Természetes reflex, hogy ha gyorsan hitelre van szükségünk, akkor elsőként a saját számlavezető bankunknál érdeklődünk, itt kérünk ajánlatot. A dolog érthető, hiszen ahhoz fordul elsőként az ember, akivel már van kapcsolata. Az sem elhanyagolható szempont, hogy meglévő ügyfélként akár kedvezőbb feltételeket remélhetünk. A Bankmonitor szakértői szerint valamikor valóban érdemes lehet a bankunktól igényelni személyi kölcsönt, ám ezt megelőzően mindenképpen célszerű ellenőrizni azt is, hogy mit ajánlanak a versenytársak.
Sokan akkor kezdenek csak el más pénzintézetek felé nyitni, amikor a saját bankjuk esetleg kikosarazza őket, ami valamikor be is válik. A bankok eltérő hitelbírálati gyakorlata miatt könnyen előfordulhat ugyanis, hogy míg az egyik pénzintézet elutasít valakit, a másiknál zöld utat kap. Ugyanakkor nem csak ebben az esetben célszerű megversenyeztetni a bankunkat a versenytársakkal, mert az egyes ajánlatok költsége nagyon különböző lehet, így egy okos bankválasztás hiteltípustól és összegtől függően több százezer, vagy akár több millió forint megtakarítást is eredményezhet.
A személyi kölcsön legfontosabb előnye a gyorsasága, hogy nincs szükség a felvételéhez ingatlanfedezetre, miközben a kamat fix, valamint a bankok többnyire nem szólnak bele abba se, hogy mire költjük a pénzt. (Vannak persze hitelcélhoz, például autóvásárláshoz, korszerűsítéshez vagy éppen lakásvásárláshoz kötött konstrukciók, de általában ezeknél sem szükséges a cél teljesülését utólagosan számlákkal igazolni.)
A banki ajánlatok – bár sok közös vonással bírnak -, számos különbséget is találhatunk, amelyek miatt igenis számíthat, hogy melyik banktól igényeljük a pénzt.
Hirdetés
Hirdetés
Valahol csak 7, míg máshol akár 12 millió Ft-ot is kaphatunk
A fedezet bevonása nélkül igényelhető, szabad felhasználású személyi kölcsönök esetében sokáig 10 millió forint volt a plafon, ám az Erste Banknál és az UniCredit Banknál már akár 12 millió forintot is felvehetünk. Ez azért nagy szó, mert a pénzintézetek közül rajtuk kívül 10 millió forintig is csak az MBH Bank és a CIB Bank megy el, míg a Cetelem Banknál 9,9 millió forint, a Raiffeisen Banknál és az OTP Banknál 8-8 millió forint, a K&H Banknál 7 millió forint a felső limit szabad felhasználás esetén.
Nem azonos a maximális futamidő hossza sem
A választható maximális futamidőt illetően sem azonosak a feltételek az egyes bankoknál: az OTP-nél például 7 évig lehet elmenni, míg az UniCredit, az Erste, a CIB és a Cetelem Banknál 8 év a leghosszabb időtáv. Ez különösen nagyobb hitelösszegnél lehet lényeges szempont, hiszen a futamidő meghosszabbításával csökkenthető a havi fizetni való összege.
Vannak drágább és olcsóbb hitelek
Ugyanakkora hitelösszegre azonos futamidő mellett bankonként eltérő összegű havi törlesztőt kell fizetni. Ez azért lehetséges, mert az egyes bankok más-más áron adják kölcsönbe a pénzüket. Például egy 5 millió Ft összegű személyi hitelnek – 7 éves futamidő, szabad felhasználás, fix kamat, 450 ezer forint nettó igazolt jövedelem esetén – a választott banktól függően 13,35 és 17,20% egyaránt lehet a kamata, ami 92 422, illetve 103 451 forint havi törlesztőt jelenthet. Ez havi szinten 11 ezer forint különbség, ami a viszonylag hosszú futamidő miatt 900 ezer forintra hízik összességében. Vagyis ennyivel kell végül többet visszafizetni az egyik banknak, mint a másiknak.
Az élekor is számít
Alapvetően 18 éves kortól vehet fel személyi kölcsönt valaki, ám a bankok egy része csak 21-23 éves kortól hitelez. Hasonló a helyzet az idősekkel is, akik öregségi nyugdíja egyébként kifejezetten jól hitelezhető jövedelemnek számít, hiszen kiszámítható bevételről van szó. Ugyanakkor van bank, ahol a futamidő végén legfeljebb 65 éves lehet az adós, míg máshol ennél magasabb korhatárral számolnak, vagyis ebben az esetben sem feltétlenül a saját bank jelenti majd az ideális megoldást. Az életkori megkötéssel kapcsolatban fontos információ, hogy a túl alacsony vagy a túl magas kor nem feltétlenül jelent elutasítást, egy megfelelő korú adóstárs bevonása esetenként megoldás lehet.
Eltérő az elvárt minimális jövedelem is
A bankok minden esetben meghatározzák azt a minimális jövedelmet, ami alatt nem hiteleznek. A többség a minimálbér környékén húzza meg a határt, de jócskán vannak pénzintézetek, ahol ennél többet kell tudni igazolni.
A részletek is számítanak
Azzal a legtöbb hiteligénylő tisztában van, hogy a hitelfelvételhez megfelelő összegű jövedelemre van szüksége, mint ahogy az is köztudott, hogy aki negatív státusszal szerepel a KHR adatbázisban, az ne számítson semmi jóra a bankok részéről. (A KHR státuszod költségmentes lekérdezéséről itt tudhatsz meg többet.) Vannak azonban olyan kevésbé ismert különbségek az egyes bankok között, amelyek eldönthetik, hogy valaki végül kap hitelt vagy sem. Nem azonos például a vállalkozói, a készpénzes vagy éppen a külföldi jövedelem kezelése a pénzintézeteknél, mint ahogy azt illetően is van eltérés, hogy miként fogadják el az osztalékból vagy éppen az ingatlankiadásból származó bevételeket.
Miben segíthet a Bankmonitor?
Ha szeretnél képbe kerülni, hogy melyik banktól kaphatsz – a korod, a jövedelmed és a munkaviszonyod jellege alapján – valóban hitelt, és milyen gyorsan, akkor a Bankmonitor szakértői a segítségedre lehetnek, hiszen jól ismerik a pénzintézetek bírálati gyakorlatát. Ezen kívül megkeresik számodra a legkedvezőbb ajánlatot, így akár több százezer forintot is megtakaríthatsz. A szakértői segítség ráadásul a hiteligénylők számára díjtalan.
Ehhez nem kell mást tenned, mint számolni a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorával, ami személyre szabottan kilistázza a legkedvezőbb ajánlatokat, majd megadni az elérhetőséged, hogy egy hitelszakértő felvehesse veled a kapcsolatot.
