Megérkeztek a felvételi ponthatárok és felvették a gyermekünk a főiskolára? Ma még örülhetünk, de holnap már érdemes a további teendőkön gondolkodnunk. Például sok esetben meg kell oldanunk a gyermek lakhatását is. Több megoldás is lehet, a Bankmonitor szakértői összeszedtek néhány fontos szempontot, amit érdemes figyelembe venni a döntés során.
Ha felvették gyermekünket a főiskolára, akkor a nyár hátralévő része nagyrészt a tervezéssel telik majd. Ki kell találnunk, hol is lakjon gyermekünk az iskola ideje alatt, talán ennek megszervezése a legfontosabb dolgunk az elkövetkező 1 hónapban. (Természetesen ez csak akkor fontos kérdés, ha az iskola távol van a jelenlegi otthonunktól.)
Akkor is több lehetőség közül választhatunk, ha nem vennék fel kollégiumba csemeténket. Az ideális megoldás megtalálásához pedig számos tényezőt figyelembe kell vennünk.
(Ha meg szeretnéd ismerni a felvételi ponthatárokat, akkor a felvi.hu oldalát érdemes felkeresned.)
Hirdetés
Hirdetés
Vásároljunk, vagy béreljünk lakást?
Adja magát a lehetőség, hogy albérletet keresünk a gyermeknek. A jelenlegi albérleti árak azonban még mindig vaskosak, pedig a pandémia megfékezte a bérleti díjak emelkedését. Alternatívaként pedig felmerülhet a lakásvásárlás is, de vajon melyik lenne az ideális megoldás?
Példaként nézzük meg egy család helyzetét, ahol a gyermek Budapesten tanulna tovább. A család havi jövedelme 450 ezer forint és van 9,5 millió forint megtakarításuk is. Hogy járhat jobban a család, ha bérel egy lakást, vagy ha vásárolnának egyet?
Hogyan alakulnának a havi kiadások?
Egy 35 négyzetméter alapterületű ingatlan megfelelő lehet egy fő számára, így az ilyen eladó lakások és albérletek között érdemes keresgélni. Egy ilyen paraméterekkel rendelkező pesti belvárosi lakást nagyságrendileg 100 ezer forintért lehetne bérelni havonta.
A Duna House Barométer adatai alapján egy pesti lakás átlagos négyzetméterára 674 ezer forint. Vagyis egy 35 négyzetméter alapterületű átlagos lakás vételára 23,6 millió forint lenne. A családnak azonban nincsen ennyi pénze.
Felmerülhet még megoldásként egy lakáshitel felvétele, a vásárláshoz szükséges ugyanis a meglévő megtakarításon felül még 14,1 millió forint. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján lakáshitelt 5 éves kamatperiódus mellett a család már 3,04 százalékos kamattal is találhat. A havi törlesztőrészlet pedig 20 éves futamidő esetén 78 ezer forint lenne, vagyis 21 ezer forintot spórolhat havonta nagyságrendileg a család a lakásvásárlást választva.
Mi történik az iskola befejezésekor?
Havi kiadásban tehát jobban járhatunk a vásárlással, de mi a fog történni az iskola befejezését követően? Hogyan alakul a „befektetésünk” értéke, akkor is elmondhatjuk, hogy összességében jól döntöttünk? Ennek megválaszolásához figyelembe kell venni az összes bevételt, kiadást, spórolást.
A korábbi példában a lakás vásárlására elköltött a család a 9,5 millió forint megtakarítást, emellett meg kellett fizetnie az illetéket, 944 ezer forintot. A havi rendszeres kiadás pedig 78 ezer forint volt, ennyi volt ugyanis a lakáskölcsön törlesztőrészlete. Érdemes ezen felül a lakás állagmegóvására, felújítására is félretenni egy összeget, erre a célra megfelelő lehet nagyságrendileg fél millió forint.
Ha a gyermek 5 év alatt lediplomázik, akkor a lakás feleslegessé válik, érdemes lehet eladni. Ekkor a fennálló kölcsön tartozását ki kell fizetni, ez nagyságrendileg 11,55 millió forint lenne 2 százalék előtörlesztési díjjal együtt. Ha viszont a lakás értéke nem változik, akkor 23,6 millió forintot kap a család a lakásért 5 év múlva.
