Ha életbiztosítási védelmet szeretnél vásárolni a családod és magad számára, nem lesz könnyű eligazodni a biztosítási termékek sokszínű palettáján. Az életbiztosítások különböző fajtái között nagy különbségek lehetnek. Fontos, hogy az igényeidnek megfelelő konstrukciót válaszd és ne kelljen túl mélyen a pénztárcádba nyúlnod.
A három életbiztosítási típusban a közös tulajdonság az, hogy a díjat azért fizeted, hogy a biztosító rendelkezésre álljon az időszak alatt, vagyis, ha tragédia történik veled, kifizesse a biztosítási összeget. Az életbiztosítási védelem egyik termék esetében sem jelent a tartam végén semmilyen pénzvisszatérítést.
Kockázati életbiztosítás
A piacon található kockázati életbiztosítások egyszerű, alapvetően halálesetre szóló biztosítási védelmet nyújtanak. Ha megtörténik a tragédia a biztosító kifizeti a biztosítási összeget a kedvezményezett részére, és ezzel a szerződés véget ér.
A kedvezményezettet a szerződéskötéskor te határozod meg, lehet egy, vagy több személy is. Kedvezményezettként általában a legközelebbi hozzátartozót, párodat, vagy rokonodat érdemes megadnod. A kifizetett biztosítási összeg nem része az örökségnek, a kedvezményezett fogja megkapni. Jó tanács, hogy a kedvezményezett mindig tudjon róla, hogy őt jelölted meg, hiszen csak akkor tud hozzájutni a biztosítási összeghez, ha ezt a biztosítónál bejelenti.
„Méretre igazított” védelem?
A kockázati biztosítás egyéni, ami azt jelenti, hogy biztosítás díját
- a választott biztosítási összeg,
- az időtartam, amire a biztosítási védelmet igényled,
- az életkorod,
- egészségi állapotod,
- foglalkozásod,
- sporttevékenységed,
- hobbid
alapján számolja ki a biztosító. Vagyis a szerződés megkötésekor a „méretedre igazítják” a terméket, és megmondják, hogy mekkora kockázatot jelentesz a biztosító számára, vagyis, hogy ez a védelem mennyibe kerül neked.
Szerződéskötéskor válaszolnod kell majd jó pár kérdésre és a biztosítási összeg nagyságától függően egészségi állapotfelmérés is lehetséges. Ez lehet egy kérdőív vagy akár orvosi vizsgálat is.
Biztosítási összeg
A biztosítási összeget a szerződéskötéskor te határozod meg. Gondold végig, hogy a jövedelmed hiánya milyen anyagi megterhelést jelentene a családod számára. A biztosítási összeg minimálisan az éves nettó jövedelmed 3-5-szöröse legyen.
A biztosítás időtartamát is te döntöd el. Érdemes a gyermekek nagykorúvá válásához, vagy az aktív időszakod végéhez igazítani a biztosítási védelem hosszát. A piacon található konstrukciók hossza általában 1- 30 év időtartam lehet.
A kockázati életbiztosítás kiegészítőkkel bővíthető, amiből széles választék áll rendelkezésre a piacon.
Nézzük meg, hogyan alakulnak a díjak!
Mivel a tartam és a biztosítási összeg azonos, így látható, hogy az életkor mennyivel növeli meg a biztosítás kezdeti díját. Fontos, hogy a legtöbb életbiztosítás esetében az életkor előre haladtával a díj nem változik, a tartam során azonos marad.
Jó az, ha változik a díj az időtartam alatt?
Vannak olyan konstrukciók is, amelyek díja változik az életkorral, minden évben növekszik. Ezt jó a szerződéskötés elején tisztázni.
A változó díjú szerződéseket akkor érdemes választani, ha a szerződés megkötésekor fiatal vagy és az időtartam, amelyre a biztosításod szól, nem túl hosszú.
A Bankmonitor kalkulátorával te is kiszámolhatod, hogy mennyibe kerülne számodra a biztosítási védelem. A biztosítás díja a tartam minden évében azonos.
Hirdetés
Hirdetés
Hitelfedezeti életbiztosítás
Ha hitelt veszel fel a családod védelme érdekében mindenképpen szükséges egy hitelfedezeti életbiztosítás, hogy a hiteltartozás visszafizetése ne okozzon nekik gondot, ha veled történik valami.
Ez a konstrukció is egy halálesetre szóló kockázati életbiztosítás, ahogy a fentiekben írtuk, azzal a különbséggel, hogy a biztosítási összeg a felvett hitelösszeg nagysága.
Hogyan viselkedik a biztosítási összeg?
A hitelfedezeti életbiztosítás lehet állandó összegű, ekkor az elsőszámú kedvezményezett a bank az aktuális hiteltartozásod erejéig. A biztosítási összegből fennmaradó rész azé, akit a bank mellett kedvezményezettként megjelölsz, vagyis a családod kaphatja meg.
