A hiteligénylés felelős döntés. Azonban az ajánlatok közül nem mindig egyszerű a legjobbat kiválasztanunk. Nem mindegy, mekkora az önerőnk és a jövedelmünk, mekkora hitelre van szükségünk, és mennyi időre fixálnánk a kamatát. Azt is el kell döntenünk, hogy a meglévő lakástakarékunk mellé lakás-takarékpénztártól vagy banktól vegyünk-e fel hitelt.
Ha van lakástakarékunk, lakáshitel igénylése esetén felmerül a kérdés: a lakástakaréktól igényelhető hitelt válasszuk-e, vagy a banki hitelek között érdemes nézelődnünk. Ezt nem is olyan egyszerű megválaszolni, de az utóbbi időben könnyebben összehasonlíthatóvá váltak a hitelek. Miért is? Egyszerűen azért, mert a bankok néhány éve elkezdtek a futamidő végéig fix kamatozású hiteleket is kínálni. Ez a hiteltípus addig a lakástakarékokra volt jellemző, ezért a futamidő végéig fix kamatozású hitelek egyúttal összehasonlíthatóvá váltak.
Hirdetés
Hirdetés
Futamidő
A fenti hasonlóságon kívül sok különbség van a hitelek között. Elsősorban azt érdemes kiemelni, hogy a lakástakarékokhoz járó hitel nemcsak fix kamatozású, hanem kötöttebb futamidejű is. Ezzel szemben a banki hitelek futamidejét szabadabban választhatjuk meg.
Hitelösszeg
A lakástakaréktól felvehető hitelösszeg erősen korlátozott. A lakástakarék szerződésünk a futamidőnek megfelelő hitelösszeget tartalmazza. Ha szeretnénk több hitelt kapni, alapvetően két lehetőség közül választhatunk:
1., meghosszabbítjuk a lakástakarékunk futamidejét legfeljebb 10 évre, és/vagy megnövelhetjük a havi megtakarítási összeget szerződésenként 20 000 forintig, így magasabb lesz a szerződéses összeg, ami magasabb hitelösszeget tartalmaz;
2., több lakástakarék szerződést kötünk, és a közeli hozzátartozóinkat jelöljük meg kedvezményezettnek. Ekkor egy lakáscélra is felhasználhatjuk az összes megtakarítást és hitelt (több szerződés szerződéses összegét).
Jól mutatja a hitelösszeg rugalmasságának mértékét, hogy a banki lakáshitelnél nem kell ilyen trükkökhöz folyamodnunk. Az igényelt hitelösszeget saját magunk határozhatjuk meg. Feltéve, ha van olyan konstrukció, ahol a jövedelmi feltételeknek (JTM) meg tudunk felelni. Természetesen a folyósítás előtt mindkét esetben hitelbírálat történik.
Az időpont szerepe
A hiteligénylés időpontja sarkalatos tényező. Nyilván, egy most indított lakástakaréknál a legkorábbi időpont, amikor a szerződéses összeg szerinti hitel szóba jöhet, 4 év múlva esedékes. Tehát a lakástakarék szerződés hitelét a 4 év múlva felvehető banki hitelekkel, míg a jelenlegi banki hiteleket ebben az esetben a áthidaló kölcsönnel érdemes összehasonlítanunk.
A legkedvezőbb hitelt adó lakástakarék 4 év múlva vélhetően kedvezőbb hitelt (a szerződéskötéskor már ismert) ad a futamidő végéig fix kamattal, mint a 4 év múlva igényelhető végig fix kamatozású banki hitelek.
Ha viszont már lejárt a lakástakarékunk, akkor a benne lévő hitelt a mostani banki hitelekkel érdemes összevetnünk.
Megint más a helyzet, ha ugyan nem járt még le a lakástakarékunk futamideje, de szeretnénk már korábban hitelhez jutni. Ekkor a lakástakaréktól felvehető áthidaló kölcsön és a banki lakáshitel közül választhatunk. A lakástakarékos áthidaló kölcsön futamideje azonban két részből áll: áthidaló kölcsön és lakáshitel rész.
A lakástakarék megtakarítási ideje alatt van az áthidaló kölcsön rész. Ez az időtartam csak a teljes kölcsön utáni kamatok törlesztéséről szól, miközben fizetjük tovább havonta a megtakarításunkat is. Az áthidaló kölcsön törlesztésével egyáltalán nem csökkentjük a tőketartozásunkat.
A lakástakarék megtakarítási ideje után viszont az egész megtakarítási részt betörlesztik a kölcsönünkbe, ezáltal csökkentve a tőketartozásunkat. A lakáshitel rész alatt pedig már a kamatot is fizetjük, és a tőkét is törlesztjük.
A fentieken túl alapvetően négy tényezőt érdemes összehasonlítanunk a hiteleknél, mielőtt az igénylést megtennénk:
- Kamatperiódus: emelkedő kamatkörnyezetben a hosszabb kamatperiódus a jobb választás. Lehetőleg a futamidő végéig fix kamatozású hitelt válasszunk!
- Teljes hiteldíj mutató: minél kisebb az értéke, annál olcsóbb a hitelünk az adott kamatperiódusban! Válasszuk a kisebb THM értéket, ha a hitelek kamatperiódusai megegyeznek!
- Törlesztőrészlet: csak akkora törlesztőrészletet vállaljunk, ami nem okoz gondot a családi költségvetésnek!
- Teljes visszafizetendő összeg: ugyanakkora hitelösszeg és azonos futamidő mellett a kisebb visszafizetendőt érdemes választanunk!
Következzen a 3-4-5%-os hitelek versenye! Használd a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát, hogy megtudd, melyek a legkedvezőbb hitelajánlatok!
A jövedelem szerepe
Figyeljünk, hogy a jövőben is megfeleljünk a jövedelmi feltételeknek (JTM)! Addig nyújtózkodjunk, ameddig a takarónk ér! Ne vegyünk fel erőnkön felüli hitelt!
