Elromlott a hűtőgép? Felújítanád a lakásod? Rendeznéd a tartozásod? Csak éppen most nincs pénzed minderre? Ilyen helyzetekben kerülhet képbe a személyi kölcsön. Erről a termékről azonban csak keveseknek vannak pontos információik. Pedig ha rosszul döntünk, akkor komoly árat fizethetünk a rossz döntésünkért. A személyi hitelek piacának két legfontosabb szereplőjét, a Cofidist és a Magyar Cetelem Bankot kérdeztük a legfontosabb tudnivalókról.
Konkrétan milyen élethelyzetre ajánlható az önök által kínált személyi hitel?
COFIDIS: Két termékünk is van, a Cofidis Megújuló Hitel és a Fapados Kölcsön. Az előző 800 000 forintig, míg utóbbi 800 000 forinttól 2 millió forintig igényelhető, így már a hitelösszeg meghatározza a különböző felhasználási célokat. Kutatásaink azt mutatják, hogy az első 3 leggyakoribb hitelfelvételi cél a lakásfelújítás/ lakáskorszerűsítés, a hitelkiváltás és sajnos a bevételek és kiadások egyensúlyban tartása, ez sokszor váratlan esemény bekövetkeztével (pl csőtörés, elromlik a bojler stb) merül fel. De aszemélyi kölcsön jó megoldás lehet használt és új autó vásárlására, családi esemény (pl esküvő) vagy akár tanulmányok finanszírozására.
CETELEM: Számtalan felhasználási területet említhetünk a lakásfelújítástól kezdve az autóvásárláson, az adósságrendezésen, az orvosi kezelés költségeinek rendezésén át egészen a tartós fogyasztási cikkek vásárlásáig vagy a nagy családi események, utazások finanszírozásáig.
Miben más ez a termék, mint mondjuk a szabadfelhasználású jelzáloghitel vagy a Provident féle gyorskölcsön?
COFIDIS: A szabadfelhasználású jelzáloghiteltől abban különbözik, hogy ez nem jelzálog alapú kölcsön, azaz nem terhelünk jelzáloggal semmilyen vagyontárgyat. A jelzálog alapú hitelek általában valamivel magasabb összegűek és a futamidő is jellemzően hosszabb, viszont a THM valamivel alacsonyabb, értelemszerűen a jelzálog miatt. A Provident féle gyorskölcsöntől pedig teljesen különbözik, hiszen az ő üzleti modelljük teljesen más. A Providentnél a törlesztés hetente történik, nálunk havonta (ahogy az megszokott az egyéb kereskedelmi bankoknál is). A Provident a személyes kapcsolattartást részesíti előnyben ügynökeik segítségével (pl személyes igénylés, személyes törlesztés), míg a mi üzleti modellünk a távértékesítésen alapszik, azaz az igénylés telefonon és online történik, a törlesztés pedig szintén online vagy csekkes befizetéssel. És végül, a legfontosabb, hogy a Provident által nyújtött kölcsön sokkal drágább, mint a Cofidis terméke. Főleg, ha az otthoni szolgáltatás díját is belekalkuláljuk a Provident gyorskölcsönébe, akkor például 400 ezer forint hitel esetén a Providentnél 100 hét alatt 900 000 forintot kell visszafizetni 41,01%-os THM mellett, míg a Cofidis Megújuló Hitel esetében szintén 400 000 forint hitel esetén 46 hónap alatt 608 588 forintot kell visszafizetni 26,6%-os THM mellett.
CETELEM: Több lényeges különbséget talál nálunk a hitelt igénylő. A minimum hitel összeg 400 ezer forint, mert az a célunk, hogy ügyfeleink terveinek megvalósítását segítsük és ne a napi kiadásokat finanszírozzuk. Ha az ügyfél igazolja, hogy a felvett hitelt lakásfelújításra vagy autóvásárlásra fordítja, akkor a hitel kamatozása kedvezőbb, mint a szabadfelhasználású hitelek esetében. Ezen kívül is több olyan jellegzetessége van a terméknek, ami máshol nem jellemző. A legfontosabb talán, hogy nem kell kezest hozni és fedezetre sem lesz szüksége. Nem várjuk el, hogy folyószámlát nyisson nálunk. A kölcsön törlesztő részlete és futamideje is fix, így senkit sem érhet meglepetés. A felvett összeget havonta kell törleszteni, ami jobban igazodik a háztartások költségvetéséhez ezáltal kiszámíthatóbb kiadást jelent. Fontos még, hogy személyi hitelünket a jelzáloghitelnél rövidebb futamidőre is fel lehet venni, akár 24 hónapos futamidő is választható.
Hitelre van szükséged? Segítünk megtalálni a számodra legjobb megoldást!
