A nagy devizahiteles mentőcsomagokból rendre kimaradtak az autóhitelesek: kedvezményes végtörlesztés nuku, árfolyamgát smafu, forintosítás az meg minek. Ezen kedvezmények igénybevétele csak álom maradt a tisztességesen törlesztő adós számára. Pedig gyakori jelenség az autóhitelesek körében, hogy a pontosan befizetett törlesztőrészletek ellenére az elszámolást követően többel tartoznak, mint amennyi hitelt felvettek, az autó aktuális értékéről nem is beszélve. Ráadásul az évek során az autó vételárának dupláját kifizették, de még mindig milliókat követel rajtuk a bank. Van kiút?
Tegyük fel, hogy 2008 nyarán B. Ödön egy új autó megvásárlása mellett döntött. Mivel az ügyfél csak párszázezer forint önerővel rendelkezett, így 3 millió forint hitelre volt szüksége. Az ajánlatok összehasonlítása után a kedvezőbb törlesztőrészletű svájci frank alapú hitelt választotta a drágább (de árfolyamkockázat-mentes) forint hitellel szemben. Azért, hogy a szokásos éves nyaralásra is fussa, hosszú, 10 éves futamidejű konstrukciót választott 2,5 türelmi idő beiktatásával.
A hitelkalkuláció során a kezdeti feltételek alapján 4,8 millió forint teljes visszafizetést számolt ki az ügyintéző. Ez azt jelenti, hogy forintban a felvett 3 millió tőkén felül 1,8 millió kamatot fizetünk ki a futamidő során. Mégpedig úgy, hogy a türelmi idő alatt csak kamatot, utána pedig teljes értékű törlesztőrészletet, ami hónapról hónapra egyre több tőkét és kevesebb kamatot tartalmaz. De mindez csak akkor igaz, hogyha változatlan marad a hitelre fizetett kamat mértéke és a svájci frank forint árfolyama egy fikarcnyit sem mozdul el.
Azóta tudjuk mi történt… A bankok tisztességtelenül emeltek kamatot, ami eltörpül ahhoz képest, hogy a forint árfolyama brutálisat gyengült a frankkal szemben. Míg hitelfelvételkor egy frankkért 150, addig ma már ennek dupláját, akár 300 forintot kell adni az alpesi devizáért! Az árfolyamgyengülés ráadásul egy az egyben megjelenik a törlesztőrészletben (megkétszerezi), nincs árfolyamgát, vagy év eleje óta rögzített árfolyam, ami megvédené az autóhiteleseket, ezáltal rendkívül szorult helyzetbe került az adós.
Így fordulhat az elő, hogy már több mint 6 millió forintot fordított törlesztésre Ödön (a felvett hitel kétszeresét), de az elszámolás során jóváírt 400 ezer forintos visszatérítés után is további 4,8 millió forintos visszafizetéssel számolhat. Slusszpoén, hogy erre mindössze a 4 éves hátralevő futamidő áll csak rendelkezésre, ráadásul ha a kezdeti feltételek nem változnak, összesen ennyit kellett volna visszafizetnie a futamidő alatt!
Összességében tehát a felvett 3 millió forint után előre láthatóan 10,9 milliót fizet vissza, ami az eredetileg kalkulált összeghez képest a kedvezőtlen kamat- és árfolyamváltozás miatt 6,1 millió forinttal magasabb!
Mit tehet az adós ilyen helyzetben?
Ha nem vagy elégedett az elszámoló levélben talált visszatérítéssel és/vagy törlesztőrészlettel, akkor sincs minden veszve.
Amennyiben a hitel futamideje során rendben törlesztett és hitelképes az adós, úgy az autóhitel kamatánál jelentősen kedvezőbb feltételű szabad felhasználású jelzáloghitelre cserélheti a tartozást. Ugyan megterheljük lakásunkat (amit nem fizetés esetén ugyanúgy vihet a bank), de a továbbiakban sokkal alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetni.
Készítettünk neked egy kalkulátort, hogy megtudd, mennyivel csökkentheted a törlesztődet!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
