A drága hitel dupla ráfizetés lehet, hiszen nem elég, hogy magasabbak a havi törlesztők, de ez még a hitelfedezeti biztosítást is megdrágítja, hiszen ennek mértéke mindig a hiteltörlesztő értékének meghatározott százaléka.
Senki nem akar többet fizetni valamiért, mint amennyit feltétlenül szükséges, de az még bosszantóbb, ha duplán ráfizetünk valamire. A rossz hitelválasztás pedig ilyen. Aki nem néz szét kellő gondossággal a „piacon”, az könnyen választhat drágább terméket, miközben olcsóbban is megkaphatta volna ugyanazt a szolgáltatást. És itt nem arról van szó, hogy a különböző kamatperiódusú hiteleket más-más áron kínálják a bankok, hiszen ezek kamatkockázati szintje is különböző, a pénzintézetek pedig természetesen beárazzák, ha átveszik az adóstól a kamatkockázatot.
Miről is van itt szó?
A hitelek kamatperiódusa az az időszak, amin belül a kamat nem változhat. Vagyis egy 1 éves kamatperiódusú hitel kamatát a bank évente módosíthatja a meghatározott képlet alapján, míg 5, 10 vagy 15 éves kamatperiódus esetén erre értelemszerűen 5, 10 illetve 15 évente van csak lehetősége. Jelenleg a kamatkörnyezet nagyon kedvező, a hitelkamatok rendkívül alacsonyak, ám már látszanak jelei annak, hogy egy-másfél éven belül elindulhat az emelkedés. Ha ez bekövetkezik, akkor a kamatperiódus végén a havi törlesztő is emelkedni fog.
Példa: egy 20 éves futamidővel és 5 éves kamatperiódussal felvett 10 millió Ft-os lakáshitel induló havi törlesztője jelenleg 59 ezer Ft. Így változik a törlesztő kamatemelés esetén:
1% kamatemelés: +4 114 Ft
2% kamatemelés: +8 388 Ft
3% kamatemelés: +12 819 Ft
Vagyis a kamatperiódus kiválasztása alapvetően kockázatkezelési kérdés, az pedig nem jó, ha a különböző kockázati szintű termékek kondícióit vetjük össze. Almát az almával, körtét a körtével kell összevetni: például az 5 évre fixált hitel árát a többi 5 évessel.
Már önmagában ezzel is milliókat lehet megspórolni egy 20 éves hitel esetén.
Példa: Ekkora a különbség a legdrágább és a legolcsóbb lakáshitelek között teljes visszafizetésben egy 10 millió Ft összegű kölcsönnél:
1 évre fixált kamat esetén: – 3 383 612 Ft
5 évre fixált kamat esetén: – 4 059 802 Ft
10 évre fixált kamat esetén: – 4 000 890 Ft
Végig fix kamattal: – 4 302 113 Ft
Ennél azonban többet veszít az, aki a kelleténél drágább lakáshitelt választ, ha hitelfedezeti biztosítást is köt, ugyanis ennek árát a bankok mindig az aktuális törlesztő meghatározott százalékában állapítják meg. Ennek mértéke a teljes csomagok esetében (munkanélküliség, táppénz, balesetből eredő, legalább 50%-os egészségkárosodás, bármely okból bekövetkező 79%-ot meghaladó mértékű egészségkárosodás ellen védelem) általában a törlesztő 6-8%-a.
Ez azt jelenti, hogy a fenti plusz költség további 6-8%-kal nő, hiszen a magasabb törlesztők miatt a biztosítás is többe kerül. Ez 20 év alatt további 270 000 – 344 000 Ft többletkiadást jelent a fenti példát alapul véve.
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával és Személyi Hitel Kalkulátorával nemcsak megtalálhatod a legkedvezőbb hitelajánlatot, de kérheted pénzügyi szakértő segítségét is, aki egészen a szerződéskötési segít majd.
