A megtakarításos biztosítások nemcsak védelmet nyújtanak, hanem céljuk az is, hogy megőrizzék és gyarapítsák az összegyűjtött tőkét. Az infláció viszont alattomos ellenség: észrevétlenül csökkenti a pénz értékét, így ha a biztosítási összegek nem tartanak lépést az áremelkedéssel, a megtakarítások lassan veszítenek erejükből. Mit lehet tenni ez ellen? Ezt foglalták össze a Bankmonitor szakértői.
Az értékkövetés, avagy az indexálás azt hivatott ellensúlyozni, hogy a megtakarításunk az évek során ne veszítsen értékéből, azaz annyit érjen a jövőben is, amennyit ma ér. Az indexálás rendszere még a 90-es évek fontos vívmánya volt, és a mai napig alkalmazzák. Alapjaként mindig az előző éves hivatalos inflációt tekintik, és ehhez igazítják a befizetések növelését.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint 2024-ben az éves infláció 3,7% volt Magyarországon. Ez jelentős csökkenést jelent a korábbi évekhez képest, amikor a magasabb infláció miatt a biztosítók 3 és 19,6 százalék közötti értékkövetést javasoltak a nyugdíjbiztosítások és megtakarításos életbiztosítások esetén. Az idei, mérsékeltebb inflációs adat alapján 2025-ben várhatóan alacsonyabb indexálásra lehet számítani.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan működik az értékkövetés?
Az értékkövetés lényege, hogy a biztosító minden évben – a biztosítási évforduló alkalmával – felajánlja az ügyfeleknek a lehetőséget, hogy a szerződésükhöz kapcsolódó biztosítási összegeket és a befizetett díjakat bizonyos százalékkal megemeljék.
Folyamatos díjfizetésű biztosítások (havi, negyedéves, féléves, éves díjfizetés) esetén a szerződő minden évben, az alapbiztosítási szerződés évfordulóján az alap- és kiegészítő biztosítások díjait növelheti (indexálhatja) a Biztosító által ajánlott mértékben. Az ajánlott index mértékéről, a biztosítási díj módosításáról és az új biztosítási díjhoz tartozó biztosítási összegekről a biztosító legkésőbb 60 nappal a biztosítási év vége előtt, írásban értesíti a szerződőt.
A biztosító által ajánlott értékkövetés (index) mértéke a Központi Statisztikai Hivatal által megállapított, a tárgyévet megelőző naptári évre vonatkozó éves fogyasztói árindex, amelytől a biztosító a feltételekben meghatározott mértékben eltérhet felfelé és lefelé is. Például ha az infláció 10%, akkor a biztosító által kínált indexálás jellemzően 5% és 15% között mozoghat. Vannak olyan biztosítók, amelyek több opciót is felajánlanak, és az ügyfél maga döntheti el, hogy melyiket választja. Az így meghatározott index az adott év június hó 1-jétől a rákövetkező év május hó 31-ig kerül alkalmazásra.
Miért fontos az indexálás?
Az infláció hosszú távon komoly veszélyt jelenthet a megtakarításokra. Ha a biztosítási díj és a szolgáltatási összeg nem követi az árak növekedését, az azt eredményezheti, hogy a megtakarítás reálértéke csökken, és a biztosított összeg a jövőben már nem lesz elegendő a tervezett célok eléréséhez.
Különösen fontos az értékkövetés:
- Nyugdíjbiztosítások esetén: A hosszú távú megtakarítások célja, hogy megfelelő életszínvonalat biztosítsanak nyugdíjas éveinkben. Ha a nyugdíjbiztosítási összeg nem követi az inflációt, az évek során veszít értékéből, így a megtakarítás nem lesz elegendő a kívánt életszínvonal fenntartására.
- Életbiztosítások esetén: Az életbiztosítás célja, hogy anyagi biztonságot nyújtson a családnak egy váratlan esemény bekövetkezése esetén. Ha a biztosítási összeg nem nő az inflációval együtt, akkor a kedvezményezettek a jövőben jóval kevesebb pénzből gazdálkodhatnak, mint amennyit eredetileg terveztünk.
Érdemes-e élni az értékkövetéssel?
Az értékkövetés elsőre extra kiadásnak tűnhet, hiszen a biztosítási díjunk is emelkedik. Azonban ha nem élünk ezzel a lehetőséggel, a szerződésünk reálértéke évről évre csökkenhet, és egy idő után már nem lesz elegendő az eredeti célok elérésére.
A jelenlegi inflációs környezetben különösen fontos, hogy a biztosítási összegek ne veszítsenek az értékükből. Ezért érdemes átgondoltan dönteni, és ha a pénzügyi helyzetünk engedi, élni az értékkövetés lehetőségével.
Ha még nincs biztosításunk, vagy új szerződés megkötésén gondolkodunk, akkor érdemes előre tájékozódni az értékkövetési lehetőségekről. Egy jól megválasztott biztosítás hosszú távon stabil anyagi védelmet nyújthat számodra és családod számára.
Összegzés
A 2024-es infláció mérséklődése kedvező hatással lehet a megtakarításos biztosítások indexálására 2025-ben, így az emelések várhatóan kisebbek lesznek, mint az előző években. Ugyanakkor az értékkövetés továbbra is kulcsfontosságú marad, hiszen hosszú távon biztosítja, hogy a megtakarítások és biztosítási összegek megőrizzék reálértéküket. Az ügyfeleknek érdemes tudatosan mérlegelniük a lehetőségeiket, és szem előtt tartaniuk pénzügyi biztonságukat a jövőre nézve.
Ha nincs még ilyen biztosítási szerződésed, akkor mindenképpen tanulmányozd át az értékkövetésre vonatkozó szabályokat, hogy olyan konstrukciót válasz, ami leginkább megfelel neked. Ebben segítenek a Bankmonitor szakértői, akik tisztában vannak a magyar életbiztosítási piac termékeivel és tanácsaikkal támogatják döntésedet.
