A korábban lakáshitelt felvevők 40%-a változó kamatozású hitellel rendelkezik. Összességében 466 ezer lakáshitel szerződés kamata emelkedhet 2021 év közepe és 2022 június 30. között. Az idei évben nagy lendülettel megindult kamatemelkedés miatt ezen szerződések esetében elengedhetetlen, hogy az adósok megvizsgálják a fix kamatozásra váltást. Ráadásul ma – egy viszonylag ritka csillagállás következtében – egy jól végrehajtott hitelkiváltás révén a fix kamatozás mellé alacsonyabb törlesztőrészlet is párosulhat. Olcsóbb és egyben biztonságosabb lakáshitel szerződéshez juthatnak azok, akik időben – a jövőben várhatóan tovább folytatódó kamatemeléseket megelőzően – cselekednek, mutat rá a Bankmonitor.hu elemzése.
2017. előtt a változó kamatozású hitelek annyival olcsóbbak voltak, hogy a legtöbb lakáshitel-felvevő ezt a konstrukciót választotta. Ezen konstrukciók számát gyarapította még érdemben az egykori devizahitelek 2015-ben történt forintra váltása is, melynek során az adósok 3 havonta változó kamatozású hitelhez jutottak. Mindösszesen 466 ezer lakáshitel szerződést tart nyilván az MNB, melynek a kamatozása 2021 június 30-át követő egy évben megváltozik. Az emelkedő kamatok miatt elkerülhetetlen lesz ezen hitelszerződések esetében is a kamatemelés, mely egyet jelent a havi törlesztőrészlet emelkedésével. A 466 ezer család 40%-a ráadásul 8 év, vagy azt meghaladó hátralévő futamidővel rendelkezik. Minél hosszabb egy hitel hátralévő futamideje, annál nagyobb mértékben hat a kamatemelkedés a havi törlesztőrészletre és a teljes visszafizetésre.
A Bankmonitor.hu elemzői megvizsgálták egy idén év elején 10 millió Ft fennálló tartozással, 3 havi változó kamatozással (3 havi BUBOR + 2,5% kamatfelár) és 10 éves hátralévő futamidővel rendelkező lakáshitel helyzetét. Az összkép meglehetősen borús:
- A kamatok emelkedése miatt a hitel kamata az év eleji 3,25%-ról mára 5,8%-ra emelkedett.
- A kamatemelés maga után vonja, hogy a havi törlesztő részlet 97.719 Ft-ról 109.097 Ft-ra nőtt.
- Emiatt pedig a bank számára fizetendő összes kiadás 1.228.866 Ft-tal nőtt meg (minden további kamatemelés nélkül).
Tekintettel arra, hogy az infláció változatlanul emelkedő pályán van, a további kamatemelkedések valószínűsége kifejezetten magas. A legutóbb közzétett inflációs adat 6,5% áremelkedést mutatott, mely az elemzők várakozása szerint 7%-re emelkedhet még. Mindezzel összehasonlítva a 4,8%-6,0% közötti lakáshitel kamatokat, tökéletesen látható, hogy veszélyben vannak a változó kamatozású hitelek havi törlesztései.
Hirdetés
Hirdetés
Megoldást jelenthet a hitelkiváltás
Ritka jelenségnek lehetünk tanúi: a korábban felvett változó kamatozású hitelünket ma úgy válthatjuk ki biztonságos, fix kamatozású lakáshitelre, hogy egyben a fizetendő kamatszint is alacsonyabb! Mindez annak köszönhető, hogy a bankok közötti verseny élénkülése miatt a rögzített kamatozású hitelek az elmúlt évben érdemben olcsóbbá váltak.
Emelte ki Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu ügyvezető-alapítója.
A fentiekben bemutatott hitel példáján szemléltetve érdemes megvizsgálni a hitelkiváltás lehetőségeit. Az 5,8%-os változó kamatozású lakáshitel ma 4,8%-os kamatozású, immár végig fix konstrukcióra is lecserélhető. Mindez egyet jelent azzal, hogy
- havonta 4.453 Ft megtakarítást érhet el a család a törlesztőrészletben
- 966 Ft-tal lehet alacsonyabb a teljes visszafizetés és
- minden jövőbeli kamatkockázattól, emelkedő törlesztőrészlettől megszabadul a család.
A hitelkiváltás gyakorlati tudnivalói:
- A lakáshitelek kiváltásánál teljeskörű hitelképességi vizsgálatot végez a bank (jövedelmi helyzet vizsgálata, a fedezetet jelentő ingatlan értékének vizsgálata…stb) és ennek megfelelően az adós számára az adminisztrációs folyamat is nagy mértékben hasonló az eredeti hitelfelvétel során tapasztalthoz.
- Az elmúlt években a lakásárak jelentős mértékben emelkedtek, így minden normálisan karbantartott lakás esetén nőtt a bank számára a hitelbiztosíték értéke.
- Érdemi volt a béremelkedés az országban.
- Az előző két pontból adódóan ugyanazon család hitelminősítése jelentősen javulhatott az elmúlt években, mely kedvezőbb hitelfelvételi pozíciót jelenthet.
