Nem mindenkinek kell akkora összeg, hogy a két otthonteremtési támogatást egyszerre kihasználja. Akkor viszont felmerül a kérdés kinek melyik megoldás lehet az ideális a lakásvásárlás finanszírozására?
Szerencsére nem kell feltétlenül választani a szeptembertől induló Otthon Start Program és a CSOK Plusz közül. A két kedvezmény összekombinálása ugyanis páratlan pénzügyi előnyöket kínálhat a családalapítás előtt álló, első lakásuk vásárlását tervező fiatal párok számára.
Ugyanakkor nem mindenkinek kell álmai otthonának megszerzéséhez 50 millió forintot meghaladó kölcsönösszeg. Azoknak pedig már érdemes alaposan összehasonlítani a két támogatás előnyét hátrányát, akiknek elegendő lehet egy relatív kisebb 20-30 millió forintos kölcsönösszeg is.
Nem mindegy melyik támogatásra jogosult az érdeklődő
Természetesen először azt érdemes megvizsgálni, hogy egyáltalán melyik kedvezményt tudja igénybe venni az érdeklődő. A feltételek nagyon hasonlóak, de akad néhány jelentős különbség. Ez nem is meglepő, hiszen a két támogatásnak alapvetően más a célcsoportja.
Más a célcsoportja a két támogatásnak
Otthon Start hitel
Az Otthon Start hitelt alapvetően első belterületi lakóingatlan megszerzésére lehet fordítani. Szerencsére az első lakással kapcsolatban számos könnyítés is életben van a már megjelent jogszabálytervezet alapján:
- A jelenlegi és a 10 éven belüli belterületi lakóingatlan-tulajdonok számítanak. (Ha valaki 15 éve adta el a lakását, akkor jogosult lehet a támogatásra.)
- A kis értékű – 15 millió forintot meg nem haladó – lakóingatlan mellett is jogosult lehet az érdeklődő.
- Az a lakóingatlan sem számít, melyet elbontottak. Az is jogosult a támogatásra, akinek korábban ilyen ingatlanja volt.
- Az is elfogadható, ha valaki haszonélvezettel terhelten szerzett lakóingatlant, melyben a haszonélvező jelenleg is bent lakik.
- Emellett legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezhet az érdeklődő.
Ugyanakkor nincs életkori korlát, nincs családi állapotra vonatkozó megkötés, nincs gyermekszámra, gyermekvállalásra vonatozó előírás.
CSOK Plusz
A CSOK Pluszt kizárólag fiatal házaspárok használhatják ki. Ez azt jelenti, hogy a feleség igényléskor nem tölthette be 41. életévét. (Az idei évben eltekintenek ezen életkori feltételtől abban az esetben, ha a feleség már várandós és a magzat betöltötte a terhesség 12. hetét.)
Legalább egy gyermeket vállalni kell a támogatás elnyeréséhez. Ráadásul a felvehető kölcsönösszeg maximuma is függ a meglévő és vállalt gyermekek együttes számától:
- Egy gyermek esetén legfeljebb 15 millió Ft lehet a CSOK Plusz összege.
- Két gyermek esetén legfeljebb 30 millió Ft lehet a CSOK Plusz összege.
- Három vagy több gyermek esetén legfeljebb 50 millió Ft lehet a CSOK Plusz összege.
Az igénylőknek ugyanakkor lehet már meglévő ingatlanja, ez nem kizáró ok. Csak a vételármaximum szempontjából lényeges az, hogy első közös ingatlanját venné-e meg a pár CSOK Pluszból, vagy sem.
Hirdetés
Hirdetés
Ingatlanra vonatkozó feltételek
Otthon Start hitelből kizárólag belterületi lakóingatlan vásárlása vagy építése finanszírozható meg. A vételár, építési költség többlakásos épületben lévő lakás esetén nem haladhatja meg a 100 millió forintot, míg önálló lakóház esetén a 150 millió forintot. Emellett az négyzetméterár nem haladhatja meg a 1,5 millió forintot.
CSOK Pluszból is lakóingatlan vásárlása, építése, illetve bővítése finanszírozható meg. A vételár, építési korlát azonban azon múlik, hogy első közös lakóingatlanját szerzi-e meg az érdeklődő, vagy sem. Első közös lakás esetén 80 millió forintnál, míg nem első közös lakás esetén 150 millió forintnál húzódik a vételár, építési költség limit. (Négyzetméterár korlát ezen támogatásnál nincsen.)
Ugyanakkor a CSOK Plusz lakáshitel esetén a minimális hasznos alapterületre van elvárás. Ez pedig a gyermekek számától és az ingatlan típusától függ.
