Számos család újította fel, korszerűsítette otthonát az elmúlt időszakban, ami a jelentősen megemelkedett energiaárak és a munkálatokra fordítható támogatásoknak köszönhetően nem is meglepő. Mutatjuk, milyen lehetőségei vannak azoknak, akik banki hitel segítségével vágnának bele a lakásfelújításba 2024-ben.
Az energia- és rezsiárak fényében nem kérdés, hogy idén is megéri korszerűsítésbe kezdeni. A legjobb természetesen az, ha nem kizárólag saját forrásból kell fedezni a rezsicsökkentést, de sokak számára az elérhető támogatás vagy kedvezményes hitel nem opció, mert
- nem nevelnek és nem is terveznek gyermekvállalást;
- a gyerekek már kirepültek, így nem igényelhetnek kedvezményt;
- nem érhető el a lakóhelyükön korszerűsítésre támogatás;
- vagy egyszerűen nem szeretnének élni a lakástámogatások igényléséhez kapcsolódó kötöttségekkel.
Az Otthonfelújítási támogatás a hozzá kapcsolódó hitellel együtt 2022. december végével kifutott. A Falusi CSOK támogatás ugyanakkor 2024-ben is folytatódik, mellyel a gyermeket nevelő, vagy tervező családok juthatnak vissza nem térítendő támogatáshoz, mellé pedig kedvezményes hitelhez (CSOK Plusz vagy Falusi CSOK hitel) különböző lakáscélokra.
Viszont amíg a 2023. év végével kifutó CSOK támogatás még az 5 ezer főnél nagyobb lakosú településeken is elérhető volt (lakásvásárláson túl bővítésre, tetőtér beépítésre), a támogatás vidéki verziójával csak a kormányrendeletben meghatározott kistelepüléseken élők élhetnek. Emiatt számos család esik ki az idei évtől a kedvezményezettek köréből. Mutatjuk, milyen alternatívák jöhetnek szóba azoknak, akik hitelből szeretnék finanszírozni a felújítási, korszerűsítési munkákat.
Hirdetés
Hirdetés
Lakáshitel felújításra, korszerűsítésre vagy bővítésre
A munkálatok kifejezetten lakásfelújítási, korszerűsítési, illetve bővítési célú jelzáloghitellel is finanszírozhatók. Ezekben közös, hogy mint egy lakáshitelnél, itt is szükség van ingatlanfedezetre. Ugyanakkor előny hozzá képest, hogy a legtöbb esetben önerőt nem kér a bank, vagy csak minimális mértékben. Amennyiben önerő nélkül vágnánk bele a dologba, akkor pedig egy szabad felhasználású jelzáloghitel lehet esetleg jó megoldás.
Az ingatlanfedezetnek hála ezek a kölcsönök kedvezőbb kamatozással érhetők el, mint például egy személyi kölcsön, illetve választható 10 évnél hosszabb, akár 20, vagy 30 éves futamidő is, amellyel a törlesztőrészletek alacsonyan tarthatók. A hitelösszeg pedig lehet több, mint ami egy személyi hitellel elérhető (jelenleg legfeljebb 12 millió forintot igényelhetünk fedezetet nem igénylő hitellel).
A felújítási-, korszerűsítési, vagy bővítési hitelek előnye továbbá, hogy jóval kevesebb a kötöttség és az elvárás az igénylők felé és az ingatlanfedezet kapcsán is, így tehát azok is kihasználhatják, akik egyedülállók, élettársi kapcsolatban élnek, nem szeretnének gyermeket, esetleg már felnőtt gyerekeik vannak. Mindemellett az ország bármely pontján lehet az ingatlanuk, feltéve, hogy a lakás vagy ház megfelel a bank ingatlanfedezethez kapcsolódó feltételeinek.
Jó hír, hogy a legtöbb támogatással ellentétben egy lakáshitelnél nincs sem számla-, sem vállalkozói szerződés-bemutatási kötelezettség az elvégzett munkálatokról.
Amiket viszont érdemes megfontolni egy lakáscélú jelzáloghitelnél:
- Az ingatlanfedezet szükségessége: a hitel biztosítéka az otthonunk, így egy esetleges tartós fizetésképtelenség esetén az ingatlan veszélybe kerülhet, hiszen a bank kényszerértékesítheti azt. Emellett, ha olyan lakásunk vagy házunk van, amelyet már terhel jelzálog, újabb lakáscélú hitel nem vehető fel, vagy csak annál a banknál, ahol a korábbi kölcsönt is igényeltük.
- Az időfaktor: egy jelzáloghitel igénylése jóval időigényesebb és bonyolultabb, mint például egy személyi kölcsöné, 4-8 hét is eltelhet, mire a hitelt az igényléstől számítva megkapjuk.
- Költségtervezet bemutatási kötelezettség: ha kimondottan felújítási, korszerűsítési, vagy bővítési célú lakáshitelt igényelnénk, akkor az elvégzendő munkálatokról és az anyagszükségletről részletes költségtervezetet kell bemutatnunk. Egy szabad felhasználású jelzáloghitelnél nincs ilyen kötelezettség, hiszen bármire fordíthatjuk az összeget, így akár a munkálatok költségénél többet is felvehetünk, de a legkedvezőbb költségekkel kétségkívül a célhoz kötött konstrukciók rendelkeznek.
Személyi kölcsön lakásfelújításra
A kívánt lakásfelújítási, korszerűsítési vagy bővítési munkálatokra kétségkívül egy személyi kölcsön igénylése a leggyorsabb, a hitelösszeg pár napon belül a számlánkra kerülhet, és akár online is elintézhető. A személyi hitelhez nincs szükség ingatlanfedezetre, vagy önerőre, szabadon felhasználható és nincs szükség a felhasználás igazolására, vagy előzetes költségtervezet bemutatására sem.
Kivételes előny, hogy hitelösszeg rugalmasan alakítható a szükségletek szerint. A munkálatok kapcsán nagyon fontos az átgondolt tervezés, hogy legyen tartalék is, hiszen senki nem szeretné, ha a finanszírozás elapadása miatt a munkálatok kellős közepén kéne újabb banki kanyart tenni. Főleg, hogy ilyenkor ez már jóval problémásabb lehet, mint egy alkalommal kicsivel több kölcsönt igényelni. Ha pedig végül marad az összegből, akár a bútorokra és berendezésekre is juthat, vagy egyszerűen visszatörleszthetjük a kölcsönbe.
A személyi hitelek biztonságosnak mondhatók abból a szempontból, hogy a futamidő végéig fix kamatozással rendelkeznek, így nem történhet meg, hogy az évek alatt a havi törlesztés mértéke megemelkedik. Ha a lakásfelújítási munkálatokhoz személyi kölcsönt választunk, a hitelösszeg jellemzően 200 ezer és 12 millió forint között alakulhat, a futamidő pedig legfeljebb 7-8 év lehet.
Amit viszont érdemes megfontolni: ha 10-12 millió forintnál nagyobb hitelösszeg szükséges, könnyen lehet, hogy egy lakáscélú jelzáloghitel , vagy egy szabad felhasználású jelzáloghitel lesz az ideális, hiszen ez utóbbiak jóval hosszabb futamidőre is elérhetők, ami miatt kedvezőbb havi törlesztést tesznek lehetővé.
Fontos, hogy a döntés előtt személyre szabott és objektív összehasonlítást készítsünk, nézzük meg, hogy az általunk igényelt hitelösszegre milyen banki konstrukciók érhetők el és éljünk a díjmentes pénzügyi szakértői támogatás lehetőségével a zsákutcáktól mentes ügyintézés érdekében.
