Az MNB jelentése szerint 2019. decemberre elérte a 36%-ot azoknak a Babaváró hiteleknek az aránya, amelyek törlesztési moratóriumba kerültek, azaz nem kell fizetni a havi törlesztőrészleteket 3 éven keresztül: ezeknél a családoknál vagy már meg is született az első gyermek, vagy a várandósság elérte a 12. hetét. Ennek apropóján a Bankmonitor összegyűjtötte, mit jelent pontosan a törlesztési moratórium fogalma, hogyan működik, és hogy mennyi pénzt nyerhetnek azok, aki okosan használják ki ezt a lehetőséget. (szerző: Süle-Szigeti Bulcsú)
A 2019. nyarán bevezetett Babaváró hitel a kormány családtámogatási programjának meghatározó eleme. Ez a lehetőség egy legfeljebb 10 millió forintos szabad felhasználású hitelt takar, melynek kondíciói a vállalt gyermekek számától – és a megszületésüktől – függenek. Alapesetben a Babaváró hitel az első 5 évben kamatmentes, ha pedig ebben az időszakban megszületik az első vállalt gyermek, akkor a hitel kamatmentesség a futamidő végéig érvényes lesz. Továbbá a második gyermek megszületésekor elengedik a család fennálló tőketartozásának 30%-át, a harmadik gyermek megszületésekor pedig a teljes fennálló tartozást, tehát az lényegében átalakul vissza nem térítendő támogatássá.
Ezenkívül létezik a törlesztési moratórium lehetősége is, amely azt jelenti, hogy a család kérheti a törlesztés 3 évig tartó felfüggesztését. Az első gyermek megszületésekor a kért moratórium együtt jár a futamidő 3 évig tartó meghosszabbításával is, melynek célja, hogy a törlesztés szüneteltetésének végeztével ne emelkedjen meg a fizetendő havi összeg – a hátralévő futamidő rövidülése miatt. A második gyermek születésekor a futamidő már nem tolható ki újabb 3 évig, ugyanis a tartozás 30%-ának elengedése révén a havi törlesztőrészlet mértéke már enélkül is csökkenni fog.
Az alábbi példában összehasonlítunk egy Babavárót – két gyermek születését feltételezve -, egy piaci lakáshitelt és egy fiktív személyi kölcsönt. Mivel a Babavárót legfeljebb 10 millió forintos összegben, maximum 20 éves futamidőre lehet felvenni, a másik két verziót is eszerint számítottuk. (A személyi kölcsön azért fiktív, mert ennek a hiteltípusnak a leghosszabb futamideje 10 év, tehát az összehasonlíthatóság kedvéért egy a valóságban nem létező konstrukcióval foglalkoztunk.) A kamatokat a Bankmonitor kalkulátorai szerint – havi nettó 300 000 forintos családi jövedelemmel – elérhető legjobb ajánlatok alapján határoztuk meg, így a 20 évre rögzített kamatozású lakáshitelnél a kamat mértéke 4,75%, a fiktív személyi kölcsönnél pedig 12,57% lett.
Az első ábrán látható, hogy az évek során hogyan alakul a fennálló tőketartozás az egyes konstrukciók esetében. A legdrágább kamattal a személyi kölcsön rendelkezik, ezért annak a tőkéje fogy a leglassabban. A lakáshitel kamata jóval kedvezőbb, így a tőketartozása is gyorsabban csökken. A Babavárót ábrázoló vonal a kamatmentesség miatt egyenletesen csökken az idő legnagyobb részében, de vízszintes szakaszok mutatják az első és a második gyermek megszületésekor – 1. és 3. év végén – kért törlesztési moratóriumokat: ekkor nem fogy a tartozás. A második gyermek megszületésekor elengedik a tőketartozás 30%-át, ezt 3. év végén történő meredek csökkenés jelzi. Az első gyermek megszületésekor a család kéri a futamidő meghosszabbítását, ezért a Babaváró végül nem 20, hanem 23 év alatt fut ki teljesen.
Nagyon szemléletesen mutatja a Babaváró előnyét a második ábra is, amelyen a teljes visszafizetendő összegeket ábrázoltuk. A Babaváró a kamatmentesség és a tartozáselengedés miatt egyértelműen a legkedvezőbb: 7,15 millió forintos visszafizetésen áll meg a 23. év végén. A lakáshitel teljes visszafizetendő összege kb. 15,5 millió forint, ami a Babavárónak több mint duplája, azzal együtt is, hogy jelenleg a végig fix kamatú jelzáloghitelek is rendkívül kedvező feltételekkel bírnak. A fiktív személyi kölcsön teljes visszafizetése a lakáshitelének is csaknem kétszerese lenne, meghaladja a 27 millió forintot.
Ha feltételezzük, hogy a Babavárót felvevő családok ingatlanvásárlásra fordították a hitel összegét (ami egy igencsak kézenfekvő megoldás), akkor láthatjuk, hogy ők már 2 gyermek születése esetén is akár 8 millió forint feletti nyereséget könyvelhetnek el ahhoz képest, mintha piaci kamatozású lakáshitelt vettek volna fel. A havi törlesztőrészletekben ez 20 évre vetítve átlagosan 30 ezer forintos pénzügyi előnyt jelent.
