Szakértőink tapasztalata szerint a fedezet nélküli hitelekről számos tévhit uralkodik a lakosság körében, ami bizonyos helyzetekben (akár kellő körültekintés hiányában) sokak számára jelentős hátrányt is okozhat. Sőt sokan még azzal sincsenek tisztában, hogy hitelük van. Akár egy kihasználatlan – netán nem is ismert – hitelkeret miatt is elutasíthatják személyi kölcsön igénylésünk. Ebben a cikkben összegyűjtöttük, mire érdemes odafigyelnünk, ha ehhez hasonló helyzettel találjuk szemben magunkat. (szerző: Süle-Szigeti Bulcsú)
1. A vásárlói kártya is hitelkártya
Az utóbbi időszak egyik leggyakoribb félreértésének számított, amikor valaki tévesen úgy vélekedett, hogy az általa használt vásárlói kártya nem hitelkártya. Ennek okai érthetőek, hiszen a szerződés megkötésekor előfordulhat, hogy a felhasználó számára nem egyértelmű a tájékoztatás. Azonban ettől függetlenül a kondíciók ugyanúgy érvényesek, ami – ha nem vagyunk résen – okozhat kellemetlen meglepetéseket: például a késedelmes fizetés esetén fellépő kamat sokszor a 30%-ot is meghaladja.
Fontos, hogy a feltételek ismeretének hiánya sosem mentesít azok teljesítésétől, tehát ha aláírtunk egy megállapodást, akkor annak minden esetben meg is kell felelnünk. Éppen ezért szerződéskötés előtt érdemes alaposan, minden részletre kiterjedően tájékozódnunk, különös tekintettel a határidőkre és a kamatokra, amit például az áruházak erre a célra kialakított részlegén tehetünk meg.
Hirdetés
Hirdetés
2. A „kedvezmény” kártyánk valójában egy hitelkártya díjvisszatérítéssel
Szintén a hitelkártyák csoportjába tartoznak a bizonyos áruhitelekhez kapcsolódó hitelkártyák, melyeket tulajdonosaik gyakran pontgyűjtő kártyáknak vagy kedvezménykártyáknak hisznek, részben a hűséggel kapcsolatos funkcióik, részben a vásárlások után járó visszatérítések miatt.
Habár a hitelkártyák sok esetben valóban alkalmaznak néhány százaléknyi jóváírást, ennek feltétele szokott lenni, hogy mindig a határidő betartásával visszafizessük a kihasznált keret összegét. Ugyanakkor, ha óvatlanul (például a határidőkből kicsúszva) használjuk a szolgáltatást, akkor könnyen veszíthetünk súlyos összegeket, és ezekért sem a jóváírások, sem az első évig díjmentes kártyahasználat nem tudnak igazán kárpótolni.
3. Ha nem használjuk hitelkártyánk, folyószámlahitelünk, akkor is elutasíthatják személyi kölcsön igénylésünk
Sokan nem tudják, hogy amikor egy elfelejtett hitelkártyát őrizgetnek otthon a fiókban, az is számos ponton megnehezítheti az életüket. Előfordulhat, hogy egy áruházban kedvezményt kaptunk a hitelkártya-szerződés megkötéséért cserébe, amelyet utána sosem használtunk, ezért úgy véltük, nincs semmi jelentősége. Az igazság ezzel szemben az, hogy például egy személyi kölcsön felvételekor a kihasználatlan keret nagyon is számít, mégpedig a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szempontjából – azt mutatja meg, hogy hiteleink törlesztőrészlete a jövedelmünknek mekkora részét teheti ki -, amit egy konkrét példán keresztül is megnézhetünk.
Tekintsünk egy olyan élethelyzetet, amelyben az illetőnek már van egy meglévő lakáshitele, 50 000 forintos havi törlesztővel, és szeretne igényelni egy 3 millió forintos személyi kölcsönt is, amelynek a havi törlesztőrészlete 5-6 éves futamidő esetén kb. 50-60 000 forint lenne. Ha 240 000 forintos igazolható nettó jövedelemmel rendelkezik, akkor az adósságfék szabályozása szerint legfeljebb 120 000 forintnyi havi törlesztést vállalhat be összesen – ez a fenti két kölcsönre még együttesen is elegendő.
Igen ám, de egy nagyon életszerű problémát jelenthet, hogy otthon lapul egy hitelkártyája is, félmillió forintos kerettel, amelyet bár sosem használt, mégis figyelembe kell venni a hiteligényléskor, a teljes összeg 5%-ának megfelelő összegű feltételezett törlesztőrészletként. Ez esetünkben 25 000 forintra rúgna, ami a lakáshitellel együtt kitölti annyira a JTM-limitet, hogy emiatt már nem vállalhat be 45 000 forintot meghaladó havi törlesztésű új tartozást.
Két megoldás létezik ilyenkor: a tervezett futamidő meghosszabbítása (ami a teljes visszafizetést jelentősen megdrágítaná) vagy a hitelkártya-szerződés felmondása, ami megnövelné a jövedelme terhelhetőségét, így egy csapásra sokkal kedvezőbb feltételekhez juttathatná az igénylőt. Jól láthatjuk, hogy egyetlen apró részlet milyen sokat számít: ezen múlhat akár a hitelképesség!
4. A folyószámlahitel drágább lehet, mint a személyi kölcsön
Miért a személyi kölcsönt válasszuk egy folyószámlahitel, hitelkártya helyett, hiszen hitelkeretünkből is megfinanszírozhatjuk céljainkat? Bizonyos esetekben jelentősen kedvezőbb lehet a személyi kölcsönök kamata a folyószámlahitelek díjaihoz képest. Ennek oka, hogy a különböző hiteltípusok más-más célokra valók, és ha nem rendeltetésszerűen használjuk azokat, hátrányaik gyorsan kidomborulnak.
Könnyen megeshet, hogy valaki teljesen lemeríti a bankszámlájához tartozó hitelkeretét, ekkor pedig évente akár 20% körüli THM-mel is szembesülhet. Ebben az esetben jobb megoldás lehet, ha a teljes tartozását kiváltja egy megfelelő összegű személyi kölcsönnel, amelyet a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora segítségével ennél sokkal kedvezőbb, akár 8% körüli éves kamattal is megkaphat.
