A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – számos feltételt vár el az állam. Ha pedig ezeket megsértjük, akkor büntetéssel növelten kell visszafizetnünk a kedvezményeket. Nem mindegy azonban, hogy meddig kell teljesítenünk az elvárásokat. A Bankmonitor szakértői szerint a CSOK Plusz esetében ezzel kapcsolatban jelentős szigorításról beszélhetünk, amivel nem biztos, hogy mindenki tisztában van.
A CSOK+ egy igen kedvező feltételekkel igényelhető, támogatott hitel. Ez a végéig fix, legfeljebb 3 százalékos kamatnak, valamint a futamidő alatt megszületett gyerekek után járó tartozáselengedésnek köszönhető. A kedvezményekért cserébe azonban szigorú feltételeknek kell megfelelnünk, ráadásul ezek egy része az igénylést követő időszakra is vonatkozik.
Hirdetés
Hirdetés
Több évtizedre az ingatlanhoz köthet az új CSOK
Érdemes először azt megnézni, hogy milyen előírásokat, feltételeket vár el a jogalkotó a CSOK Plusz esetében:
- Ha jogtalanul vettük igénybe a támogatást, akkor vissza kell azt fizetnünk.
- A jelzálogjog fennállása alatt a kérdéses ingatlanban kell laknunk.
- A jelzálogjog fennállása alatt nem bonthatjuk el a lakást.
- A jelzálogjog fennállása alatt kizárólag lakhatásra használhatjuk az otthonunkat.
- A jelzálogjog fennállása alatt nem engedhetjük át másnak a lakás használatát, nem kerülhet a lakásra más használati joga.
Ellentétes információk vannak arról, hogy meddig kell az adott ingatlanban laknunk: a rendelet egyik pontja 10 évet említ, míg a másik a jelzálogjog fennállása alatt írja elő ezt a feltételt. Bizonyos kivételeket tartalmaz a jogszabály az egyes feltételekkel kapcsolatban, de az általános elvárásokat jól mutatja a fenti felsorolás.
Milyen jelzálogjog kapcsolódik a támogatott hitelhez?
A CSOK Plusz miatt a hitelt nyújtó bank jelzálogjogot jegyez be a fedezetként felajánlott ingatlanra. Emellett az állam a kamattámogatáshoz kapcsolódóan a kölcsönösszeg 20%-nak erejéig jelzálogjogot jegyez be a megvásárolt lakásra. Valamint a második babától – amennyiben élünk a 10 millió forint tartozáselengedés lehetőségével – az elengedett összegre külön jelzálogjogot jegyeznek még be.
A jelzálogjoghoz kapcsolódóan elidegenítési és terhelési tilalom (röviden ETT) is rákerül a tulajdoni lapra. Az állami jelzálogjog a kölcsön futamidejének végéig marad érvényben. Ez nagyon fontos kikötés, hiszen az állami elvárásokat a jelzálogjog időtartalma alatt kell teljesítenünk.
Vagyis, amikor a kölcsön futamidejéről döntünk, akkor egyben azt is meghatározzuk, hogy meddig kell a támogatáshoz kapcsolódó utólagos feltételeket teljesítenünk. (Például hosszabb ideig kell teljesíteni az előírásokat az alacsonyabb jövedelműeknek, akik nem tudnak nagyobb törlesztőt bevállalni, ezért hosszú futamidőt választanak.) Azt tudni kell, hogy a CSOK+ minimális futamideje 10 év, vagyis minimum egy évtizeden át teljesítenünk kell az utólagos elvárásokat.
Csak összehasonlításképp: a korábbi, vissza nem térítendő CSOK támogatás esetében 10 évre jegyzett be az állam jelzálogjogot, és ezen időszak alatt kellett teljesíteni az utólagos előírásokat.
Mekkora büntetést kell fizetni, ha megsértjük a szabályokat?
Szabálysértés esetén az előírások megsértéséig kapott kamattámogatást, valamint az igényelt gyermekvállalási támogatást – a második babától elérhető 10-10 millió forint tartozáselengedést – kell visszafizetni. Mégpedig büntetéssel növelten, ami a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének felel meg. Ennek aktuális mértéke évi 13,25%.
Jó hír, hogy a támogatásokat kizárólag a jogosulatlanul igénybe vett kedvezmények után kell visszafizetni. Ha például két vállalt gyermekre igényeltünk 30 millió forint CSOK Pluszt, ám csak egy gyermekünk születik, akkor a 15 millió forint után járó kamattámogatást kell büntetéssel növelten rendeznünk. (Egy gyermek után ugyanis legfeljebb 15 millió forint támogatott hitelt kaphattunk volna.)
A korábbi CSOK támogatás esetében, amennyiben szabályt sértettünk, akkor a kapott vissza nem térítendő támogatást kellett rendeznünk legfeljebb 5 százalékos büntetéssel növelten. (Vagyis a büntetőkamat nagysága érdemben nagyobb az új, 2024-től elérhető támogatás esetében.)
Összegzés
A CSOK Plusz egy nagyon kedvező támogatás, alacsony kamatú kölcsön. Ugyanakkor az utólagos feltételekkel kapcsolatos elvárások – a teljesítési idő – igen szigorú. Ráadásul a potenciális büntetés nagysága is növekedett. (Mindkét téren szigorúbb elvárásokkal találkozhatunk, mint a korábbi CSOK esetében.)
Ezek a változások két csoportot érinthetnek nagyon érzékenyen:
1. Azokat, akik nem tudnak magas törlesztőrészletet bevállalni. Nekik ugyanis a hosszabb futamidő végéig kell megfelelniük az utólagos elvárásoknak. A büntetés lehetősége tovább lebeg a fejük felett.
2. Azokat a fiatal párokat, akik először kisebb lakást vásárolnának, hogy azután később, ám azért 20 éven belül lecserélnék azt. Számukra ugyanis a kölcsön futamideje – ami akár 25 év is lehet – korlátot jelent a lakás eladásával kapcsolatban. Itt azonban van egy kiskapu, ugyanis a kedvezmény bizonyos esetekben átjegyezhető egy másik lakásra.
