenteni tudjuk (pl.: LTP-vel kombinált változat), vagy éppen egy adott helyzet megoldására biztosítanak speciális törlesztési megoldást (pl. lakáscsere). Ráadásul Az elérhető hitelek ráadásul több vonatkozásban is jelentős eltéréseket mutathatnak egymáshoz viszonyítva, csak a legfontosabbakat kiemelve:
- mennyi ideig fix a törlesztőrészlet (ha emelkedik a kamat, mennyivel emelkedik a törlesztőrészletem?)
- milyen kamaton kívüli költségek kapcsolódónak a hitelfelvételhez (az értékbecsléstől, a közjegyzőn át, a földhivatali díjakig)
- mikor, hogyan és milyen feltételekkel fizethetem vissza a hitelemet részlegesen, vagy teljes egészében
- az egyes bankok az adott hitelhez igénylik-e adóstárs bevonását (így a jövőbeli fizetési képességünk kockázatát kiterjesztjük-e másokra is), vagy addicionális fedezetet (pl. szülők ingatlanját)
- milyen kamatkedvezményeket érhetek el az egyes bankoknál (pl. ha a fizetésemet oda érkeztetem, illetve a banknál kötöm meg a lakásra a vagyonbiztosítást…stb.)
3., Mennyi idő alatt kapom meg a hitelt?
Optimista megközelítésben 4 hét az első banki egyeztetéstől a hitel kiutalásáig eltelt idő. Nem szabad azonban ezzel számolnunk (és elsősorban nem a bankok miatt lesz lassabb a folyamat). Be kell szereznünk a hitelezéshez szükséges dokumentumokat (kereset igazolás, NAV igazolás, bankszámla kivonat, ingatlanhoz tartozó dokumentációk…stb.) Amennyiben a szükséges dokumentumok nem a legtisztább képet mutatják, akkor további dokumentumokat kérhet a bank a hiteligény elbírálásához.
Sok esetben a megvásárolni kívánt ingatlanhoz kapcsolódó jogi kockázat pont a bank körültekintése miatt lesz egyértelmű a vevő számára. Szembesülhetünk nem teljesen aktuális tulajdoni lapokkal, amikor le kell vetetni egy bejegyzést, ami már régen nem érvényes (pl. egy már visszafizetett hitelhez kapcsolódó nem töröltetett jelzálog).
Az adásvételi szerződés vonatkozásában a bank jellemzően saját elvárásokkal is rendelkezik, így előfordulhat, hogy az okiratot ezeknek megfelelően esetleg módosítani kell .
Mindent egybevéve érdemes két és fél hónapot szánnunk a lakáshitel felvételére. Ez az idő elegendő lesz a nem várt adminisztrációs nehézségek leküzdésére is.
Ha jól szeretnél dönteni életed legnagyobb pénzügyi kérdéséről, akkor tartsd be az alábbi aranyszabályokat:
- hagyj magadnak időt a hitelkérdések megválaszolására
- mindenképpen egyeztess szakemberrel
- ne vállald túl magad a hitelösszeget illetően