Egy lakásos lakóépület (ház) esetén
- Egy gyermek esetén legalább 70 négyzetméter az ingatlan hasznos alapterülete.
- Két gyermek esetén legalább 80 négyzetméter az ingatlan hasznos alapterülete.
- Három vagy több gyermek esetén legalább 90 négyzetméter az ingatlan hasznos alapterülete.
Többlakásos lakóépületben egy lakás esetén
- Egy gyermek esetén legalább 40 négyzetméter az ingatlan hasznos alapterülete.
- Két gyermek esetén legalább 50 négyzetméter az ingatlan hasznos alapterülete.
- Három vagy több gyermek esetén legalább 60 négyzetméter az ingatlan hasznos alapterülete.
Személyi feltételek
Alapvetően a legtöbb személyi feltétel nagyon hasonló. Elvárás a büntetlen előélet és nem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása, adótartozása az érdeklődőnek. CSOK Plusz esetén mindkét félnek teljesíteni kell ezen feltételeket.
Ugyanúgy legalább 2 éves folyamatos TB jogviszony szükséges a támogatások felvételéhez. Ugyanazok a lehetőségek fogadhatók el a két éves időszakban. Illetve az utolsó 180 napra mindkét támogatás esetén egy szűkebb TB jogviszonyt biztosító kör fogadható el. (CSOK Plusz esetén elég, ha a pár egyik tagja teljesíti ezt a feltételt.)
Látható, hogy sokan a két támogatás közül nem tudnak választani. Az egyedülállók, élettársai kapcsolatban élők, az idősebbek, illetve akik nem szeretnének gyermeket csak az Otthon Start a valós lehetőség. Míg a CSOK Plusz az egyedüli lehetőség azoknak, akik nem első otthonuk szereznék meg. Ez utóbbinál viszont legalább egy gyermek vállalása szükséges.
Pénzügyileg a CSOK Plusz lehet a nyerő
A két támogatás nagyon hasonló díjakkal rendelkezik. De lehet látni néhány apró és egy-két nagyon is lényeges különbséget.
A kamat mindkét támogatásnál fix, legfeljebb 3%, az előtörlesztési díj maximum 1% lehet. A futamidő maximum 25 év, a kölcsönösszeg legfeljebb 50 millió forint. (A CSOK Plusz esetében a maximális kölcsönösszeg függ a gyermekek számától is.)
A CSOK Plusz 1 év tőkemoratóriummal indul, azaz a futamidő első évében csak kamatot kell fizetni az adósoknak. Ilyen kikötés nincs az Otthon Start Programnál.
A folyósításért, hitelbírálatért a CSOK Plusz esetében a bankok részéről beszedhető díj legfeljebb a kölcsönösszeg 0,75%-a, maximum 300 000 forint lehet. Ilyen jogcímen az Otthon Startnál legfeljebb 30 000 forintot szedhetnek be a bankok. (Ilyen díj jellemzően nincs – vagy akció keretében elengedésre kerül – a pénzintézeteknél, így ez az eltérés nem olyan lényeges.)
A CSOK Plusz esetében lakásvásárlásnál nem kell megfizetni az illetéket, ez egy 60 millió forint értékű lakás esetében 2,4 millió forint könnyítést jelent. Az Otthon Start esetében ilyen könnyítésről jelenleg nem tudni. (Ez már érdemi különbség lehet a két támogatás között.)
A CSOK Plusz esetében a futamidő alatt született második gyermektől kezdődően minden baba után elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió forintot. Ez akkor is jár, ha a vállalt babákon felül érkezne egy újabb csemete a családba. Ilyen kedvezmény az Otthon Start esetében szintén nincsen.
A két támogatás összehasonlítása egy példán keresztül
A Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatják be a CSOK Plusz és az Otthon Start közötti különbséget. A család 30 millió forint támogatott hitelt szeretne 25 éves futamidőre egy 60 millió forint értékű lakás megvásárlásához. A pár két gyermeket szeretne: a futamidő 2. és 5. évének végén érkezne a két baba. (Az érdeklődők mindkét támogatás feltételeit teljesítik.)
Otthon Start esetén az induló törlesztőrészlet 142 263 forint lenne. Ez nem változik az 5. év végéig, ekkor érkezik a családba a második baba, márpedig ez után egy jelzáloghitel esetében 1 millió forintot elengednek a fennálló tartozásból (ez általános szabály a lakáshiteleknél, nincs köze a kérdéses támogatáshoz), emiatt a havi törlesztőrészlet a 6. évtől 136 717 forintra csökkenne. A teljes visszafizetendő összeg 41,3 millió forint.
