Általános igazság, hogy amennyiben képesek vagyunk elő- vagy végtörleszteni a hitelünket, az tegyük meg, hiszen ezzel megtakaríthatjuk a hátralévő futamidőre fizetendő kamatok összegét. Persze a megspórolható kamat nagysága függ attól is, hogy előtörlesztésnél a futamidőt is csökkentjük, vagy csak a havi törlesztő lefaragása a cél.
Egy példa, hogy mi történhet előtörlesztésnél:
Ha egy 10 éves futamidőre felvett, 10 millió Ft-os hitelt a második év végén 2 millió Ft-tal előtörlesztünk, akkor
- a havi törlesztők csökkentésével 326 ezer Ft-tal kevesebb kamatot fizetünk 10 év alatt;
- míg ha a futamidőt lecsökkentjük 94 hónapra, akkor 626 ezer Ft nyerhető a kamaton.
Persze azt mindenképp ellenőriznünk kell, hogy a hátralévő időre számított kamat és a végtörlesztés összege hogyan viszonyul egymáshoz, mert van olyan pont, amikor magasabb a végtörlesztés költsége, mint amennyit a kamatokon meg lehet spórolni. Ha ebbe futnánk bele, akkor már nem érdemes idejekorán kiszállnunk.
Bármennyire is jó döntés lehet az idő előtti elő- és végtörlesztés, a legtöbb ember hitelfelvételkor ezzel nem számol, inkább a havi törlesztők, a kamatok és persze a kamatkockázat alapján választ hitelt. Pedig sokan már eleve úgy kalkulálnak, hogy minél rövidebb idő alatt szeretnék letudni a hitelüket, ezért ha tehetik, azonnal megszabadulnak a tehertől. Ha számítunk erre, akkor viszont érdemes ezt a szempontot is figyelembe venni.
Milyen költséget jelent az elő- és végtörlesztés?
Fontos tudni, hogy az elő- és végtörlesztésnek van költsége: előbbinél a befizetett összeg, utóbbinál a fennálló tőketartozás meghatározott százalékát kérik el a bankok.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) annyiban kilógnak a sorból, hogy ezekbe a lakás-takarékpénztári megtakarítások ingyenesen beforgathatók, amivel az állami támogatás mellé még ez a pár tízezer forintos árelőny is bezsebelhető. A más forrásból történő előtörlesztésnek itt is van azonban költsége, ám ez nem haladhatja meg a befizetett összeg 1%-át.
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint egy 20 évre felvett 20 millió Ft-os lakáshitel esetében az, ha az adós 10 millió Ft-nál végtörleszt, 64 ezer és 200 ezer Ft költséget jelent attól függően, hogy melyik bankot választotta. Ez azonban csak változatlan futamidő esetén igaz, ugyanis a futamidő módosítása szerződésmódosítással jár, ami plusz költség az előtörlesztési díj felett. A szerződésmódosítás 10 és 50 ezer Ft közötti kiadást jelent, amihez hozzá jön még a pár tízezer forintos közjegyzői díj is.
