Mind népszerűbb a személyi kölcsön, hiszen gyorsan, viszonylag kevés papírmunkával lehet hozzájutni, miközben a kamatok is egyre kedvezőbbek. Az alacsony kamat feltétele sok esetben azonban egy meghatározott jövedelem bankhoz érkeztetése. Mit tehetsz akkor, ha nincs akkora jövedelmed, amekkorát előírnak, ám a kedvezményt mégis szeretnéd megkapni? Mekkora pénzügyi előnyt jelent, ha a béred a hitelt nyújtó bank számlájára érkezik?
Amikor a bankok beárazzák személyi kölcsöneiket, általában meghatározott jövedelemhez, valamint a jövedelem banknál vezetett számlára érkeztetéséhez kötik a kedvezményes kamat megadását. Többnyire konkrét szinteket (200 000 Ft, 250 000 Ft, 400 000 Ft) határoznak meg, amit ha elér a jövedelem, akkor kicsivel jobb lesz a kamat.
Mit jelent ez számszerűsítve?
Vegyünk egy példát: 3 millió Ft hitelösszeget, 5 éves futamidőt és végig fix kamatot néztünk, majd hét nagybank (CIB, Takarék Kereskedelmi Bank, Budapest Bank, Erste, UniCredit, Sberbank, Raiffeisen) legjobb ajánlatait néztük meg a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával, az eredményeket pedig átlagoltuk.
Először arra voltunk kíváncsiak, hogy számszerűsítve mennyit ér az, ha valaki vállalja a jövedelemérkeztetést? Kiderült, hogy nagyon sokat, 400 000 Ft-os nettó jövedelemnél például 8 566 Ft havonta a különbség, ami teljes visszafizetésben 518 000 Ft-ot jelent. 200 000 Ft-os jövedelemnél havonta 4 785 Ft-ot lehet a vállalással megtakarítani, ami teljes visszafizetésben 294 000 Ft pénzügyi előnyt hoz össze 5 év alatt. Jól látszik tehát, hogy a pénzintézetek komolyan honorálják a dolgot.
A másik izgalmas kérdés az, hogy mekkora kedvezményt jelent egy konkrét hitel esetében az, ha az adós nagyobb jövedelmet képes igazolni? Itt is nagyok a különbségek, hiszen 200 000 Ft nettóval jövedelemérkeztetés esetén 66 492 Ft a havi törlesztő, míg 400 000 Ft-os bérrel ugyanez 61 103 Ft. Tehát csak az igazolt jövedelem miatt havonta 5 389 Ft-tal vagy beljebb, ami 5 év alatt 319 000 Ft-ot jelent. Számolj te magad a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával!
Mondhatod persze, hogy míg a bankhoz érkeztetést illetően könnyen hozhatsz döntést, a jövedelmedet nem tudod egyik pillanatról a másikra megnövelni. (Milyen jó is volna, ha így működne a dolog!) Erre is van azonban megoldás, de ehhez már nem elég a személyi kölcsön kalkulátor, hanem szakember segítségére van szükséged, aki ismeri az egyes bankok üzletpolitikáját.
A bankok egy része ugyanis nem magához a jövedelem érkeztetéshez ragaszkodik, hanem ahhoz, hogy minden hónapban megérkezzen a számlára a meghatározott összeg. Vagyis, ha a kedvezmény havonta 250 000 Ft beérkezése után jár, ám a hiteligénylőnek a jövedelme 180 000 Ft, akkor a bankok egy része megelégszik azzal a vállalással, hogy az adós a jövőben gondoskodik majd a különbözet meglétéről.
Ez lehet más valaki jövedelme is, amit a jövőben erre a számlára utalnak majd. Fontos, hogy ezzel a másik személy nem lép be a szerződésbe, vagyis nem kell adóstársi felelősséget vállalnia!
Tudnod kell, hogy a maximális hiteltörlesztőt ekkor is a saját jövedelmedre vonatkozó JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát alapján határozzák meg. (A JTM korlát szerint 400 000 Ft jövedelem alatt a jövedelem 50%-a lehet maximálisan a havi hiteltörlesztők összege személyi kölcsön esetében, míg 400 000 Ft, illetve e fölött 60% a felső limit.)
Nem hagyhatjuk figyelmen kívül, hogy a kedvezményes kamatért vállalt feltételt a futamidő végéig teljesíteni kell. Van bank, ahol néhány ezer forintos egyszeri díjjal megúszható az, ha az egyik hónapban nem érkezik meg az elvárt összeg a számlára, de olyan is akad, ahol attól kezdve a kedvezmény nélküli kamatot kell fizetni a futamidő végéig. Erről mindenképp tájékozódj hitelfelvétel előtt, vagy kérd egy Bankmonitor hiteltanácsadó segítségét, aki mindenben a segítségedre lesz.
