Baráti és családi beszélgetésekben viszonylag gyakran elhangzik egy olyan vélemény, hogy a nyugdíjmegtakarítások csak egy újabb átverés és valamilyen okból úgysem éri meg velük foglalkozni. Most ilyen és hasonló véleményeket vettük sorra, hogy kiderítsük, mennyi igazság van bennük.
Alacsony hozamok
Nem minden nyugdíjmegtakarítási portfólió egyforma, és a hozamok jelentősen eltérhetnek attól függően, hogy milyen kockázati szintet vállal a befektető. Valóban léteznek olyan konzervatív portfóliók, amelyek alacsony kockázat mellett minimális hozamot érnek el, ezek főként állampapírokba vagy egyéb biztonságos eszközökbe fektetnek. Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden nyugdíjcélú megtakarítás alig hoz valamit. A dinamikusabb portfóliók ennél jóval magasabb hozamot kínálhatnak, mivel nagyobb arányban tartalmaznak részvényeket, befektetési alapokat vagy egyéb növekedési eszközöket. A nyugdíj előtt állóknak tehát lehetőségük van olyan portfóliót választani, amely az egyéni kockázatvállalási hajlandóságukhoz igazodik, és megfelelő egyensúlyt teremt a biztonság és a hozam között. A kulcs a tudatos választás és a hosszú távú stratégia kialakítása.
Kövesd a Bankmonitor híreit a Google Hírekben!
Hirdetés
Hirdetés
Magas költségek
Nem lehet általánosságban kijelenteni, hogy a nyugdíjmegtakarítások költségei magasak, hiszen ez nagyban függ a választott konstrukciótól és a szolgáltatótól. Vannak valóban drágább megoldások, de léteznek kimondottan alacsony költségű opciók is. Például a NYESZ (Nyugdíj-előtakarékossági Számla) költségei minimálisak, hiszen leginkább egy értékpapírszámláról van szó, ahol a befektető maga dönt a portfóliójáról. Az ÖNYP (önkéntes nyugdíjpénztár) költségei az aktívan kezelt befektetési alapokkal versenyképesek, így hosszú távon hatékony megoldás lehet. A legdrágábbnak általában a nyugdíjbiztosítások számítanak, azonban ezek nem csupán befektetési termékek, hanem biztosítási elemeket is tartalmaznak, amelyek bizonyos élethelyzetekben (például betegség vagy haláleset esetén) kifizetést biztosítanak. Éppen ezért nem lenne fair az egész nyugdíjmegtakarítási piacra rásütni, hogy drága.
Bár vannak magasabb költségű nyugdíjmegtakarítási termékek, nem mindegyik drága. A nyugdíjbiztosításoknál előfordulhat 2%-os TKM (teljes költségmutató), az ÖNYP esetében ez 1% körüli, míg a NYESZ általában a legolcsóbb, mivel költségei a kereskedés mennyiségétől függenek. Összességében tehát a megfelelő konstrukció kiválasztásával alacsony költség mellett is lehet hatékonyan takarékoskodni.
Bonyolult és nehezen átlátható
Sokan úgy érzik, hogy a nyugdíjmegtakarítási formák túl bonyolultak és nehezen érthetők. Ez részben igaz is, hiszen első ránézésre rengeteg szabály és lehetőség van, amelyek között nem mindig könnyű eligazodni. Azonban a kulcsszó az, hogy tűnhetnek bonyolultnak. Ha valaki egy kis időt szán rá, és utánanéz a különböző konstrukciók működésének, hamar világossá válik, hogy melyik számára a legmegfelelőbb. Mivel sokan nem szánják rá a szükséges időt, így könnyen elkönyvelhetik őket átláthatatlannak, pedig egy kis tájékozódással jól érthetővé válnak a lehetőségek.
Az állam úgyis majd elveszi
Sokan még mindig élénken emlékeznek arra, amikor a kormány megszüntette a magánnyugdíjpénztárak akkori rendszerét, és „elvette” az ott felhalmozott pénzt. Ez önmagában is megérne egy külön cikket, hiszen érdemes lenne tisztázni, hogy valójában kié volt az a pénz, és milyen tényezők vezettek a rendszer megszűnéséhez. Most azonban ezt a témát félretéve inkább a jelenlegi nyugdíjmegtakarítási lehetőségekre fókuszálunk.
A jelenlegi három nyugdíjmegtakarítási forma, a nyugdíj-előtakarékossági számla, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás teljes egészében adózott jövedelemből történő finanszírozással működik. Ez azt jelenti, hogy ezek a megtakarítások nem részei az állami nyugdíjrendszernek, így az államnak nincs jogalapja arra, hogy elvegye őket. A félelem, hogy ezek a megtakarítások hasonló sorsra jutnának, mint a magánnyugdíjpénztárak, megalapozatlan. Természetesen a szabályozási környezet idővel változhat, például előfordulhatnak módosítások az szja-visszatérítés feltételeiben, de ennek azonban kicsi az esélye, mivel ezek a megtakarítási formák hosszú ideje stabil keretek között működnek. Összességében tehát nem kell attól tartani, hogy az állam rátenné a kezét ezekre a pénzekre, hiszen ezek magántulajdonban lévő megtakarítások.
Tájékozódj alaposan!
Mielőtt belevágnál a nyugdíjmegtakarításba, érdemes alaposan utánajárni, hogy a három lehetőség közül melyik illik leginkább a pénzügyi céljaidhoz és igényeidhez. A nyugdíj-előtakarékossági számla, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás mind eltérő előnyökkel és működéssel rendelkezik, ezért fontos, hogy tudatos döntést hozz. Egy korábbi cikkünkben részeltessen bemutattuk milyen megtakarítási formák elérhetőek számodra.
