Egyelőre úgy tűnik, a bankok és a biztosítók különbözőképpen kezelik majd a hitelfedezeti biztosításokat a hitel moratórium ideje alatt. Van olyan bank, ahol erre nem vonatkozik a moratórium, vagyis a szüneteltetés alatt is fizetni kell, míg máshol ezt nem kérik. szerző: Süle-Szigeti Bulcsú
A kormány gyorsan reagált a koronavírus által okozott gazdasági hatásokra: az elmúlt hetek egyik legjelentősebb gazdaságvédelmi intézkedésének tekinthetjük, hogy a lakosság mentességet kapott az összes banki hitel (lakáshitel, személyi kölcsön, Babaváró hitel, áruhitel stb.) törlesztési kötelezettsége alól, egészen 2020. december 31-ig.
Nagy kérdés ugyanakkor, hogy mi történik a hitelfedezeti biztosítással a moratórium ideje alatt? A hitelfedezeti biztosítás lényege, hogy a biztosítótársaság részben vagy egészben kifizeti a hitelfelvevő terheit, amennyiben ő a hitel futamideje alatt elveszítené a munkáját vagy a keresőképességét, esetleg maradandó egészségkárosodást szenvedne, esetleg meghal. A haláleseti és egészségkárosodási térítés azt jelenti, hogy a biztosító az adós teljes fennálló tartozását rendezi a bank felé, míg átmeneti nehézségek (munkanélküliség, keresőképtelenség) esetén a havi törlesztőrészletek ideiglenes átvállalása történik.
Erre nézve a moratóriumról szóló kormányrendeletben az olvasható, hogy „A szerződések teljesítési határidejének módosulása a szerződést biztosító járulékos és nem járulékos mellékkötelezettségeket is módosítja, függetlenül attól, hogy a mellékkötelezettséget szerződésbe vagy egyoldalú jognyilatkozatba foglalták a felek.”
Mivel pedig a mellékkötelezettség arra szolgál, hogy teljesüljön a főkötelezettség (a hitel visszafizetése) eszerint elvileg a hitelfedezeti biztosításra is vonatkoznia kell fizetési moratóriumnak. A banki gyakorlata azonban jelenleg különböző: míg az OTP Bank szerint a fizetési halasztás ideje alatt is fizetni kell a biztosítás havi díját, addig a K&H Bank úgy döntött, hogy erre is vonatkozik a moratórium. Ők úgy gondolják, mivel a moratórium időtartama alatt az ügyfélnek nincs tőke- és kamatfizetési kötelezettsége, azaz a törlesztő részlet 0 Ft, a bank pedig a hitelfedezeti biztosítás díját a törlesztőrészlettel együtt, annak arányában szedi be, a moratóriummal élő ügyfelek biztosítási díjat sem fizetnek/tudnak fizetni. A biztosítás azonban ennek ellenére a moratórium időszakában is él.
Az alábbi ábrán azt mutatjuk meg, mekkora összegű díjakról van szó akkor, ha a moratórium alatt is fizetni kell a hitelfedezeti biztosítást. A számítások során egy 2020. január 1-én felvett, 10 millió forintos, 20 éves futamidejű hitelt vizsgáltunk, melynek kamatozása végig rögzített. A két számítási módszer közül az első a törlesztőrészlet arányában, a második pedig a teljes felvett hitelösszeg alapján határozza meg a havidíj összegét, de fontos szem előtt tartanunk, hogy a csomagok tartalmai között lehetnek eltérések.
A Bankmonitor szakértőinek információi szerint más bankok is dolgoznak a hitelfedezeti biztosítással kapcsolatos eljárásukon. Hogy végül marad az eltérő banki gyakorlat, vagy erre nézve is állásfoglalást tesz közzé az MNB, esetleg kormányrendelet szabályozza majd a kérdést, az hamarosan eldőlhet.
Ha szeretnél mindent megtudni a hitel moratóriumról, akkor a Hitel moratórium kisokos oldalon mindig friss információkat találsz!
