A fogyasztóbarát lakáshitel átalakításával azt is mondhatjuk, hogy 2023. áprilisától az MFL (Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel) lesz az új Zöld hitel. De milyen előírások, feltételek mentén kaphatunk kedvezményeket zöld lakáscélunk megvalósításakor? A Bankmonitor szakértői összeszedték a részleteket.
A Zöld hitel keretének kimerülése óta mindenki várta az új lehetőséget, amelyből kedvező feltételekkel lehet energiahatékony, korszerű új lakást vásárolni, illetve építeni. Az MNB fogyasztóbarát lakáshitelének átalakításával gyakorlatilag 2023. április elsejétől kialakít egy új a zöld lakáscélok finanszírozására szolgáló kedvező hitelkonstrukciót.
A már létező fogyasztóbarát lakáshitel feltételei ugyanis 2023. április elsejétől úgy alakítják át, hogy a zöld lakáscéllal rendelkezők számára a konstrukció extra kedvezményeket biztosítson.
Hirdetés
Hirdetés
Mi minősül a zöld lakáscélnak?
Az MFL pályázati kiírása pontosan nevesíti, hogy milyen hitelcélok esetében lehet kihasználni a zöld kedvezményeket. Mindenképpen jó hír, hogy a lehetőségek skálája igen széles:
Nem meglepő módon megfelel a feltételeknek az új lakás vásárlása, építése. Sőt, építési telek vásárlása is zöld célnak tekinthető, amennyiben a telken a vásárlást követő 4 éven belül megfelelő lakást építünk. Emellett a lakóépülettel együtt vásárolt, épített garázs, tároló is megfelelő célnak minősül. Fontos kitétel azonban, hogy az épületek fajlagos energiaigénye ne haladja meg a 80 kWh/m2/év értéket. Emellett a lakás energetikai minősítésének el kell érnie minimum a „BB” besorolást.
Használt lakóingatlan korszerűsítése, felújítása is megfelelő zöld cél lehet. Itt elvárás a lakás jelentős minőségi javulása:
- Az épület eredeti energetikai besorolása nem érte el a „BB” kategóriát. A munkálatok befejeztét követően azonban a fajlagos energiaigény nem haladhatja meg a 80 kWh/m2/év értéket, valamint a lakás energetikai besorolásának már „BB”, vagy annál kedvezőbb kategóriába kell kerülnie.
- Vagy a lakás fajlagos primer energiaigényének kell legalább 30 százalékkal csökkennie a munkálatok befejezését követően.
Emellett megfelelő cél lehet használt lakás vásárlása abban az esetben, ha a vásárlást követően az előbb említett felújítási munkálatokat elvégzik az ingatlanon.
Továbbá az alábbi korszerűsítési munkálatok – a lakás energetikai besorolásától függetlenül – bármelyike megfelelő célnak minősülhet:
- Napelem vagy napkollektor telepítése.
- Geotermikus, levegő-víz, levegő-levegő hőszivattyú telepítése.
- Szélturbina telepítése.
- Hő és elektromos tárolóegységek telepítése.
- Épülethatároló szerkezetek hőszigetelése.
- Homlokzati nyílászáró cseréje energiatakarékos nyílászáróra.
- Árnyékolástechnika telepítése.
- Fűtési, hűtési vagy szellőző rendszerek telepítése, cseréje vagy felújítása, beleértve a
távhőrendszerre történő rácsatlakozást is. - Energiahatékony világítástechnika kialakítása.
- Alacsony vízfelhasználású konyhai, WC vagy fürdőszobai szaniter rendszerek telepítése.
- 3. generációs okosmérő rendszerek telepítése az áramfelhasználás nyomon követésére.
- Zónákra osztott termosztátrendszerek, okos termosztátok és érzékelők telepítése (például
mozgás- és napszakérzékelő világítási rendszerek). - Épületautomatika (Building Management System) rendszerek telepítése.
Milyen kedvezmények járnak a zöld célok teljesítéséért?
Elengedik a kölcsönhöz kapcsolódó folyósítási díjat, ennek mértéke egy normál MFL kölcsön esetében a kölcsönösszeg 0,75 százaléka lehet, de maximum 150 ezer forint. (Azt azonban mindenképpen ki kell hangsúlyozni, hogy a normál lakáshitelek esetében jellemzően a bankok nem számítanak fel a folyósításhoz kapcsolódóan díjat, vagyis ez a kedvezmény nem jelent érdemi előnyt.)
A normál fogyasztóbarát lakáshiteleknél a bírálati és folyósítási határidők megszegése esetén a folyósítási díjból térít vissza a pénzintézet. Jelen esetben ilyen költség nem is lehet, éppen ezért a bank számára más feltételeket ír elő a pályázat:
- Ha a bírálati idő legfeljebb 2 munkanappal haladja meg a 15 munkanapot – támogatott hitel esetén a 20 munkanapot -, akkor a kölcsönösszeg 0,75 százalékának a felét, legfeljebb 75 ezer forintot fizet a pénzintézet. Ha a bírálati idő ennél is tovább tartana, akkor a bank köteles a kölcsönösszeg 0,75 százalékát, legfeljebb 150 ezer forintot fizetni számunkra.
