Bármikor előfordulhat, hogy egy nagyobb összegű váratlan kiadás miatt pénzre van szükségünk, amit a meglévő tartalékból már nem tudunk kifizetni. Ilyenkor lehet megfontolandó egy személyi hitel. De ki kaphat személy kölcsönt, és milyen költséget jelent ez számunkra? Mindenképpen szükséges bankot váltani a kedvező hitelkamatért cserébe?
A személyi hitel kifejezeten előnyös lehet akkor, ha gyorsan pénzre van szükségünk, hiszen akár órák, de legfeljebb napokon belül megérkezhet számlánkra az igényelt összeg. Amennyiben a számlavezető bankunktól igényeljük a hitelt, akkor a dolog annyiban egyszerűbb, hogy a pénzintézetünk szinte minden szükséges információt tud rólunk, ám feltétlenül érdemes máshol is érdeklődni, ugyanis a kamatok nagyon különbözőek.
Mekkora jövedelemmel kaphatunk személyi hitelt?
A hitelképességhez mindenképpen rendelkezni kell legalább az aktuális minimálbért elérő nettó jövedelemmel, ami 2024-ben 177 400 forint. Ez azonban nem feltétlenül lesz elég a szükséges hitelösszeg igényléséhez, ugyanis a meglévő és új hiteltörlesztők összege nem haladhatja meg a nettó jövedelem 50%-át. (Pontosabban 600 ezer forint nettó alatt 50% a plafon, 600 ezer forinttól pedig 60%-nál ránt be az adósságfék.) Sőt egy meglévő hitelkeret összegének 5 százaléka is törlesztőnek számít, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használtunk fel.
Hirdetés
Mekkora összeget kaphatunk?
A felvehető összeg a fentiek szerint tehát függ az igazolt nettó jövedelem nagyságától, ám a kölcsön összegének maximuma bankonként is eltérő. A legtöbb pénzintézet 10 millió forintig hitelez, ám vannak bankok, amelyek 12, illetve akár 15 millió forintig is elmennek, amihez azonban már bőven átlag feletti kereset szükségeltetik.
Mennyibe kerül most egy személyi kölcsön?
Az egyes bankok árazása nagyon különböző, így már viszonylag kis hitelösszegnél is akár milliós különbség lehet teljes visszafizetésben a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között.
3 millió forint hitelösszegre – 5 éves futamidőre, 450 ezer forint nettó jövedelemmel – például a Raiffeisen Bank adja jelenleg a legkedvezőbb ajánlatot – (10,99%-os kamat,12 %-os THM), aminél a havi törlesztő 65 212 Ft, 60 hónap alatt pedig összeségében 3,9 millió forintot kell a bank részére visszafizetni. Mindezt ráadásul bankszámlanyitás és jövedelemérkeztetés nélkül!
Ehhez képest a legdrágább ajánlat havonta 18 ezer forinttal kerül többe a Bankmonitor hitelkalkulátor szerint, így végül több mint 1 millió forinttal kell többet visszafizetni a banknak.
A Raiffeisen személyi kölcsön esetében a maximális hitelösszeg 10 millió forint lehet, míg a maximális futamidő 7 év. Egy ilyen hitel havi törlesztője 10,99%-os kamattal 171 172 Ft lesz, míg összességében 14,48 millió forintot kell a bank részére visszafizetni.
Kell bankot váltani egy személyi hitel miatt?
A bankok a kamatkedvezményért cserébe rendszerint elvárják, hogy meghatározott összegű jövedelem érkezzen a náluk vezetett számlára. Ez azt jelenti, hogy vagy drágább lesz a hitel, vagy bankot kell váltani. A Raiffeisen Bank személyi kölcsöne ebből a szempontból különleges, mert amennyiben a hitelösszeg legalább 3 millió Ft, az igazolt nettó jövedelem pedig eléri a 450 ezer forintot, akkor a kedvező, 10,99%-os kamat számlanyitás és jövedelemérkeztetés nélkül is elérhető.
Mi kell a sikeres igényléshez?
A sikeres hiteligényléshez – a megfelelő összegű igazolt nettó jövedelmen túl – szükséges legalább 3-6 hónap folyamatos munkaviszony az aktuális munkahelyen, valamint az, hogy igényléskor már véglegesített legyen a státuszunk, vagyis ne álljunk próba- vagy felmondási idő alatt. (Hiszen jól tudjuk, hogy például próbaidő alatt indoklás nélkül meg lehet válni bármelyik munkavállalótól.)
Alapvetően a véglegesített, határozatlan idejű munkaviszony ideális személyi hitel igénylésekor, míg a határozott idejű munkaszerződéssel foglalkoztatottak szigorúbb feltételekre számíthatnak.
Talán mondanunk sem kell, hogy alapvető elvárás az is, hogy az igénylő ne szerepeljen negatív státusszal a KHR adatbázisban, hiszen ez azt jelzi, hogy valamilyen hitelét nem fizeti vagy fizette megfelelően, ennek során pedig a minimálbért meghaladó összegű, 90 napon túli elmaradása gyűlt össze. (Amennyiben valaki önerőből rendezte az elmaradását, akkor ezt követően még 1 évig úgynevezett passzív KHR-es lesz, amikor is korlátozottan lesz csak hitelképes.)
Mennyi idő alatt érkezhet meg számlánkra a hitel?
A személyi kölcsönök fontos előnye a gyorsaságuk, ugyanis akár órákon, de legfeljebb napokon belül megérkezhet a számlánkra a kért összeg. Azért ilyen rövid az átfutási idő, mert itt kizárólag az igazolt jövedelem alapján dönt a bank arról, hogy kapunk-e kölcsönt, és ha igen, mekkora összeget. Ezzel szemben egy lakáshitelnél akár 1-1,5 hónap is eltelhet az igénylés és a folyósítás között.
A cikk elkészítését a Raiffeisen Bank támogatta.