Ügyfélszempontból miért jobb Önöknél ilyen hitelt felvenni, mint mondjuk egy nagy kereskedelmi banknál?
COFIDIS: Elsősorban az olcsóság miatt. Mivel nincs fiókhálózatunk, költséget takarítunk meg, aminek előnyeit az ügyfeleink élvezhetik az alacsony kamat és thm-szintnek köszönhetően. Ezért is hoztuk létre a Fapados Kölcsönt, ahol a THM még ma is a legalacsonyabb a magyar piacon az adott termékkategóriában a megadott feltételek mellett. Ennek sajátossága az is (a fapados légitársaságokhoz hasonlóan), hogy csak az fizet a plusz kényelmi szolgáltatásokért, aki valóban igényt tart rá. Így tehát ezek extraként igényelhető opcionális szolgáltatások, amelynek díjai a THM-ben nem jelentkeznek. De érdemes a Megújuló Hitelt is kiemelni, mert ennek a terméknek az a sajátossága, hogy rulírozó, azaz a visszafizetett tőkeösszeg újra felvehető. Ez hasonlít a hitelkártyához, de attól jóval alacsonyabb THM szinttel rendelkezik, illetve nem kapcsolódik hozzá semmiféle plusz díj (pl kártyadíj). Emellett fontos előnyünk, hogy gyorsak és rugalmasak vagyunk.
CETELEM: Nálunk tényleg az ügyfél áll a középpontban. Igyekszünk kedvezőbb, az egyéni élethelyzetekhez igazodó ajánlatot adni. Ráadásul nem kell személyesen bejönni a bankfiókba, mert otthonról telefon vagy Internet segítségével is kényelmesen igényelhető a hitel. Nincsenek rejtett költségek és ugyan nincs minimális jövedelmi elvárásunk , de arra minden ügyfél esetében nagyon odafigyelünk, hogy csak akkora hitelt vállaljon be, amit problémamentesen vissza tud fizetni.
Mi kell a hitel elnyeréséhez?
COFIDIS: Az alapfeltételeinket a honlapunkon is feltüntetjük, ezek: 18. életév betöltése, EU-s állampolgárság, állandó magyarországi lakcím, rendszeres, nyugdíjból vagy munkabérből származó jövedelem (min havi nettó 65 000 Ft), saját névre szóló bankszámla (nem kell, hogy nálunk vezesse a bankszámláját, vagy hozzánk utaltassa a fizetését), hiteligénylő nem szerepelhet aktív adósként a KHR listán.
CETELEM: A hiteligénylővel szembeni legfontosabb elvárások: 20 év feletti életkor, természetes személy, Magyarországon lévő állandó lakcím, munkaviszonyból (min. 3 hónapos) vagy nyugdíjból származó igazolt, rendszeres jövedelem, vezetékes telefonon való közvetlen elérhetőség tartózkodási címen vagy munkahelyen, munkaviszonyában nem áll próbaidő vagy felmondás alatt.
Mennyi idő alatt juthatok a pénzhez?
COFIDIS: Ez a hiteligénylőtől is függ, de ha az előzetes hitelbírálat pozitív, és az adatokat tudja a megfelelő igazoló dokumentumokkal alátámasztani, akkor kb 2 hét alatt a kölcsönhöz lehet jutni. Ez az idő rövidíthető, ha az ügyfél saját maga is aktívan részt vesz az igénylés folyamatában, pl. nem postán kéri a szerződéscsomagot, hanem letölti magának online.
CETELEM: Az előzetes hitelbírálat kb. 10 perc. A szerződést elektronikusan vagy postán küldjük ki az ügyfélnek, és pozitív elbírálás esetén a visszaküldésétől számítva 3 munkanapon belül lakossági folyószámlára utalunk
Mi történik, ha fizetési nehézségeim támadnak?
COFIDIS: Kollégáink igyekszenek rugalmasan állni a problémákhoz, és megtalálni a megoldást személyre szabottan, ezeket egyedileg kezeljük. De a fogyasztó szempontjából legbiztonságosabb megoldás, ha előre gondol az esetleges jövőbeni problémákra, és megelőzendően azokat Hitelfedezeti biztosítást köt, amely szükség esetén segítséget nyújt fizetési nehézségek esetén, így például munkanélküliség, hosszú betegség, illetve halál esetén is.
CETELEM: Itt is igyekszünk testre szabott megoldást nyújtani az ügyfélnek. Lehetőség van a hitel átütemezésére hosszabb futamidőre, így kisebb lesz a havi törlesztés összege. Ügyfeleink figyelmét felhívjuk arra, ha bármikor fizetési nehézsége merülne fel, forduljon hozzánk bizalommal, meg fogjuk találni közösen a megoldást anélkül, hogy hátralékba kerülne.
