Elromlott az autód, vagy csak felújítanád? Így kaphatsz rá most hitelt!

Már nem csak egy 2-3 éves használt autó érhet többet az egykori új áránál, hanem bizonyos modellekre ez akár 5-6 éves korukban is igaz lehet. Persze az aktuális újautó árak még így is magasabbak. Ezért aztán az idősebb használt autók tulajdonosai sem szívesen váltanak mostanság, inkább rendszeresen karbantartják, javíttatják járműveiket, illetve akár egy komolyabb felújítást is hajlandók vállalni, hogy tovább használhassák a kocsijukat. Egy ilyen kiadásra azonban sokszor nem elég a családi tartalék, emiatt a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata szerint mind többen igényelnek ilyen célból személyi kölcsönt. De ki kaphat most személyi hitelt, illetve milyen áron kínálják ezeket a bankok? Ennek is utánajártunk.   

Egy ötéves Audi A4-es modellhez most kétszer annyiért lehet hozzájutni, mint 2019-ben, így ezek átlagos hirdetési ára jelenleg már 8,8 millió forint. A használt autók eszeveszett drágulása miatt ráadásul már nem csak a 2-3 éves autók adhatók el az újkori áruknál többért, ez ma már a népszerű modellek 5-6 éves példányaira is mind többször igaz.

Ennek oka, hogy a chiphiány és az orosz-ukrán háború hatására az autógyártók egyszerűen nem képesek annyi gépjárművel leszállítani, mint amennyire igény volna, ami pedig eljut végül a szalonokba, azok árcéduláján mind magasabb összeg szerepel. Nem véletlen, hogy egyre többen vásárolnak használt autót, mégpedig a magas árak miatt akár 10-15 éveset, mert fiatalabbra egyszerűen nincs keret. A hazai utakon közlekedő autók átlagéletkora ennek köszönhetően menthetetlenül emelkedik, már 15 év felett tartunk, de a hasznaltauto.hu hirdetési portálon található járművek átlagéletkora is 12 év felett van, pedig ezt az újautók még le is húzzák.

Egy öreg, használt autó megvásárlása bár valóban alacsonyabb egyszeri kiadást jelent, a vételárhoz mindenképpen érdemes valamekkora egyszeri szervizköltséggel is számolni. Autókereskedők és autószerelők tapasztalatai szerint általában 500 ezer forintot mindenképpen célszerű erre a célra félretenni, de persze nincs rá garancia, hogy ez végül elegendő is lesz. Egy teljes motorfelújítás például 400-500 ezer forintnál kezdődik, de akár bőven milliós tétel is lehet, de egy duplakuplungos automata váltónál a kuplungcsere 200-800 ezer Ft közötti költségét sem tudja a többség zsebből kifizetni. Persze ma már egy új gumiszett beszerzése, vagy akár egy idősebb autó vizsgára való felkészítése sem olcsó mulatság.

Azonban nem kizárólag az idősebb használt autót vásárlók számíthatnak hasonló kiadásokra, a meglévő gépkocsit is szervizelni kell, ha pedig komoly baja van, akkor akár napok alatt elő kell tudni teremteni több százezer vagy akár millió forintot. Ezt sokan hitelből tudják csak megoldani, nagy kérdés ugyanakkor, hogy ez mennyi időbe telik, illetve milyen költségei vannak egy ilyen gyorskölcsönnek.

Mennyi idő alatt kaphatunk hitelt?