- Ha a folyósítási határidőt – a feltételek benyújtását követő 2 munkanap, támogatott hitelek esetében 5 munkanap – legfeljebb 2 munkanappal lépi át a pénzintézet, akkor a kölcsönösszeg 0,75 százalékának a felét, legfeljebb 75 ezer forintot fizet a pénzintézet. Ha a folyósítás ennél tovább húzódna, akkor a bank köteles a kölcsönösszeg 0,75 százalékát, legfeljebb 150 ezer forintot fizetni számunkra.
A pénzintézetnek át kell vállalnia egy energetikai tanúsítvány költségét, amennyiben ilyen dokumentum elvárás az adott konstrukció esetében. (Egyedi kamatkedvezmény biztosítása esetén a bank nem köteles átvállalni a tanúsítvány készítésének költségét.)
A zöld cél igazolása esetén a pénzintézet egyedi kamatkedvezményt is biztosíthat számunkra. Ki kell hangsúlyozni, hogy nem kötelező a bankoknak kamatkedvezményt nyújtani, illetve annak mértékére sincs előírás. Ugyanakkor számos feltételt tartalmaz a pályázat ezen kedvezménnyel kapcsolatban is.
A feltételek ellenőrzése
A kölcsön folyósítását követő 12 hónapot követően a pénzintézetnek ellenőriznie kell, hogy a zöld cél megvalósult-e. (Szakaszos folyósítású konstrukció esetében az utolsó rész kifizetésétől számolják a 12 hónapot.) Kérhetjük a bankunktól az ellenőrzés lefolytatását a határidő lejárata előtt is, amennyiben a zöld cél már 12 hónapon belül megvalósult.
A vizsgálat a bank belső előírásainak megfelelően kell megtörténjen: ez lehet helyszíni szemle, és/vagy az elvégzett munkálatokhoz kapcsolódó számlák bemutatása is. A korszerűsítéshez szükséges kiegészítő berendezések, szolgáltatások költségéről elégséges nyilatkoznunk. (Ismét ki kell hangsúlyoznunk, hogy ezek költsége legfeljebb a hitelösszeg 30 százaléka lehet.)
Az ellenőrzés lefolytatására a banknak legfeljebb 60 napja lehet, ettől rövidebb határidőt a bank belső szabályzatában meghatározhat. Ha a zöld cél megvalósul, akkor a díj elengedések érvényben maradnak, illetve a pénzintézet a szerződésben foglalt egyedi kamatkedvezményt beállítja a teljes futamidőre. Ha a feltételeket nem tudjuk teljesíteni határidőre, akkor zöld cél miatt elengedett díjakat utólag meg kell térítenünk.
Az ellenőrzés lefolytatásához kapcsolódóan a bank díjat, költséget nem számolhat fel.
Bankmonitor vélemény
Az MFL átalakításával egy a zöld lakáscélokat, az energiahatékony lakások építését kialakítását támogató kedvezménycsomag is megjelenik. Ez a konstrukció azonban jelentősen eltér a korábbi Zöld hiteltől.
- A célok köre jóval szélesebb: korábban csak energiahatékony új lakás vásárlására, építésére lehetett fordítani. A 2023. áprilisában induló új csomag azonban meglévő lakások korszerűsítésére, sőt bizonyos esetekben még használt lakás vásárlására is fordítható. Ez kifejezetten jó hír, hiszen a meglévő, elöregedett lakások tulajdonosai számára is komoly segítséget jelenthet a hitel. Vagyis az érintett lakások és adósok körét érdemben kiszélesítetik.
- Ugyanakkor a kedvezmény a támogatás mértéke is teljesen eltérő lehet. A korábbi Zöld hitel esetében fix 2,5 százalékos kamaton lehetett hitelt felvenni, sőt a CSOK mellé igényelhető támogatott hitel akár kamatmentes is lehetett. Jelen esetben a kamatkedvezmény mértéke teljes egészében a bankokra lett bízva. Várhatóan a jelenlegi piaci környezetben a 2,5 százalékos kamatszintnél drágábban fogják kínálni ezeket a kölcsönöket a bankok.
- A zöld célokra fordított fogyasztóbarát lakáshitelhez kapcsolódó egyéb kedvezmények – folyósítás díj elengedése energetikai tanúsítvány költségének az átvállalása – akár több százezer forintot is jelenthet.
A célok bővítésével tehát sokkal többen tudják kihasználni a konstrukció érdemi előnyeit, ugyanakkor a kedvezmények mértéke előreláthatóan valamelyest csökkenni fog. Ettől függetlenül a kölcsön pénzügyi előnye jelentős lehet egy piaci lakáshitellel szemben, ennek pontos mértékét azonban csak a bankok által meghatározott egyedi kamatkedvezmények ismeretében lehet meghatározni.
