Változott a jelzáloghitelek THM (teljes hiteldíj mutató) kereskedelmi kommunikációban szereplő értékének meghatározása október 31-től. A reklámokban szereplő érték úgy is módosulhat a következő hónaptól, hogy a pénzintézet nem változtatott semmit a kölcsönének kondícióin. De mit jelent ez a módosítás a gyakorlatban?
Hirdetés
Hirdetés
Mi változott a lakáshitelek THM meghatározása kapcsán?
A kereskedelmi kommunikációban október 31-ig 5 millió forint összegre és 20 éves futamidőre kellett meghatározni a jelzáloghitelek THM értékét. Jelenleg azonban már 12 millió forint kölcsönösszegre és 20 éves futamidőre érvényes teljes hiteldíj mutató értékét kell publikálni.
Fontos kihangsúlyozni, hogy a THM értékének kiszámítási módja nem változott, az eddig alkalmazott képlet, módszer alapján kell továbbra is meghatározni a mutató értékét. Amikor pedig konkrét ajánlatot kérünk,vagy szerződést kötünk, akkor a saját élethelyzetünknek, igényeinknek megfelelően fogja a bank meghatározni a THM értékét. Ez egyben azt is jelenti, hogy a konkrét hitelügyletek, szerződések THM értéke nem módosul a mostani változás miatt.
Milyen hatása lehet a változásnak?
Valóban a szerződésben szereplő teljes hiteldíj mutató értéke nem változik, csak a kereskedelmi kommunikációban használt THM meghatározása módosult. De egyáltalán miért egységes a reklámokon, kereskedelmi kommunikációban használt mutató kiszámítása? A THM egyik legfontosabb feladata az ajánlatok összehasonlítása. Nehéz ezt a funkciót betölteni úgy, ha a reklámokban teljesen eltérő konstrukciók THM értéke jelennének meg. Ha két pénzintézet ugyanazon hitelről teljesen más kölcsönösszeg és és futamidő mellett kommunikálna, akkor a hirdetésben szereplő információkat csak nagy nehézségek árán lehetne összehasonlítani.
A módosítás teljesen érthető, hiszen a jelzáloghitelek átlagos összege jelentősen emelkedett az elmúlt évek során. Ma már egy átlagos igényt sokkal jobban lefed egy 12 millió forintos lakáshitel, mint egy 5 millió forintra szóló ajánlat.
A változás mondhatni csak technikai, ettől függetlenül jelentős mértékben megváltozhat a kereskedelmi kommunikációban szereplő ajánlatok THM értéke.
Ennek prezentálására a Bankmonitor szakértői megvizsgálták az egyes bankok fix kamatozású 20 éves futamidejű lakáshitel ajánlatait. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint 7 bank kínál jelenleg ilyen hitelkonstrukciót, ezek közül pedig hatnál kedvezőbb a teljes hiteldíj mutató értéke 12 millió forint hitelösszeg esetében, mint 5 millió forint kölcsönösszegnél.
Több oka is lehet ennek az eltérésnek:
- Számos pénzintézet kedvezőbb kamat mellett kínál nagyobb kölcsönösszeget. A kereskedelmi kommunikációban szereplő THM meghatározásánál a kölcsönösszeg megemelése azt eredményezheti, hogy kedvezőbb kamat mellett kell kiszámolni a mutató értékét.
- Elképzelhető, hogy egyes pénzintézetek csak meghatározott hitelösszegtől adnak kedvezményt az induló díjakból. Az új szabály mellett elképzelhető, hogy nagyobb kedvezményt adnak a egyes bankok a magasabb hitelösszeg miatt.
- A THM kiszámítás során a hitelfelvételhez kapcsolódó kezdeti fix költségek nagyobb hitelösszegre vannak „elporlasztva”, vagyis a mutató értékére kisebb a hatásuk. Fontos azonban megjegyezni, hogy ilyen hosszú, 20 éves futamidő esetében ez a hatás elhanyagolható.
A legtöbb esetben a kereskedelmi kommunikációban szereplő THM változását a kamatok csökkenése eredményezheti. Fontos azonban kihangsúlyozni, hogy a változás csak adminisztratív okokra vezethető vissza. Ha novembertől egy hirdetésekben kedvezőbb THM értéket látunk, mint októberben, akkor az nem azt jelenti feltétlenül, hogy a pénzintézet kamatot csökkentett. Elképzelhető, hogy csak a jogszabályi előírások módosulása áll a háttérben.
