A bankok kamatfixálási ajánlattal keresik meg változó kamatozású jelzáloghiteles ügyfeleiket. Júliusban a kamatemelkedés veszélyeinek leginkább kitett adósok számíthatnak egy konkrét ajánlatot is tartalmazó levélre. De mit tartalmazhat ez, és vajon megéri elfogadnunk az ebben szereplő ajánlatot? Milyen más lehetőségeink vannak még? Ezeknek jártunk utána.
Az MNB ajánlása alapján levelet fog kapni minden olyan 2015.02.01. előtt szerződött változó kamatozású hitellel rendelkező személy, akinek hiteléből több mint 10 éves futamidő van még hátra. A levél tartalmáról, illetve a kiküldés további feltételeiről korábban már írtunk.
Az egyes bankok konkrét ajánlatait még nem tudjuk, de azért sok minden kiolvasható a rendeletből, valamint az egyes bankok hirdetményeiből.
Hirdetés
Hirdetés
A kamatváltoztatási mutató a kulcs
Azt már most is tudhatjuk, hogy mennyivel emelkedhetne maximálisan a hitelkamatunk, ha ebben a hónapban megkapjuk bankunktól a tájékoztatót. Az ajánlás értelmében ugyanis a kiküldés napját megelőző hónap utolsó munkanapja előtti második napon (ez jelen esetben június 26-a) érvényes referencia mutatók értékét kell alapul venni a maximális kamatemelkedés megállapítása során. Az új kamatperiódushoz kapcsolódó kamatváltoztatási mutató és a jelenlegi hitel kamatának alapjául szolgáló referencia mutató különbözetével emelkedhet meg hitelünk kamata legfeljebb. A legtöbb érintett hitel kamata jelenleg 3 havi BUBOR-hoz kötött, viszont az új kamatperiódushoz kapcsolódó mutató függ attól, hogy bankunk melyik kamatváltoztatási mutatót választotta.
Mint látható ez eltérés eléggé jelentős, a 10 éves BIRS és AKK értéke között 0,78 százalékpont van. (Ennyivel rosszabb ajánlatot kaphatunk egy AKK-hoz kapcsolódó kamatváltoztatási mutatót alkalmazó banktól.) Ez természetesen maximum érték, ettől az egyes bankok kedvezőbb irányban eltérhetnek. A változó kamatozású jelzáloghitellel rendelkezők számára a következő hetek, hónapok egyik legizgalmasabb kérdése az, hogy ténylegesen milyen ajánlatot kapnak hitelük fixálására.
Miért érdemes fixálnunk a hitelünk?
Az ábrán látható dátum az az időpont, amikor a 3 havi BUBOR olyan magasan volt, hogy a kérdéses kamatemelkedés a jelenlegi kamatfeltételek mellett is bekövetkezett volna. Jól látható, hogy a legmagasabb kamatemelkedésnek megfelelő értéken volt a referencia mutató 5,5 évvel ezelőtt, ez pedig nem a tekinthető a régmúlt idők ködébe vesző dátumnak. Az érintett hitelek hátralévő futamideje minimum 10 év, a legkockázatosabbaké pedig legalább 15 év, vagyis a első körben ajánlatot kapó banki ügyfeleknek a hiteléből legalább háromszor olyan hosszú idő van hátra, mint amennyi idő ettől az időponttól eltelt. Korábbi számításaink is jól mutatják, hogy a kamat emelkedése az elmúlt 10 éves időszakot alapul véve egy reális veszély. Gondolhatnánk azt, hogy ez az 5,5 éves időtartam eléggé régen volt, de ha a referencia mutató annál régebbi értékeit vizsgáljuk, akkor sajnos jól látható, hogy azt megelőzően nem ment vissza ezen érték alá a 3 havi BUBOR, vagyis többet kellett volna fizetnünk hitelünkre, mint a tájékoztató levélben szereplő ajánlatra kellene.
Milyen alternatív lehetőségeink vannak?
A kamatfixálásnak, hosszabb kamatperiódusra váltásnak ezek alapján igenis van értelme még annak ellenére is, hogy többet kellene fizetnünk a jelenlegi törlesztőnknél. A korábbi kamatszintek alapján ezt az emelkedést nagyon gyorsan utolérheti egy változó kamatozású hitel is.
Van azonban más lehetőségünk is a banki levél mellett, megnézhetjük milyen hitelkiváltási ajánlatok vannak a piacon. Így piaci alapon tudnánk kiváltani hitelünk és akár fixálni a kamatát valamilyen hosszabb időszakra. Akkor érheti meg a kiváltást elfogadnunk, ha az új hitel törlesztőrészlete és a kiváltáshoz kapcsolódó költségek összesen kedvezőbbek, mint a banki levélben foglalt ajánlat. Példaként vegyünk egy 17 éves hátralévő futamidejű, 8 millió forint fennálló tartozású lakáshitelt, melynek kamata 3,65% (A 3 havi BUBOR nagysága 0,25%, a kamatfelár 3,40%).
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával kikerestük a legjobb 5 lakáshitel kiváltási ajánlatot. Amennyiben a kiváltáshoz kapcsolódó, költségekkel növelt kamatszintnél rosszabb kondíciókat ajánl fel a bankunk a tájékoztató levélben, akkor már érdemes lehet elgondolkodnunk a hitelkiváltás választásán. Természetesen egy kiváltás új hiteligénylést jelent, át kell esnünk a bank hitelminősítésén és könnyen elképzelhető, hogy nem kapjuk meg a hitelt. Erre a levélben kapott banki ajánlat esetén kisebb az esély.
A példa hitelünk jelenlegi törlesztőrészlete 52 690 forint jelenleg, a banki levélben BIRS alapú árazást alkalmazó bank esetében ez maximum 59 495 forintra emelkedhetne, míg hitelkiváltással a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával kiválasztott legjobb 5 ajánlatra az átlag havi kiadásunk 55 704 forint lenne. Érdemes elgondolkodni azon, hogy ekkora emelkedésért cserébe nem kell aggódnunk a kamatok álladó mozgása miatt.
Bankmonitor tipp:
- Olvasd el figyelmesen a bankodtól kapott leveleket, közte lehet az itt említett tájékoztató levél is.
- Gondold át, hogy mennyire éri meg Neked a kamatrögzítés, mekkora plusz terhet lennél hajlandó bevállalni a biztonságért.
- Mielőtt elfogadod az ajánlatot nézd meg a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával, hogy milyen kamattal, költségekkel tudnád kiváltani hiteled. Lehet jobban megéri számodra a kiváltás, mint a bankod ajánlatának elfogadása.