Vagyis összességében az 5 év egyenlege 3,6 millió forint lenne, ennyit fizetnénk ki a gyermek lakhatásáért. Ha viszont albérletbe költözne a gyermek, akkor 5 év alatt 6 millió forintot kellene kifizetni. Vagyis nagyságrendileg 2,38 millió forintot lehetne spórolni a vásárlás választásával 5 év alatt.
Milyen kockázata lehet a lakásvásárlásnak?
Emelkedhetnek a hitelköltségek. Reális lehetőség ez, hiszen bizonyos időszakonként a bank egyoldalúan emelheti akár a kamatokat is. Éppen ezért érdemes olyan kamatperiódusú kölcsönt választani, amelynek a törlesztőrészlete relatív kiszámítható. 5 éves kamatperiódusú kölcsön választásával például a kamatemelés kockázatot teljesen kivédjük 5 éven keresztül. Mondhatni egy egyetemi képzés idejére tehát ezt a veszélyforrást teljesen kiiktathatjuk.
A lakásárak is változhatnak az évek során. Márpedig az árcsökkenés elviheti teljes egészében a vásárlásból eredő pénzügyi előnyt. Ez reális kockázat, azonban 5 év után még mindig dönthetünk úgy, hogy a lakást megtartjuk. A hitelköltségeket, egyéb kiadásokat pedig úgy fedezhetjük, hogy az ingatlant kiadjuk egy másik diáknak. Így „kibekkelhetjük” a lakáspiac átmeneti eséseit is.
A járvány rámutatott egy másik reális veszélyre is. Ha az egyetem bezár, online oktatásra állnak át, akkor bizony nem szükséges gyermekünknek az adott városban laknia. Egy albérlet relatív könnyen felmondható, ugyanakkor a megvásárolt lakás értékesítése nehezebb, pláne egy ilyen élethelyzetben.
A lakásba betett pénzünket nem tudjuk máshova befektetni. Márpedig egy alacsony kockázatú Magyar Állampapír Plusz választásával is elérhető évi 4,95 százalékos átlagos hozam 5 év alatt. (Ez nem a vásárlás valós kockázata, jelen esetben az elmaradt hasznunkat kockáztatjuk.)
Milyen alternatív lehetőségek vannak?
Sokan mondhatnák, hogy ez csak egy példa, rengeteg alternatív, jóval olcsóbb megoldást is találni a piacon.
Lehet a peremkerületeken is lakást keresni
Nem kell feltétlenül a belvárosban albérletet keresni, egy külvárosi részen fekvő ingatlant választva spórolni lehet a havi kiadásokon. (Természetesen az utazás ideje megnövekedne.)
Ez egy valós lehetőség, de nem csak albérlet kereséskor: lakásvásárlásnál is meg lehet nézni a külvárosi részeken lévő ajánlatokat is. Valóban olcsóbb albérleteket találhatunk a belvárostól távolabb, de a lakások vételára is alacsonyabb lehet. Minden esetben egyedileg érdemes kiszámolni, hogy melyik megoldás lenne a legkedvezőbb.
Rosszabb állapotban lévő lakás is bérelhető
A helyzet nagyon hasonló az előző pontban leírtakhoz. Egy rosszabb állapotban lévő lakást olcsóbban lehet bérelni. De az alacsonyabb minőség a vételárban is megjelenhet. A vásárlás mellett döntve itt még azt is megtehetjük, hogy a lakást felújítjuk, ezzel is növelhetjük az eladáskori értékét.
Szobát is lehet bérelni
Ez az állítás is helytálló. Ezt a megoldást választva sok mindenről le kell mondania gyermekünknek. (Mondhatni azt is, hogy meg kell tanulnia együtt élnie egy idegennel.) Ugyanakkor a költségek tényleg jelentősen csökkenhetnek. Egy kétszobás lakást a fővárosban akár 150 ezer forintos albérleti díj mellett is találhatunk. Ezt kétfelé osztva már csak 75 ezer forint lenne a ránk eső havi költség.
Ennek a megoldásnak azonban egy kétszobás lakás vásárlása lehet az alternatívája. Egy 60 négyzetméter alapterületű lakás nagyságrendileg 40,5 millió forintba kerülhet. Ezt megvéve pedig az egyik szobánkat ki tudnánk adni és a gyermek lakhatása is meg lenne oldva. Természetesen ki kell jelen esetben is számolni, hogy a saját élethelyzetünkben a hitelköltségek és a kiadásból származó bevétel összességében kevesebb kiadást eredményez-e, mint egy sima szoba bérlése.