A hitelfedezeti biztosítás lehet csökkenő összegű, ami azt jelenti, hogy a futamidő alatt a biztosítási összeg igazodik az aktuális hiteltartozáshoz. Ha a például hitel felét már visszafizetted, akkor a biztosítási összeg is az eredeti felére csökken. Ennek a konstrukciónak az előnye az, hogy a díja alacsonyabb, mivel a biztosítási összeg, és így a biztosító kockázata folyamatosan csökken a tartam alatt. A hátránya, hogy ha veled valami tragédia történik a biztosító pontosan a hiteltartozásnak megfelelő összeget fizeti ki a bank részére, és nem lesz semmilyen maradványérték, amit a család megkaphatna.
A hitelfedezeti biztosítás szintén egyéni, vagyis a kockázati biztosításhoz hasonlóan személyre szabott, így a biztosító kockázatelbírálást alkalmazhat.
Az egyéni hitelfedezeti biztosítások is bővíthető kiegészítőkkel.
Fontos, hogy a hitelfedezeti biztosítás utólag is megköthető, a már meglévő hitel mellé.
Törlesztésvédelem
A törlesztésvédelmi biztosítás kifejezetten hitelfedezeti céllal létrehozott csoportos biztosítás. A biztosító a díjképzést a csoport átlagos tulajdonságai alapján határozta meg, így a díj nem függ az életkorodtól és egyéb tulajdonságaidtól. A díj alacsonyabb az egyéni kockázati vagy hitelfedezeti biztosítások díjához képest.
Nincs kockázatelbírálás. Pontosan a hitelösszeg nagyságára szól a biztosítási védelem. A konstrukció minden tulajdonságában a csoportra jellemző átlagos, vagy az átlagtól valamelyest eltérő igények kielégítésére alkalmas.
A beépített kiegészítő biztosítások (keresőképtelenségi, munkanélküliségi kiegészítő) is a törlesztőrészlet időszakos visszafizetésének átvállalására vonatkoznak.
A piacon található törlesztésvédelmi biztosítások kevés kivétellel csak a hitelfelvétellel egyidőben köthetők meg, utólag már nem.
Miért fontos a védelem, ha hitelt veszel fel?
A hitelfelvételkor egy hitelfedezeti vagy törlesztésvédelmi biztosítás nélkülözhetetlen a család biztonsága szempontjából. A biztosítási védelem arról szól, hogy ha tragédia történik veled a hiteltartozásod visszafizetését a biztosító vállalja helyetted.
A törlesztésvédelmi biztosítások esetében az életbiztosítást kiegészítő szolgáltatások nem jelentenek többletkiadást a számodra, mivel a biztosítás díjában minden szolgáltatás ára benne van.
Munkanélküliségi szolgáltatás
A piacon lévő törlesztésvédelmi biztosítások a munkahely elvesztésekor is segítséget nyújtanak. A biztosító szolgáltatása arról szól, hogy egy meghatározott időszakig átvállalja a törlesztőrészletek fizetését a bank felé. A szolgáltatás akkor indul, ha már 60 napot regisztrált munkanélküliként nyilvántartásban töltöttél. A maximális időszak általában 4-8 hónap, amíg a biztosító fizet helyetted. A piaci gyakorlat szerint a szolgáltatás többször is igénybe vehető a hitel futamideje alatt. Van olyan termék, ahol két évente egyszer igényelhető.
Keresőképtelenségi szolgáltatás
Másik fontos többletszolgáltatás, ami segítséget nyújt a hiteltörlesztés folyamatos biztosításában, a keresőképtelenségi kiegészítő. Itt a munkanélküliségi kiegészítőhöz hasonlóan a 60. naptól indulhat a szolgáltatás. A keresőképtelenség maximális időtartama is hasonló a munkanélküliségi kiegészítőhöz, és többször is igénybe lehet venni.
Egyéb szolgálatások
A két fent említett kiegészítő szolgáltatáson kívül a törlesztésvédelmi biztosítások megfizeti a tőketartozást maradandó (100%-os) egészségkárosodás esetén, és ha az egészségkárosodás baleseti eredetű, akkor már 50%-os mértéktől nyújtják ezt a szolgáltatást.
Összefoglalás
Az életbiztosításokkal akkor is gondoskodni tudsz a családod biztonságáról, amikor ezt te magad már nem tudod megtenni. Egy kockázati életbiztosítással általános védelmet tudsz biztosítani, ami pótolhatja a családi kasszából kieső jövedelmedet.
Egy hitelfedezeti biztosítással a hitel visszafizetését tudod biztosítani akkor is, ha tragédia történik veled.
A törlesztésvédelem pedig akkor hasznos, ha egyszerű és olcsó megoldást keresel a hitel visszafizetésének biztosítására.
A Bankmonitor szakértői minden részletét ismerik a különböző életbiztosítási konstrukcióknak. Segítenek kiválasztani az igényeidnek és a pénztárcádnak legmegfelelőbb terméket, hogy pontosan azt vedd meg, amire szükséged van.
Regisztrálj, hogy tanácsainkkal segíthessünk!
