Ingatlanfedezet nélkül vennél fel akár 15 millió forint hitelt? Akkor a személyi kölcsön lehet a megoldás, ám a jövedelem itt kritikus kérdés. Megnéztük, mire számíthatnak az alkalmazottak, a nyugdíjasok, a külföldön dolgozók vagy éppen azok, akik készpénzben kapják a fizetésüket. A helyzet egyáltalán nem egyszerű, így mindenképp érdemes lehet hitelszakértő segítségét kérni, aki megkeresi számunkra az elérhető legjobb ajánlatot.
Nem elég, hogy van jövedelmed, igazolnod is kell
Azzal mindenki tisztában van, hogy csak akkor kapunk kölcsönt, ha rendelkezünk megfelelő jövedelemmel, amiből azután szerződés szerint törleszthetünk. Igen ám, de a pénzintézetek csak az úgynevezett igazolt jövedelmet fogadják el, ha valaki „zsebbe kapja” fizetését, akkor ő aligha juthat banki finanszírozáshoz. Ennél gyakoribb azonban, hogy valaki a fizetésének egy részét kapja így meg. Ebben az esetben a bankok kizárólag a hivatalos jövedelmet veszik figyelembe, így előfordulhat, hogy emiatt nem hitelképes valaki, vagy ha az, csak kisebb hitelösszegre számíthat, mint amire szüksége lenne. Ezzel tehát mindenkinek tisztában kell lennie, mielőtt igénylésre adja a fejét.
Az, hogy valaki készpénzben kapja a bérét, még nem jelenti azt, hogy feltétlenül feketén foglalkoztatják. Ennek ellenére a készpénzes jövedelem nehezítő körülmény, mert csak kevés bank fogadja el, ráadásul ők is szigorúbbak hitelbírálatkor. Jó tudni azt is, hogy hiába kapjuk készpénzben a fizetésünket, hiteligényléskor mindenképpen bankszámlát kell nyitnunk, mert a bank ide utalja majd a hitelösszeget.
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora minimális jövedelem kell a hiteligényléshez?
A bankok minden esetben meghatározzák azt a legkisebb jövedelmet, ami alatt nem hiteleznek. Ez a legtöbbször az aktuális nettó minimálbér (177 422 Ft), de lehet ennél kisebb vagy éppen nagyobb összeg is. Előfordul, hogy a megadott minimális jövedelmet az adós és az adóstárs együttesen is elérheti, míg valamikor az egyedülálló adós számára magasabbra helyezik a lécet. Ez utóbbi azért előnyös a banknak, mert ha több adós van, mindketten felelősek a törlesztésért. Ekkor pedig kisebb az esély arra, hogy egyszerre veszítik el az állásukat és válnak fizetésképtelenné.
A jövedelemtől is függ, hogy mennyibe kerül a hitel
Az igazolt nettó jövedelem nagysága nem csak azt határozza meg, hogy kapunk-e hitelt, hanem azt is, hogy ha igen, milyen kamattal. A bankok ugyanis kedvezőbb feltételekkel adnak kölcsönt azoknak, akik jobban keresnek, hiszen ők könnyebben képesek kigazdálkodni a havi törlesztőket. Ha például 3 millió forint szabad célú, ingatlanfedezet nélkül felvehető személyi kölcsönre volna szükségünk 5 éves futamidőre, akkor 200 ezer forint nettó jövedelemmel 12,63% lesz a legkedvezőbb THM (teljes hiteldíj-mutató), míg 500 ezer forint keresettel 11,73% a legalacsonyabb ajánlat. Bár ez ennél a hitelnél havi 1 000 Ft különbséget jelent csak, nagyobb hitelösszeg és hosszabb futamidő esetén már nagyobb lehet a differencia.
Hiába keresünk jól egy új munkahelyen, nem kapunk azonnal hitelt
Legalább 3 teljes hónapja kell az adott munkahelyen dolgoznunk ahhoz, hogy hitelképesek legyünk, vagyis, ha a magasabb bér miatt váltunk, akkor legalább ennyi időt várnunk kell, hogy kölcsönt vehessünk fel. Van azonban olyan bank, ahol legalább 6 hónap munkaviszonyt várnak el, itt azonban annyi könnyítés van, hogy ez akár két munkahelyről is összejöhet, amennyiben nem volt közöttük szünet.
