Sok mindentől függ, hogy valaki milyen kamattal juthat fedezet nélküli, szabad felhasználású személyi kölcsönhöz, ezért fontos tisztában lenni a költséget befolyásoló tényezőkkel. A Bankmonitor.hu szakértői összegyűjtötték a legfontosabb szempontokat, valamint tippeket is adnak ahhoz, hogy minél olcsóbb legyen a kölcsön.
Egy személyi hitel összköltsége több elemből áll össze, így a kamaton kívül a szerződéskötési díjat, a folyósítási jutalékot és az esetlegesen fizetendő havi számlavezetési díjat is érdemes figyelembe venni választáskor. Ezek közül – ha van ilyen – a szerződéskötési díjat és a folyósítási jutalékot – ráadásul magából a hitelből „csípi” le a bank, vagyis ezekkel csökken az átutalt pénz összege. A havi számlavezetési díj ezzel szemben folyamatos kiadást jelenthet, egészen addig, amíg a kölcsönt teljes egészében vissza nem fizettük. A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint van olyan bank, ahol csak a számlavezetés 500 forint kiadást jelent minden egyes hónapban, ami elsőre talán nem tűnik jelentősnek, ám 5 éves futamidőnél ez már 30 ezer forintot jelent összességében. A folyósítási jutalék általában a hitelösszeg 1%-a, de a legtöbb bank ezt elengedi, mint ahogy szerződéskötési díjjal is kezelési költséggel is ritkán találkozhatunk.
Éppen a sokfajta költségelem miatt a személyi kölcsönöket célszerű nem kamat, hanem THM – teljes hiteldíj-mutató – alapján összehasonlítani, ami tartalmazza a kamaton felül a hitelfelvételhez kapcsolódó egyéb költségeket is. Előfordulhat például, hogy egy személyi kölcsönt alacsonyabb kamattal kínál a bank, ám közben az egyszeri költsége magasabb, ám az ilyen turpisságot a THM hamar „lefüleli”. Még érzékletesebb azonban, ha az úgynevezett teljes visszafizetendő összegeket vetjük össze, hiszen két bank 3 millió Ft összegű személyi hitele között 5 év alatt akár 800 ezer Ft felett is lehet a különbség.
Hogy milyen kamattal kapunk személyi hitelt, az sok esetben attól is függ, hogy mekkora jövedelmet tudnunk igazolni a bank felé. A bankok ugyanis jellemzően kedvezőbb kondíciókat adnak a jól keresőknek, mint a kisebb jövedelműeknek. Ennek praktikus magyarázata van: a bankok úgy spekulálnak, hogy ugyanakkora törlesztőt magasabb jövedelemből valószínűleg könnyebb lesz kigazdálkodni.
Bankmonitor tipp: a számodra elérhető legkedvezőbb hiteleket (személyi kölcsön, lakáshitel, Babaváró hitel, csok lakáshitel) a Bankmonitor hitelkalkulátorral keresheted meg! Ellenőrizd, hogy mennyi hitelt kaphatsz, illetve annak mennyi lesz a havi törlesztője!
A személyi kölcsön kalkulátor szerint azonban nem jelent szignifikáns kamatelőnyt jelenleg a magasabb jövedelem, sőt, ahogy az a táblázatunkban is látszik, a legdrágább ajánlat kamata és havi törlesztője még akár magasabb is lehet. Ez ezért lehetséges, mert magasabb jövedelemmel már több bank ajánlatából válogathatunk. Amennyiben például 7 millió forint személyi hitelt vennénk fel 5 éves futamidőre, akkor 300 ezer forint nettó jövedelemmel 8 bank ajánlatából választhatunk, míg 500 ezer forint keresettel 20 hitel lesz elérhető. Ez pedig azért fontos, mert a bankok nagyon különböző feltételeket szabnak az igénylőkkel szemben, így könnyen előfordulhat, hogy az egyik bank megadja a kért hitelt, miközben a másik nem. Ezért annál jobbak az esélyeink, minél több bank hiteléből válogathatunk. Bevált módszer az igazolt jövedelem növelésére, hogy az igénylő adóstársat is bevon a szerződésbe, így kettejük jövedelme összeadódik, így ez alapján ad ajánlatot a bank.
