A közösségi média megjelenése az elmúlt években jelentős változásokat eredményezett az átlagember információ fogyasztási szokásain. A közösségi értékekre építő bankolás is megjelent az elmúlt években, de erről egyelőre lényegesen kevesebb információval rendelkezünk. A szegmens hazai szereplőjének, a MagNet Banknak a vezérigazgató-helyettesét, Pozsonyi Gábort kérdeztük meg arról, hogy mit jelent a pénz világában a közösségi érték? Rózsaszín-e annyira a történet, hogy egy közösségi bank tulajdonosai nem kívánnak profitot elérni? Hogyan befolyásolhatják az ügyfelek az általuk elhelyezett pénzen keresztül társadalmilag pozitívnak tartott célok hitelezését?
Bankmonitor: Ha bankot keresek magamnak, akkor átutalások, megtakarítási lehetőségek és hitelek jutnak eszembe. Ezekre szeretnék jó megoldásokat találni, ám a legritkább esetben párosodik ehhez „közösségi érték”. Miről is van szó pontosan a MagNet Banknál, amikor közösségi bankolást hirdet?
Pozsonyi Gábor: Két dimenziója van a kérdésnek: az érték alapú bankolás, és a közösségi értékek.
Az elsőhöz a mi értelmezésünkben a lehető legegyszerűbb és könnyen áttekinthető banki termékek tartoznak kedvező költségszinttel. Nem akarunk olyan terméket árulni, melyet az átlagos ügyfél nem lát át. Ezért nem árulunk életbiztosításokat például. Egyszerű számlavezetést és betétlekötést kínálunk, rejtett költségek és kisbetűk nélkül. A túloldalon pedig olyan kis és középvállalatokat finanszírozunk, melyeknek van valamilyen társadalmi hasznossága.
A közösségi értékek vonatkozásában, mi azt szeretnénk, ha a betétesünket érdekelné, hogy mi történik az ő pénzével. Szeretnénk tudatosítani bennük a fontosságát annak, hogy a pénzügyeinkre is felelősen és tudatosan tekintsünk.
És érdekli ez az átlagos MagNet ügyfelet?
Az ügyfeleink egy része ma még az egyszerűen kialakított termékeink és a kedvező banki költségek miatt érkezik a MagNet Bankhoz. De van két olyan programunk is, mely jól szemlélteti, hogy az ügyfelek mekkora hányada érdekelt a közösségi bankolásban.
Ilyen például az ú.n. „becsületkassza” programunk lakossági folyószámlák esetében: nincs előre meghatározott havi folyószámla vezetési díjunk, de elmondjuk az ügyfeleinknek, hogy ezen számla valós költsége havonta kb. 500 Ft a bank számára. Az ügyfelek választhatnak 0-1000 Ft között, hogy mennyit kívánnak fizetni a számlavezetésükért. Az új érdeklődők esetében 60% választ ma már nullától eltérő havidíjat, nagyságrendileg az említett 500 Ft körüli mértékben.
Nem veszélyezteti-e a bank működését, hogy az ügyfelek egy része valós költségszint alatt kaphatja meg a szolgáltatást?
Semmilyen szinten nem veszélyezteti a bank működését. A MagNet Bank nyereségesen üzemel.
Mi a második társadalmi kísérlet?
A Közösségi Adományozási Program (KAP), melynek keretében a bank mindenkori profitjának 10%-a kiosztásra kerül társadalmi szervezeteknek. Ezen 10%-ról kizárólag a bank ügyfelei döntenek. Minden ügyfél kap egy speciális kimutatást, mely tartalmazza, hogy a bank mekkora profitot ért el vele kapcsolatban. Az ügyfél ezen összeg 10%-áról dönthet; maga választhatja ki, hogy mely társadalmi szervezetnek kívánja eljuttatni ezt az összeget. A társadalmi szervezetek pedig maguk pályázhatnak a programba történő bekerülésért. Napjainkban az ügyfelek 40%-a dönt aktívan a saját magán realizált nyereség 10%-áról, a fennmaradó összeget továbbgörgetjük és a következő évi programban osztjuk szét.
Szolgáltatás oldalon milyen különbséget lát a MagNet Banknál az ügyfél?
Fontosnak tartjuk hangsúlyozni, hogy a MagNetnél is igénybe vehetőek az ügyfelek által már jól ismert pénzügyi szolgáltatások. A számlavezetés, betételhelyezés, hitelezés mellett többek között van lehetőségük ügyfeleinknek korszerű MasterCard PayPass típusú bankkártya igénylésére, és már akár online is kezdeményezhetik a számlanyitást.
Ám ezek mellett úgy alakítottuk ki portfóliónkat, hogy termékeink és szolgáltatásaink valamilyen módon tartalmazzanak társadalmi segítőelemet is. Célunk, hogy megváltoztassuk az emberek pénzhez fűződő viszonyát.
Fontos elv nálunk, hogy ügyfeleinknek döntési jogot adunk, így van lehetőségük dönteni az előbb említett KAP Programban a rajtuk realizált nyereség 10%-áról, megválaszthatják számlavezetési díjuk mértékét (becsületkasszás számlavezetés) és dönthetnek arról is, hogy a Bank mit hitelezzen az általuk betétben elhelyezett pénzből.
Kiszolgálás szintjén a netbanki szolgáltatások minőségére helyezzük a legnagyobb hangsúlyt.
