A BNPL, vagyis „buy now, pay later” (vásárolj most, fizess később) egy új, egyre népszerűbb fizetési forma, mely lehetővé teszi, hogy azonnal megkapjuk a kívánt terméket vagy szolgáltatást, de annak árát csak később, részletekben vagy halasztott határidővel fizessük ki. Magyarországon is egyre szélesedik a BNPL szolgáltatók köre, és egyre több webáruház, fizikai bolt kínál ilyen megoldást vásárlóinak. Hogyan működik és mikor lehet létjogosultsága? Mikor lehet előnyösebb mint például egy személyi kölcsön?
Hogyan működik a BNPL?
A BNPL lényege, hogy egy online vagy bolti vásárlásánál a fizetés helyett megállapodunk a szolgáltatóval egy későbbi, vagy akár több részletben történő visszafizetésről. A szolgáltató azonnal kifizeti az összeget a kereskedőnek, vásárlóként így a vételárat általában egyenlő, kamatmentes részletekben, pár heti vagy havi időközönként törleszthetjük. Ez a konstrukció gyakorlatilag rövid távú, könnyen elérhető hitelnek tekinthető, amely gyors hitelbírálattal, online zajlik, papírmunka nélkül.
Az ingyenesség azonban főként a pontos fizetési határidők betartása esetén értelmezhető, késedelmes fizetés esetén a késedelmi díjak és kamatok gyorsan megdrágíthatják a szolgáltatást. Emiatt fontos a felelős igénylés és pontos fizetés.
Hirdetés
Hirdetés
Kinek lehet hasznos a BNPL?
A halasztott fizetés számos esetben lehet ésszerű és költséghatékony megoldás. Például:
- fiatal, digitálisan aktív vásárlóknak, akik főként online vásárolnak, és kis- vagy közepes értékű fogyasztási termékeket választanak
- azoknak, akik szeretnék elkerülni az egyszeri kiadást, de nem akarnak vagy nem tudnak hitelkártyát vagy személyi kölcsönt igényelni
- rövid távon likviditási nehézségek áthidalására, például váratlan háztartási gép vagy elektronikai eszköz pótlására
- akiknek fontos a gyorsaság, egyszerűség és papírmentes ügyintézés.
A halasztott fizetési lehetőség előnyei és hátrányai
A „vásárolj most, fizess később” konstrukciók egyik legfőbb vonzereje a gyorsaság és a kényelem. Az online igénylési folyamat általában néhány kattintással elintézhető, sőt sok szolgáltató azonnali előbírálatot is kínál. Így a vásárlónak nem kell hosszadalmas hitelbírálatra vagy papírmunkára várnia: a döntés gyakran perceken belül megszületik, és a kívánt termék máris úton van.
A másik nagy előny, hogy a BNPL-megoldások sok esetben kamatmentesek vagy rendkívül alacsony költségűek, amennyiben a fogyasztó időben kiegyenlíti a részleteket. Ez a konstrukció tehát lehetőséget teremt arra, hogy a vásárlók rövid távon élvezzék a termék előnyeit, anélkül hogy azonnal nagyobb összeget kellene kifizetniük.
A likviditás megőrzése is fontos szempont: a vásárló azonnal használatba veheti a megvásárolt eszközt vagy szolgáltatást, miközben a tényleges fizetést későbbre halaszthatja. Ezzel a megoldással átmenetileg több pénz maradhat a háztartásban más kiadások fedezésére, ami különösen hasznos lehet váratlan helyzetekben.
A kereskedők oldaláról nézve a BNPL nemcsak a vásárlók kényelmét szolgálja, hanem az értékesítést is ösztönzi. Az ilyen fizetési opciók növelhetik az átlagos kosárértéket és csökkenthetik a kosárelhagyást, hiszen a kisebb, könnyebben kezelhető részletek kevésbé riasztják el a vásárlókat.
Ugyanakkor a BNPL-szolgáltatások nem kockázatmentesek. Az egyszerű elérhetőség könnyen túlköltekezéshez vezethet, hiszen a vásárló nem feltétlenül érzékeli a több párhuzamos részletfizetés összesített terhét. Ha több BNPL-tranzakció fut egyszerre, a havi kiadások gyorsan felhalmozódhatnak.
Külön figyelmet kell fordítani a fizetési határidők betartására is. Késedelem esetén a szolgáltatók gyakran magas díjat számítanak fel, és akár a hitelmúltunk is negatívan alakulhat, ha a tartozás továbbra is rendezetlen marad.
A feltételek átláthatósága szintén kihívás lehet, mivel a különböző szolgáltatók ajánlatai eltérhetnek a díjak, időtávok és következmények tekintetében. A szerződés részletes átolvasása elengedhetetlen, hogy tisztában legyünk az esetleges rejtett költségekkel.
Végül érdemes észben tartani, hogy a BNPL-termékek általában rövid futamidejűek. A rövidebb részletfizetési időszak ugyan gyorsabb lezárást jelent, de magasabb havi törlesztőt is eredményezhet. Ez a vásárló számára kellő tervezés nélkül könnyen váratlan anyagi terhet okozhat.
BNPL vagy személyi kölcsön? Előnyök-hátrányok
A BNPL–részletfizetés és a személyi kölcsön két különböző finanszírozási eszköz, amelyek más-más élethelyzetekben lehetnek előnyösek.
A „vásárolj most, fizess később” konstrukciót elsősorban kisebb vagy közepes értékű, jellemzően online vagy bolti vásárlásokhoz érdemes választani, amikor a gyorsaság, a kényelmes ügyintézés és a rövid távú fizetési haladék a legfontosabb szempont. Ideális megoldás lehet például, ha valaki egy új telefont, háztartási kisgépet vagy szezonális terméket szeretne megvásárolni, de nem akar azonnal nagyobb összeget kifizetni. Fontos azonban tudatosan bánni ezzel a lehetőséggel, hiszen a BNPL rövid futamideje és a több, párhuzamos részlet könnyen pénzügyi túlterheltséget okozhat, ha nem figyelünk a határidőkre.
A személyi kölcsön ezzel szemben inkább nagyobb célokhoz illik: például lakásfelújításhoz, autóvásárláshoz vagy adósságrendezéshez. Előnye, hogy fix kamatozás és hosszabb futamidő mellett kiszámítható törlesztést biztosít, így hozzájárul a kiegyensúlyozott pénzügyi tervezéshez. A személyi kölcsön szabad felhasználású, tehát jóval nagyobb mozgásteret ad, ráadásul a hitelképesség igazolása is biztonságot nyújt a hitelező és az ügyfél számára egyaránt.
Összességében a BNPL a gyors, rövid távú likviditási megoldást keresőknek kedvez, míg a személyi kölcsön a komolyabb pénzügyi tervekhez és nagyobb volumenű célokhoz illik jobban. Minden esetben érdemes előre átgondolni, hogy az adott vásárlás vagy beruházás mekkora terhet jelent a havi büdzsére nézve, és összehasonlítani a különböző konstrukciók feltételeit.
A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorával néhány perc alatt kiderülhet, hogy milyen hitelajánlatok érhetőek el, így tudatos döntést hozhatsz arról, melyik finanszírozási forma szolgálja legjobban a saját pénzügyi céljaidat.