Ha rövid időn belül pénzre van szükséged, akkor a szabad célú, fedezet nélküli személyi kölcsönök között célszerű szétnézned. A szabad cél azt jelenti, hogy a bank nem köti meg a kezed az összeg elköltését illetően, így nem kell számlákkal igazolnod, hogy mire fordítottad a pénzt. Az, hogy a személyi kölcsön igényléshez nincs szükséged ingatlanfedezetre, több szempontból is előnyös. Egyrészt nem probléma, ha nincs a tulajdonodban fedezetként bevonható ingatlan, ám ha van is ilyen a birtokodban, előnyös, ha nem kerül rá banki teher az autód miatt, hiszen így nem lesz akadálya annak, ha például eladnád a lakást. Azzal, hogy nincs ingatlanfedezet, a személyi kölcsön átfutási ideje is lerövidül – egy másfél hónap helyett akár 5-6 munkanapon belül a számládon lehet az összeg -, de a hitelfelvétel egyszeri költségei is alacsonyabbak, hiszen nincs értékbecslés, földhivatali ügyintézés és persze ügyvédet sem kell fogadnod, amivel összegégében több százezer forintot spórolhatsz.

Megkapod a szükséges összeget személyi kölcsönből?

Ez több mindentől is függ, de általánosan elmondható, hogy személyi hitellel legfeljebb 10 millió forint hitelhez juthatsz, ám ez egy autó esetében valószínűleg nem okoz majd problémát. A hitelképességnek azonban vannak feltételei, így például nem szerepelhetsz rossz adósként a KHR adatbázisban, illetve a bank által elfogadott igazolt nettól jövedelmednek el kell bírnia az igényelt kölcsön havi törlesztőjét. Itt úgy számolhatsz, hogy a nettó jövedelmed legfeljebb 50%-át fordíthatod hiteltörlesztésre, ám a jelenlegi bizonytalan helyzetben azt javasoljuk, hogy ne menj el eddig, ne feszítsd túl a családi költségvetést.

Jogszabály szerint tehát például 300 ezer forint nettó jövedelemmel elméletileg akár 150 ezer forint hiteltörlesztő is bevállalható, míg 30%-os aránnyal számolva 100 ezer forint a plafon. Havi 100-110 ezer forintos havi törlesztővel a Bankmonitor hitelkalkulátora alapján már akár 6 millió forint is felvehető 7 évre, míg 3 millió forint személyi kölcsönért körülbelül 50 ezer forintot kell havonta törleszteni. A futamidő meghatározásakor azonban vegyük figyelembe, hogy bár a hosszabbítással lefaragható a havi kiadás, a teljes visszafizetés magasabb lesz.

A szükséges összeg és az igazolt jövedelem nagysága természetesen egyénfüggő, így azt javasoljuk, hogy mindenki maga ellenőrizze, mire számíthat aktuálisan a hazai bankoktól.

Számít, hogy melyik bankot választjuk?

Célszerű lehet akár hitelszakértő segítségét kérni a választáshoz, ugyanis számos dolog befolyásolhatja, hogy melyik bank ajánlata lesz a legelőnyösebb végül a számodra. Nem egyformán fogadják el például a vállalkozói, a készpénzes vagy éppen a külföldi jövedelmet, de ezen kívül is számos olyan különbség lehet a bankok között, amire egy laikus nem gondolna. Ráadásul a hitelközvető szolgáltatása az ügyfelek részére ingyenes, így még csak plusz kiadással sem jár, ha igénybe vesszük.

Az egyes bankok árazásában is jelentős különbségek vannak, ami azt jelenti, hogy ugyanakkora hitelösszegnek – azonos futamidő mellett – nagyon különböző lehet a havi törlesztője. 1 millió forintra – 3 éves futamidővel például 32 000 és 38 000 forint egyaránt lehet a fizetni valója, ami több mint 223 000 forint különbséget jelent a teljes futamidő alatt. 4 millió forintnál – 4 éves futamidő mellett – 100 000 és 116 000 forint közötti törlesztőkkel találkozhatunk, ami 4 év alatt 736 ezer forint többletkiadást eredményez.

A minél kedvezőbb hitelt nem csak azért érdemes megcéloznod, mert dőreség valamiért a szükségesnél többet fizetned, de ez még a későbbiekben akár fontos lehet, ha például újabb hitelre – ez lehet lakáshitel, de akár Babaváró hitel is – volna szükséged, hiszen akkor a jövedelmednek a meglévő és az új törlesztőket együttesen kell majd elbírnia.