Korábban már írtunk az alapszámla jellemzőiről és díjazásáról szóló 262/2016. (VIII. 31.) Korm. rendelet módosítástervezetéről, amiben az úgynevezett „fapados bankszámla” maximális díját kívánták radikálisan lefaragni. A tervezet fennakadás nélkül átment a jogalkotás gépezetének fogaskerekei között, ami azt jelenti, hogy ezen számlák nem kerülhetnek majd többe havi 1000 forintnál. De mennyire jó ez az ajánlat? Érdemes elrohanni a legközelebbi bankfiókba, hogy ilyenre cseréljük a meglévő számlánkat? A Bankmonitor szakértői megvizsgálták a lehetőségeket.
Miért is kell az alapszámla?
A Magyar Nemzeti Bank évek óta kritizálja a magyarországi bankokat, mert szerintük azok drágán kínálnak számlavezetési szolgáltatást ügyfeleiknek. Az olcsóbb számlák felé tett első lépésként még 2016-ban arra kötelezték a pénzintézeteket, hogy úgynevezett alapszámlákat kínáljanak, amelyek kedvezményes díjjal teszik elérhetővé az alapvető banki szolgáltatásokat (készpénz felvétele és befizetése, eseti utalás, állandó átutalási és csoportos beszedési megbízás, bankkártya).
Hirdetés
Hirdetés
Kezdetben még megérte
A „fapados” számlák maximális díját a mindenkori bruttó minimálbér összegéhez kötötték, eszerint annak díja nem haladhatja meg az előző évi bruttó minimálbér 1,5 százalékát. Mivel a 2016-os induláskor az előző évi bruttó minimálbér 105 ezer forint volt, az alapszámlák díjának maximumát kezdetben 1575 forintban határozták meg.
A 2016-os induláskor meghatározott 1575 forintos maximális havi díj még kifejezetten kedvezőnek számított, hiszen bár az Erste Banknak volt abban az időben ingyenes számlája, itt feltételként szabták, hogy minden hónapban legalább 150 ezer forint érkezzen a folyószámlára külső forrásból, ha pedig ez nem teljesült, a havi díjat utólag beterhelték. A fapados számlával elérhető pénzügyi előny azonban akkoriban sem volt számottevő, legalábbis a hazai bankszámlákat összehasonlító kalkulátor szerint, átlagos használatot feltételezve 2016. január végén körülbelül 1625 forint volt a vizsgált bankszámlák átlagos havi költsége.
Bekavart a minimálbér emelése
Mivel az alapszámlák maximális havi díját a megelőző év utolsó munkanapján érvényes minimálbér bruttó összegéhez kötötték, a drasztikus béremelés olyan mértékű drágulást eredményezett, hogy így már bőven akadtak kedvezőbb ajánlatok a piacon. Például a 2022-es minimálbér bruttó összege 200 000 forint volt, ez alapján pedig akár havi 3 000 forintot is elkérhetnek a bankok, a 2023-ban érvényes 232 000 forintos minimálbér pedig 3 480 forintos havi díjat tenne lehetővé jövőre.
Erre reagált a törvényalkotó azzal, hogy az új kormányrendeletben a minimálbár 0,5%-ában határozta meg az árplafont, így havi 1000 forintnál, vagyis évi 12 000 forintnál nem kerülhetnek majd többe. A változás a rendelet kihirdetését követő negyedik hónap első napján, vagyis július 1-jén lép hatályba.
Mi van benne az alapszámla fix díjában?
Az alapszámla díja pusztán havi díj, az összeg tartalmaz:
- havonta két alkalommal, összesen 150 000 forint összegű készpénzfelvételt bármelyik hazai forint ATM-ből;
- egy alkalommal (maximum 50 ezer forint összegű) díjmentes készpénzfelvételt saját bankfiókban;
- valamint havi négy darab rendszeres átutalási megbízást összesen legfeljebb 100 ezer forint értékben.
A fapados számla esetében azonban megkötések is vannak: a számlának egyetlen tulajdonosa lehet, ez a személy pedig nem rendelkezhet másik folyószámlával, valamint a számlához hitelkeret sem kapcsolódhat.
Megéri alapszámlára váltani?
Az erősen árcsökkentett alapszámla mindenképpen jó ajánlatnak tűnik, legalábbis így már képes lehet felvenni a versenyt a piaci konstrukciókkal. A legnagyobb konkurenciát egyértelműen az ingyenes számlák jelentik, amelyeknél nem csak havi díj nincs, hanem bizonyos feltételekkel az utalás, a csoportos beszedési és állandó átutalási megbízás, valamint a bankkártya is költségmentes, így optimális esetben egyetlen fillért sem kell fizetni a bankolásért. Ilyen például a Raiffeisen Bank Prémium Gold 2.0 és Premium Select számlája, valamint Bankmonitoron keresztül történő igénylés esetén a CIB ECO és UniCredit Partner Aktív Zéró Számlacsomag.
Az ingyenes számlák esetében azonban minden esetben feltétel, hogy valamekkora összegű jóváírás érkezzen a számlára, ennek nagysága számlától függően 75 000 – 1 000 000 forint lehet. Az alapszámlánál ugyanakkor nincs ilyen elvárás, így annak, aki nem tud vagy akar havi jóváírást vállalni, már megfontolandó lehet ezt választani. Már csak azért is, mert a Bankmonitor bankszámla kalkulátor számításai alapján jóváírás vagy jövedelemérkeztetés nélkül jelenleg 4 050 forint a legkedvezőbb piaci számla költsége az első évben, amennyiben havonta 4 db állandó átutalásunk van összesen 100 000 forint értékben, valamint 50 000 forintot veszünk fel bankfiókban minden egyes hónapban. Ennél azonban akár lényegesen jelentősebb is lehet a megtakarítható összeg, ugyanis a kalkulátor által vizsgált összes bankszámla havi díjának átlaga ilyen feltételekkel 37 000 forint felett van.
Az ingyenes bankszámla kedvezőbb lehet
Az alapszámla kifejezetten jó ajánlatnak tűnik az új feltételekkel, különösen akkor, ha nem tudunk jóváírást vagy jövedelemérkeztetést vállalni a számlavezető bankunknál. Lényeges megkötés ugyanakkor, hogy nem lehet a tulajdonosának másik folyószámlája, ami egyáltalán nem ritka, hiszen mintegy 9,7 millió bankszámla van jelenleg Magyarországon. Sokaknak azért jelent ez megoldhatatlan problémát, mert egy hitel kamatkedvezménye miatt nyitottak számlát egy adott banknál, amit nem tudnának anélkül megszüntetni, hogy ne járjon komoly anyagi veszteséggel.
Amennyiben azonban vállalható a jövedelemérkeztetés vagy a meghatározott összegű havi jóváírás, akkor egy ingyenes bankszámla egyértelműen kifizetődőbb lehet, már csak azért is, mert ezeknél nincs olyan megkötés, hogy nem lehetne mellette más banknál számlája a tulajdonosnak.