Nem mindenhol kapunk hitelt külföldi jövedelemmel
A külföldi jövedelem elméletileg jól hangzik, hiszen a legtöbb pozícióban többet lehet keresni a nyugati országokban – és egyre inkább nem csak ott -, mint Magyarországon. Ez akár a hitelképességre is jótékony hatással lehet, a helyzet azonban nem ennyire egyszerű. Van olyan bank, amelyik jelenleg nem ad személyi kölcsönt külföldi jövedelemre, ám a többség szerencsére ennél megengedőbb.
Találtunk azonban olyan pénzintézetet is, amelyik kizárólag az osztrák és német jövedelmet fogadja el, míg máshol a szlovák jövedelem is esélyes. Más EU-s országok esetében még azért pár bank közül lehet választani, míg ha valaki az Egyesült Királyágban, Svájcban, Norvégiában, Izraelben, Liechtensteinben, esetleg Izlandon vállal munkát, már bizony nem nagyon válogathat.
Tovább szűkíti a lehetőségeket, hogy a készpénzes külföldi jövedelem sehol nem fog átmenni, mint ahogy a határozatlan idejű munkaszerződéssel dolgozóknak sincs sok esélyük, és ha ez még nem volna elég, jellemzően a minimálisan elvárt jövedelem is magasabb, mint a magyarországi munkavállalóknál.
Örülhetnek a nyugdíjasok
Az öregségi nyugdíj kifejezetten jól hitelezhető jövedelemnek számít, hiszen kiszámítható. Így aztán az idősek, amennyiben a nyugdíjuk összege megfelelő nagyságú, könnyen hitelhez juthatnak. Kizárólag a korhatár jelenthet problémát. Itt arra kell figyelni, hogy az adós életkora a futamidő végén nem haladhatja meg az adott bank által meghatározott értéket, ami 65 és 72 év között lehet. Akkor is van megoldás, ha az igénylő idősebb, ám akkor olyan adóstársat kell bevonni, aki megfelel az életkori követelményeknek.
Jó hír a vállalkozóknak
Mindenképpen jó hír, hogy csaknem minden bank elfogadja elsődleges jövedelemnek az egyéni vállalkozásból származó jövedelmet, ám az általuk meghatározott feltételek már nagyon nem azonosak. Mindenhol elvárás ugyanakkor a legalább egy lezárt teljes üzleti év, így ha tavaly nyáron indult el egy vállalkozás, akkor bizony csak 2025-től lesz csak hitelképes. A jövedelmet a NAV jövedelemigazolásból számítják ki a bankok, ennek veszik majd az egy tizenketted részét. Ha valaki társas vállalkozás tulajdonosaként jut csak jövedelemhez, akkor kevesebb bank jöhet szóba, így ebben az esetben különösen célszerű szakértő segítségét kérni. Ugyanakkor az örvendetes, hogy egy esetleges cégformaváltás nem jelent elutasítást, ám ebben az esetben el kell telnie egy teljes üzleti évnek az új formában.
Számít az ingatlankiadásból származó bevétel?
Sokan vásárolnak Magyarországon ingatlant befektetési céllal, a bárbeadásból származó bevétel pedig szép summát jelenthet. Ugyanakkor a bankok egy része egyáltalán nem számol vele, de ahol igen, ott is csak kiegészítő jövedelemként. Ez azt jelenti, hogy csak akkor veszik figyelembe, ha az elsődleges jövedelem összege eléri a minimális elvárást.
Fontos természetesen, hogy az ingatlan bérbeadása törvényes legyen, hiszen a bevételnek a NAV jövedelemigazoláson, az SZJA bevalláson és a bankszámlakivonaton egyaránt látszódnia kell. Érdemes azzal is tisztában lenni, hogy ezt a bevételt a bankok rendszerint diszkontálják, például csak a befolyt összeg 70 százalékát tekintik jövedelemnek.