Miért függesztette fel a MagNet Bank a jelzáloghitelezését? A korábbi hitelezés ráadásul egy átlagnál magasabb THM szinten valósult meg, mintha ez ellentétben állna a korábban megfogalmazott értékekkel…
Mi soha nem voltunk aktív és agresszív szereplői a lakossági hitelezésnek. A korábbiakban is csak kimagaslóan pozitív esetekben (pl. passzív ház építése) adtunk régi ügyfeleinknek jelzáloghitelt.
Azért döntöttünk a jelzáloghitelezés felfüggesztéséről, mert teljes egészében új termékajánlatot dolgozunk ki 2015 elejére, mely teljes egészében megfelel egyrészt a fair bank törvénynek, másrészt megfelel bankunk alapértékeinek is. Intenzív fejlesztéseket folytatunk jelenleg ezen a területen.
Megtakarítási oldalon az elmúlt két év arról szólt lakossági oldalon, hogy az alacsony kamatok miatt betétből ki, befektetési alapba be áramlott a pénz. Nem hiányoznak ezek a termékek a MagNet ügyfeleknek?
Mi is látjuk a klasszikus betét lemorzsolódást, de ez nem nagy volumenű. Három helyre áramlik a betétből elmozduló pénz az esetünkben. Egyrészt: bankon kívülre, másrészt Mentor vagy Szféra közösségi betétekbe, harmadrészt készpénz-, azaz lekötés nélküli állomány lesz. Összességében a bankunknál elhelyezett lakossági pénzállomány a kiáramló pénzek mellett is folyamatosan nő.
Ez azt jelenti, hogy a közeljövőben nem tervezik a megtakarítási termékek skálájának szélesítését?
Nem tervezzük.
A közösségi betétek a gyakorlatban hogyan működnek? A betétes mennyire tudja befolyásolni, hogy az általa elhelyezett pénz milyen felhasználást nyer?
Kétféle termékünk van: az egyik a Mentor betét, ahol direktben az ügyfél dönt, hogy a bank melyik hitelfelvevőt finanszírozza az ő betétben elhelyezett pénzéből.
Nézzünk egy példát: egy Waldorf iskola 100 millió Ft hitelből tornatermet épít. Az iskola a szülőértekezleten tájékoztatja a szülőket arról, hogy amennyiben betétet helyeznek el a MagNetnél, kérhetik a Bankot arra, hogy az iskola hitelét tegye kedvezményesebbé a betételhelyezésük által. A szülőktől beérkező betétek összege után a bank 0,5% közösségi kamatjóváírást nyújt. Ha a betétes ügyfelek lemondanak a maximálisan igénybe vehető kamat egy részéről, a hiteles kölcsönkamata tovább csökken.
A másik termékünk a Szféra betét. Itt arról dönt a betételhelyező, hogy mely szféra (pl. biogazdálkodás, egészségügy, oktatás, stb..) finanszírozására használja fel a bank az általa elhelyezett pénzt. Ha az adott pillanatban nem áll rendelkezésre a választott szférában finanszírozható hiteligény, akkor az összeg magyar állampapírban kerül ideiglenesen elhelyezésre.
Csatlakozz te is a több mint 160 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsők között a gazdasági hírekről és a legjobb pénzügyi ajánlatokról.
Ha holnap bekopogtat egy új cég az ajtón, van esélye arra, hogy hitelt kap a MagNet-től? A vállalatok számára mi az egyedi ajánlat?
Természetesen, a MagNet ma 50 és 100 millió Ft hitelösszeg esetében is hajlandó egyedi ügylet kialakításra, egyedi megoldások keresésére, amennyiben a vállalat kockázati minősítése a hitelezést lehetővé teszi. Az előnyünk ott van, ahol a nagybankok a relatív alacsonyabb hitelméret miatt nem tudnak egyedi megoldást adni, pedig az ügylet ezt megkívánja.
Vállalatok számára klasszikus kereskedelmi banki szolgáltatásokat kínálunk. Különösen igaz ez a Banco Popolare akvizíciója óta, amivel a treasury, okmányos ügyletek és back office kompetenciánk is erősödött. Számlavezetési díjakban az első harmadban helyezkedünk el.
Hitelezési oldalon a tipikus ügylet 50 és 500 millió Ft között van, jellemzően 80%-ban növekedési hitel formájában.
Elhessegethetjük azt a rózsaszín ködöt, hogy egy közösségi bank életében a tulajdonosok számára nem fontos a profit?
Természetesen. A profit egy fontos tényezője az üzleti értelemben is fenntartható fejlődésnek, a célkitűzés a befektetett tőkére vetített 8-10%-os megtérülés. De mindez egy érték alapú megközelítésben, ahol nem cél az erőltetett növekedés. Számunkra a Global Alliance for Banking on Values (Értékalapú Bankok Globális Szövetsége) szervezet által tömörített bankok jelentik a követendő példát.
Költségoldalon is különbözünk. Bankunkban az átlagos bérszínvonal alacsonyabb a banki átlagnál, melyhez cserében tartozik egy speciális vállalati kultúra. Itt jól érzik magukat a munkatársak.
Korábban felsővezető volt egy hagyományos működéssel bíró nagybanknál. Amikor átült a MagNet Bankhoz, akkor az egykori kollégái értették-e a döntését? És ma értik-e?
Kétségtelen, hogy akkor kevésbé értették. Ma már, 2-3 év elteltével, tökéletesen értik. Ez egy más munkastílus, más életforma.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