Fel vannak-e készülve, ha a futamidő vége előtt törlesztek? Nem büntetnek ezért?
COFIDIS: Természetesen fel vagyunk készülve rá. A Megújuló Hitelnél nem számítunk fel semmilyen plusz költséget erre, de itt a termék sajátossága is, hogy bármikor rövidítheti az ügyfél a futamidőt egy-egy nagyobb összeg befizetésével. A Fapados Kölcsön termék esetén az előtörlesztés díja a törvényileg meghatározott díj, azaz teljes és részbeni előtörlesztés esetén az előtörlesztett összeg 0.5 vagy 1%-a (az előtörlesztés időpontja és a hitel Kölcsönszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam hosszúságának függvényében).
CETELEM: Az ügyfél bármikor előtörleszthet, vagy akár rész-előtörleszthet is. Mindez díjmentes, amennyiben az előtörleszteni kívánt összeg 12 hónap alatt, egy alkalommal a 200.000,- Ft összeget nem haladja meg. Az előtörleszteni kívánt összeg 1 %-át kell fizetni, ha az előtörlesztés időpontja és a hitel szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam az 1 évet meghaladja. Amennyiben az előtörlesztés időpontja és a hitel szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam az 1 évet nem haladja meg, akkor a díj az előtörleszteni kívánt összeg 0,5 %-a. Fontos azonban, hogy az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztés időpontja és a hitel szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét.
Mitől és milyen mértékben változhat a törlesztő részlet?
COFIDIS: Alapvetően a hitelösszegtől és a futamidőtől függ, a Fapados Kölcsön esetén pedig a biztosítás díja is beleszámít, amennyiben igényli az ügyfél. Az oldalunkon egyszerűen használható hitelkalkulátorral ez könnyen tervezhető.
CETELEM: A törlesztő részlet fix a futamidő végéig, nem változik.
Milyen egyéb kockázatokra kell felkészülnöm?
COFIDIS: Hitel esetében egyetlen kockázat van, hogy az adós tudja-e minden hónapban törleszteni az adósságát vagy sem. Ez az egyetlen és legfontosabb, amire figyelni kell, ezért érdemes a hitelfelvevőnek előre gondolkodnia, hogy biztosan tudja-e vállalni az adott futamidő alatt a rendszeres törlesztést, illetve jó döntés lehet a fent említett hitelfedezeti biztosítás is.
CETELEM: Nincs kockázat, nincsenek rejtett költségek. Hitelfelvételkor kulcsfontosságú, hogy a hitel összegét és a törlesztőrészlet nagyságát a hitelügyintéző és az ügyfél közösen határozza meg, az ügyfél bevételei és kiadásai számbavételével.Konkrétan kell látni, hogy az ügyfél havonta mekkora összeget tud a hitel törlesztésére fordítani. A hitelügyintéző a havi törlesztő részlethez igazítja a megfelelő futamidőt. Odafigyelünk arra, hogy az ügyfél tisztába legyen azzal, valójában mennyi hitelt tud vállalni, a törlesztő részletnek igazodni kell például a családi költségvetéshez – ebben segít a hitelügyintéző. Hiszünk abban, hogy világos kommunikációval és átlátható hiteltermékekkel segíthetjük ügyfeleinket abban, hogy hitelfelvételkor felelős döntést hozzanak. Olyan összegű, kamatozású és futamidejű hitelterméket kínálunk, amelynek havi törlesztőrészlete összehangolható az ügyfél háztartásának költségvetésével.
Van nettó 150 ezer forint igazolt jövedelmem. Fél millió forint hitelt szeretnék. Mennyi lesz a havi törlesztő részletem és mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg?
COFIDIS: A hiteleink paraméterei fixek, mindenki ugyanazokkal a feltételekkel juthat a hitelhez. 500 000 Ft Megújuló Hitel esetén a havi törlesztőrészlet 16 687 Ft, a teljes visszafizetendő összeg 750 848 Ft. Fontos viszont megjegyezni, hogy ez 46 hónapos futamidőre vonatkozik, így ha más hitelkonstrukcióval hasonlítjuk össze, ugyanezzel a futamidővel érdemes számolnunk.
CETELEM: A hitelösszeg tehát 500 000 forint, amit 36 hónapos futamidő alatt kell törleszteni. A kezelési költség 27 500 Ft. A kamat 19,5 %, a THM 26,41 %. A havi törlesztőrészlet így 18454 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 664 344 forint.
Nézd meg más bankok ajánlatait is keresőnk segítségével!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
Keress lakáshiteleink között: otp vagy fundamenta lakáshitel? Kalkulálj és találd meg a legjobbat!