CSOK Plusz esetében az első évben havi 75 ezer forint kamatot kell fizetni, ez a második évtől 146 253 forintra nőne. Ezt kellene rendezni az 5. év végéig, ekkor ugyanis a futamidő alatti második gyermek érkezése miatt elengednének a fennálló tartozásból 10 millió forintot. Így a havi részlet a 6. évtől 90 793 forintra mérséklődne. Összességében a kölcsönre 29,7 millió forintot kellene visszafizetni. (A szakértők abból indultak ki, hogy a család az első baba után nem él a törlesztés egy éves szüneteltetésével.)
Vagyis a példában 11,6 millió forintot nyerne az, aki a CSOK Pluszt választja. Erre pedig már rájöhet az illetékfizetésből eredő különbség: a CSOK Plusz esetében ugyanis biztosan elengedik ezt a 2,4 millió forintos tételt is.
Általánosságban elmondható, hogy a jelenlegi ismeretek mellett mindenki jobban járhat a CSOK Plusszal az illetékmentesség miatt, de ez az előny érdemben megnő akkor, ha a családba legalább két gyermek születik a kölcsön futamideje alatt.
Egyszerűbb teljesíteni az Otthon Start utólagos feltételeit
Persze felmerülhet egy ilyen támogatásnál a büntetés kérdésköre is. A kamattámogatás nagysága megegyezik a két kedvezménynél. Az utólagos szabályok megsértése esetén mindkét otthonteremtési program esetében ezt kell visszafizetni méghozzá a jegybanki alapkamatot 5 százalékponttal meghaladó büntetőkamattal növelten.
Természetesen mindkét programnál probléma, ha valaki jogosulatlanul vette igénybe a támogatásokat. (Nem felelt meg valamilyen személyi feltételnek, csalás történt, nem valósult meg a vásárlás, építkezés.)
Az utólag teljesítendő feltételek között azonban komoly eltéréseket lehet látni.
A szeptembertől induló új programnál 5 évig kell teljesíteni az utólagos feltételeket: a program kertében épített, vásárolt lakást nem lehet eladni, nem szabad elbontani, nem lehet rajta haszonélvezeti jogot létesíteni, nem szabad harmadik fél számára a használatát átengedni. Emellett nem lehet lakhatási céltól eltérően hasznosítani az ingatlant.
CSOK Plusznál a vásárlást, építést követő 10 évig kell megfelelni az utólagos feltételeknek. A támogatásból vásárolt, épített ingatlant nem lehet eladni, nem szabad elbontani, nem lehet rajta haszonélvezeti jogot létesíteni, nem szabad harmadik fél számára a használatát átengedni, nem lehet lakhatási céltól eltérően hasznosítani az ingatlant. Emellett a támogatott személyeknek és gyermekeiknek a lakóhelyéül kell szolgálnia a kérdéses ingatlannak. Az sem elhanyagolható, hogy akkor is büntetést kell fizetni, ha a vállalt gyermekek nem születnek meg határidőre. (Ez a határidő egy gyermek vállalása esetén 4, két gyermek vállalása esetén 8, míg három gyermek vállalása esetén 10 év.)
Vagyis hosszabb ideig kell megfelelni CSOK Plusz esetében az előírásoknak. Illetve ezen támogatásnál elvárás, hogy a család beköltözzön a kérdéses ingatlanba. Ezen szempontok alapján a CSOK Plusz mindenképpen egy szigorúbb támogatási forma.
Összegzés
A CSOK Plusz és az Otthon Start program két nagyon hasonló támogatási forma. Vannak azonban lényegi eltérések, hiszen a két kedvezmény alapvetően eltérő társadalmi csoportot hivatott támogatni.
Természetesen lehet olyan eset, amikor az érdeklődő mindkét kedvezményre jogosult lehet, ilyenkor ideális megoldás lenne a két támogatás összekombinálása. Elképzelhető azonban, hogy nincs olyan nagy összegre szüksége az igénylőknek.
Ebben a helyzetben két szempontot érdemes összevetni:
- A pénzügyi előnyt: A CSOK Plusz felé billen a mérleg az illetékmentesség miatt. Ráadásul a futamidő alatt született második gyermektől már a tartozáselengedés miatt is jóval kedvezőbb ez a támogatási forma.
- Utólagos feltételek: Az Otthon Start esetében 5 évvel rövidebb ideig kell teljesíteni az előírásokat. Ráadásul a feltételek is kedvezőbbek: nem kell beköltözni mindenképpen a kérdéses lakásba. Ráadásul a gyermekvállalás nem teljesülése fel sem merülhet, így ez a veszély sem lebeg a családok feje felett.
Abban az esetben pedig, ha valaki nem szeretne, vagy nem felel meg a támogatások feltételeinek, piaci lakáshitelből finanszírozhatja az ingatlanvásárlást.
