Az olcsó ház csapdája: hogy kerüld el, hogy a felújítás romba döntse a kasszát?

Eszter és párja két opcióval indult neki a lakáskeresésnek. Megtalálni az álomotthont, vagy egy olyat, ami felújítandó, de meglátják benne a lehetőséget. Amikor megtalálták a tökéletes, bár erősen lelakott vidéki házat, úgy érezték, megütötték a főnyereményt. Az ár kedvező volt, ők pedig mindent az utolsó fillérig kiszámoltak. Ami ezután következett, az a felújítók klasszikus rémálma (is lehetett volna).

Lakásfelújítás: a kicentizett költségvetés csapdája

„Mindenki mondta, hogy a felújítás mindig drágább, mint amire számítasz, de mi biztosak voltunk benne, hogy elég tartalékkal rendelkezünk a váratlan helyzetekre. A ház ára kifejezetten jó volt, a lakástakarékból,, megtakarításunkból meg is tudtuk venni, és még maradt is 3 millió forintunk, így nem féltünk belevágni. A leendő otthonunkra, és arra gondoltunk, hogy a felújítással a ház értéke is növekedni fog.”

– kezdi történetét Eszter.

„Úgy számoltunk, hogy a festést és a burkolást nagyrészt megcsináljuk magunk, a fürdőszoba és a konyha cseréjére elég lesz a megtakarított pénzünk.”

A baj ott kezdődött, amikor a mesterember elkezdte leverni a fürdőszobai csempét. Kiderült, hogy a régi vízvezetékek szó szerint elrohadtak a falban, a villanyhálózat pedig életveszélyes és nem bírná el az új, modern konyhagépeket.

A tisztasági festésből és burkolásból egy hét alatt „tégláig visszabontás” és teljes hálózatcsere lett. A hárommilliós keret már az anyagköltség és az alapszerelés felénél elfogyott.

„Ott álltunk egy szétvert ház közepén, közeledett a tél, albérletet már nem akartunk fizetni, a bankszámlánk viszont rohamosan közelített a nullához. Soha nem éreztem még ennyire kiszolgáltatott helyzetben magam” – emlékszik vissza Eszter.

A legrosszabb lépés: a kapkodó tűzoltás

Ilyenkor a legtöbben elkövetik azt a hibát, amit majdnem Eszterék is: a legelső szembejövő, drága hitellel próbálják betömni a lyukat. Mivel nem akarták a házat jelzáloggal terhelni, a személyi hitel mellett döntöttek. Hozzá kell tenni, hogy egy szétvert házat jellemzően nem is fogadnak el a bankok fedezetként.

Próbáltak nem kapkodni és egyesével nézték végig a bankok kínálatát. De ahogy beleásták magukat a banki hirdetmények tengerébe, egyre inkább elbizonytalanodtak, és az idő, a mesteremberek türelmetlensége is szorította őket.

„A teljes káoszban úgy döntöttünk, hogy alszunk a megoldásra egyet. Már félálomban pattant ki a párom fejéből az ötlet, hogy tanácsot kérünk az ingatlanszakértőtől, akinek a segítségével megvettük a házat. A legjobb döntés volt!”

A szakértő egy független pénzügyi tanácsadóhoz irányította őket, aki segített nekik a legtöbb banki ajánlatot átnézve kiválasztani a számukra leginkább megfelelő személyi kölcsönt.

A láthatatlan mentőöv: miért kell a személyi kölcsönt előre megtervezni?

A Bankmonitor szakértője azonnal átlátta a helyzetet, de rávilágított a legnagyobb stratégiai hibára: a felújítást (és annak finanszírozását) érdemes minél előbb, akár egy szakértői felmérést követően megtervezni, nem pedig utólag, tűzoltásszerűen.

„A felújítási költségek alábecslése a legáltalánosabb probléma a piacon”

– magyarázza a szakértői logika. „Sokan úgy centizik ki a lakáshitelt és az önerőt, hogy nem hagynak mozgásteret a váratlan helyzetekre. Ez igaz akkor is, ha nincs lakáshitel, hanem saját megtakarításból gazdálkodunk. Amikor elfogy a pénz, egy körültekintően kiválasztott személyi kölcsön tökéletes és gyors mentőöv lehet, hiszen ingatlanfedezet nélkül, akár napok alatt a számlán van az összeg, és szabadon felhasználható anyagköltségre vagy a mesterek kifizetésére. De egyáltalán nem mindegy, melyik bankhoz fordulunk.”

A kapkodás ugyanis milliókba kerülhet. Ha Eszterék elfogadják a saját bankjuk első ajánlatát, évekig nyögték volna a magas kamatokat. Egy független hitelszakértő azonban meg tudja versenyeztetni a bankokat, hogy megtalálja azt az ajánlatot, ahol a havi törlesztőrészlet kezelhető marad az igénylők számára.

Bankmonitor tipp: Érdemes a szakértők által kalkulált összegnél kicsit több személyi hitelt igényelni, ezzel kiküszöbölhető, hogy kifussatok a keretből. Egy további hitelfelvétel már időben és a hitelképesség szempontjából is problémás lehet, ha a munkálatok kellős közepette derül ki, hogy kifuttok a pénzből.

Ne a falakon, a hitelen spórolj!

Eszterék története végül szerencsésen zárult: az optimális személyi kölcsönből be tudták fejezni a fűtés- és villanyhálózat cseréjét, így egy biztonságos, modern otthonba költözhettek be. A tanulság azonban örökre velük marad.

A legnagyobb lecke minden első lakásvásárló számára, hogy egy régi ház sosem csak annyiba kerül, mint amennyi az adásvételire van írva. Ha felújítandó ingatlant veszel, már a vásárlás előtt, a hiteltervezés legelső fázisában ülj le egy szakértővel. Számoljatok rá legalább 20-30 százaléknyi „rejtett hibafaktort” a költségvetésre, és már előre válasszátok ki azt a személyi kölcsön vagy áthidaló megoldást, ami szükség esetén azonnal és olcsón aktiválható.

Ugyanez igaz egy új építésű, kulcsrakész otthon esetében is. Az csak egy dolog, hogy mi van a vételárban, az pedig egy másik, hogy mik azok, amiket utólag, saját forrásból kell finanszírozni.

Ne várd meg, amíg szétverik a fürdőszobát – a pénzügyi biztonságod tervezését kezdd még azelőtt, hogy az első kalapács lesújtana!