Csak a jövő hónapban indul az új 3 százalékos kamatozású támogatott kölcsön. Az érdeklődők által fizetendő kamat mellett már azt is tudni lehet, hogy az állam mekkora kamattámogatást nyújt a bankoknak. Ez csak akkor lehet lényeges számodra, ha a kamattámogatást elveszíted, de akkor már húsbavágó ez az információ.
Az Otthon Start hitel indulását júliusban jelentették be, azóta számos részlet kiderült a programról, többek között az is, hogy az éves kamat fix 3%. Ez azonban csak az a kamatszint, amit Te fizetsz meg a bank részére, a pénzintézet ezen felül még kamattámogatást is kap az államtól.
A teljes hitelkamat az 5 éves futamidejű állampapírok aukciós hozamától függ. Egészen pontosan az utolsó 3 aukció mennyiségekkel súlyozott átlaghozamának 1,1 szeresét növelik meg 1 százalékponttal.
Az aukciós átlaghozam szeptemberre érvényes értéke 6,46%, az ez alapján meghatározott teljes kamat 8,11%. Ebből az adós fizet 3%-ot, míg a maradék 5,11%-ot az állam rendezi. Ez a kamatszint 5 évig fix, azt követően módosulhat, de a változás csak a teljes kamatot és kamattámogatást érintheti, az adós által fizetendő kamat fixen 3% marad.
Ez a szeptemberi szerződésekre érvényes, októbertől az új ügyletekre az aktuális állampapírhozamok alapján újra fogják számolni a támogatást.
Hirdetés
Hirdetés
Mikor lehet lényeges a kamattámogatás nagysága?
Alapvetően jogosan gondolhatod azt, hogy téged nem érdekel a kamattámogatás mértéke, hiszen azt nem Te fizeted meg. Ez mindaddig igaz is, amíg nem sértesz meg valamilyen utólagos feltételt, előírást. Ebben az esetben ugyanis az addig kapott kamattámogatást büntetőkamattal növelten vissza kell fizetned.
De milyen utólagos feltételekről lehet szó?
- Problémát okozhat, ha valamilyen téves információ alapján kaptad meg jogosulatlanul a támogatást. (Például nem valós nyilatkozatot tettél a meglévő lakóingatlanokkal kapcsolatban.)
- Elveszítheted a kamattámogatást, ha végül nem valósul meg a lakáscél. Például építkezés esetén nem épül meg az ingatlan. (Általános szabály, hogy a kölcsönfelvételt követően egy éven belül meg kell kezdeni az építkezést és ezt követően hat éven belül el kell készülnie az ingatlannak.)
- Probléma, ha az igénylést követő 5 éven belül haszonélvezeti jog, vagy használati jog kerülne az ingatlanra.
- Probléma lehet, ha 5 éven belül elbontanád, vagy eladnád a támogatással szerzett ingatlant.
- Az is gondot okozna, ha a kölcsön felvételét követő 5 éven belül nem lakhatási célra hasznosítanád a kérdéses ingatlant. (Például nem nyithatsz az épületben egy kisboltot.)
Ezen utólagos feltételek biztosítására 5 évre az állam javára elidegenítési és terhelési tilalmat, illetve a kölcsönösszeg 20%-nak megfelelő összegben jelzálogot tesznek az ingatlan tulajdoni lapjára.
Fontos, hogy az igénylőnek, az ő családjának jelen támogatásnál nem kell az ingatlanba beköltöznie, sőt akár bérbe is lehet adni a kérdéses lakást.
Mi történik akkor, ha megsérti az adós az utólagos feltételeket?
Alapvetően két következménnyel kell az igénylőnek számolnia:
- Az addig kapott kamattámogatást a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének megfelelő büntetőkamattal vissza kell fizetnie egy összegben. A büntetőkamat mértéke 11,5% lenne a jelenlegi alapkamat mellett.
- Emellett a kölcsönre megszűnik a kamattámogatás, azaz a továbbiakban megemelkedik a törlesztőrészlet.
Érdemes megnézni ezen következményeket egy konkrét példán keresztül. Tételezzük fel, hogy egy érdeklődő 50 millió forint Otthon Start hitelt venne fel szeptemberben 25 éves futamidőre. Ezen kölcsön törlesztőrészlete havi 237 ezer Ft lenne. Tételezzük fel, hogy valamelyik feltételt pont az 5. év végén sértené meg az adós.
Jelen esetben az igénylő 60 hónapon keresztül fizetné a havi 237 ezer forintot. Onnantól kezdve a törlesztőrészlet 360 ezer Ft-os szintre emelkedni (a jelenlegi kamatkörnyezet alapján). Ráadásul a kamat és ezáltal a havi törlesztőrészlet 5 évente módosulhatna. Emellett az 5. év végén egy összegben még 15,5 millió forintot is rendeznie kellene az igénylőnek: az addig kapott kamattámogatás durván 12 millió Ft, amire bő 3 millió Ft büntetés még rájönne a mai alapkamatból kiindulva. A teljes futamidő alatt visszafizetendő összeg meghaladná a 116 millió Ft-ot.
Ha nem sértené meg az érdeklődő az utólagos feltételeket, akkor a havi 237 ezer Ft-os törlesztőrészlet fixen megmaradna a teljes futamidő alatt. Így a teljes visszafizetendő összeg csupán 71,1 millió Ft lenne. Vagyis jelen állás szerint, 45,1 millió Ft múlik azon, hogy megsérti-e az adós a feltételeket.
Összehasonlításképp egy hasonló, 6,5 százalékos kamatozású piaci lakáshitel havi törlesztőrészlete 337 ezer Ft lenne, a teljes visszafizetendő összeg pedig 101,2 millió Ft.
Fontos kihangsúlyozni, hogy a számítás során a jegybanki alapkamat esetleges változásától és a támogatást követően a hitelkamat módosulásától eltekintettek a szakértők. Emellett eléggé valószínűtlen, hogy valaki pont az 5. év végén sértene meg valamilyen feltételt, hiszen ebben az esetben már mindenki várna még egy hónapot.
Érdemes szem előtt tartani azt is, hogy az utólagos feltételek nem olyan szigorúan jelen helyzetben (rövidebb ideig és kevésbé szigorú feltételeket kell teljesíteni, mint például a CSOK Plusz esetében), de ettől még ezen előírások megsértésének is komoly következményei lehetnek.
Nem csak a kedvező kamatszintet és a kölcsön előnyeit, hanem az esetleges kockázatokat is figyelembe kell venni akkor, amikor a hitelfelvételről döntenél.
