Legyen szó egy nagyobb összegű családi esemény megrendezéséről, utazásról, orvosi kiadásokról, vagy akár az autó meghibásodásáról, a szabad felhasználású banki hitelek komoly segítséget jelenthetnek a célok, vagy a nem várt kiadások fedezésére. Milyen kölcsönök jöhetnek szóba szabad felhasználásra?
Számos esetben lehet szükség kisebb-nagyobb banki kölcsönre, ha terveink megvalósítására, esetleg hirtelen anyagi problémánk megoldására nincs elegendő saját megtakarítás. Cikkünkben összehasonlítottuk a szóba jöhető konstrukciókat, milyen előnyökkel és hátrányokkal rendelkeznek, mikor melyiket érdemes választani.
Személyi kölcsön – gyors és tervezhető
A személyi kölcsönök méltán népszerűek, előnyeik közül nem csak a szabad felhasználhatóság kiemelkedő.
Léteznek bizonyos célhoz kötött személyi hitelek (például felújításra, autóvásárlásra, hitelkiváltásra), emellett pedig szabadon felhasználható konstrukciók is. Ez utóbbival bármilyen cél vagy probléma finanszírozása megvalósítható, legyen szó magánorvosi ellátásról, tanulmányi költségekről, utazásról, esküvőről, lakberendezésről, háztartási gépek cseréjéről.
Előnyei
- Gyors és egyszerű igénylés: egy személyi kölcsön felvétele maximum pár napot vesz igénybe, sok esetben online is igényelhető. A papírmunka minimális, sokkal kevesebb dokumentumot szükséges beadni, mint egy jelzáloghitelnél, ahol az átfutási idő több hetet is igénybe vehet. Emellett a bank által szabott igénylési feltételeknek is jóval könnyebb megfelelni.
- Rugalmasan igényelhető hitelösszeg: a felvehető hitel mértéke pár százezer forinttól akár több millió is lehet. Bankonként változó, de általánosságban 200 ezer és 10 millió forint közötti kölcsönösszeg igényelhető.
- Nem igényel fedezetet: egy jelzáloghitellel ellentétben a személyi hiteleknél nincs szükség ingatlanfedezet felajánlására. Az igényléshez elegendő, ha rendelkezünk elegendő mértékű, rendszeres jövedelemmel (munkabérrel, vállalkozói jövedelemmel, vagy nyugdíjjal)
- Kiszámítható és tervezhető költségek: a személyi kölcsön egyik kiemelkedő előnye, hogy a futamidő végéig fix kamatozással rendelkezik. Így a szerződésben meghatározott törlesztőrészlet az, amit végig fizetnünk kell, a kamatok drágulásától nem kell tartanunk.
- Induló költségek nélkül: nincs szükség extra kiadásra sem, a legtöbb konstrukció induló díjak nélkül elérhető. Egy jelzáloghitelnél ezen költségek több mint százezer forintra is rúghatnak.
Ami némiképp árnyalja a képet
- Egy jelzáloghitellel 10 millió forintnál is több hitelt igényelhetünk, ellenben a személyi hitelekkel ebből a szempontból be vagyunk korlátozva. Ehhez hozzátartozik, hogy egy több milliós személyi kölcsön igénylésekor az átlagosnál már jóval magasabb jövedelmet vár el a bank, hiszen ahogy említettük, a fedezet hiánya miatt ez esetben csak a beérkező jóváírások szolgálhatnak biztosítéknak a bank számára.
- Egy személyi hitelnél nem választhatunk olyan hosszú futamidőt, mint egy jelzáloghitelnél, így a kölcsönt rövidebb idő alatt kell visszafizetnünk (maximum 8-10 év). Ez pedig a legtöbb esetben magasabb törlesztőrészleteket eredményez.
Az objektív összehasonlítás a pénzügyi termékek kiválasztásakor is kulcsfontosságú, így miután az előnyökkel és hátrányokkal megismerkedtél, már jó rálátásod lehet, hogy megfelelő-e számodra ez a fajta szabad felhasználású hitel.
Ha igen, akkor érdemes alaposabban megismerkedned a személyi kölcsönökkel: megtudnod, hogy milyen feltételek kapcsolódhatnak az igényléshez, hogyan zajlik a folyamat. A fedezetet nem igénylő konstrukció a legtöbb hazai bank kínálatában megtalálható, ugyanakkor a feltételek és az ajánlatok bankonként nagyon eltérőek lehetnek.
Hirdetés
Hirdetés
Szabad felhasználású jelzáloghitel – magasabb hitelösszeg, kedvezőbb költségek
Egy szabad felhasználású jelzáloghitel igénylésekor szintén megvan az az előny, hogy a felvett összegről nem szükséges számlákat bemutatni, nem kell elszámolni azzal, hogy mire költöttük a kölcsönt. Így pedig a személyi hitelhez hasonlóan számos célra felhasználhatjuk.
Sőt, egy szabad felhasználású jelzáloghitellel nagyobb hitelösszeg is igényelhető, amely akár az otthon energetikai korszerűsítésére, lakásfelújításra és a berendezési tárgyak, gépek cseréjére is felhasználható. De ha például szeretnénk egy meglévő lakáshitelt kiváltani és ennek költségén felül is szükségünk lenne némi pénzre, ez a konstrukció szintén remek alternatíva lehet.
Ugyanakkor a jelzáloghitelek ingatlanfedezet felajánlása mellett érhetők el, így az igényléskor szükségünk lesz egy tehermentes ingatlanra, ami a bank számára biztosítékként szolgálhat. Ez a nagyobb biztosíték teszi lehetővé, hogy akár jóval több mint 10 millió forintot is igényeljünk, hosszabb futamidőre, kedvezőbb költséggel és havi kiadásokkal, mint egy személyi kölcsön esetén.
Mi szól mellette
- Magas hitelösszeg: egy szabad felhasználású jelzáloghitellel jóval több hitel igényelhető az ingatlanfedezet miatt. A hitelösszeg 1 milliótól több tízmillió, de akár 100 millió forint is lehet, amely nagyban függ a fedezeti ingatlan értékétől.
- Hosszú futamidő: a személyi kölcsönnel ellentétben akár 30 év is lehet a hitel futamideje, ami alacsonyabb törlesztőrészleteket eredményezhet.
- Kedvező költségek: a jelzáloghitelek kamata a magasabb biztosíték (fedezet) miatt jellemzően alacsonyabb, mint egy fedezet nélküli hitel kölcsön esetén.
- Önerő nélkül: a szabad felhasználású jelzáloghitelhez nincs szükség önerőre, csupán az igényléskor felmerülő díjakat kell kifizetni.
Esetleges hátrányok, amiket mindenképpen figyelembe kell venni
- Ingatlanfedezet: a hitelhez tehát egy fedezeti ingatlan felajánlására is szükség van, ami miatt számos előnyt élvezhetünk. Ugyanakkor a fedezet kockázatot is rejt magában, mégpedig akkor, ha huzamosabb ideig nem tudjuk fizetni a kölcsönt. Ekkor a felajánlott lakás vagy ház veszélybe is kerülhet, hiszen végső esetben a bank értékesítheti az ingatlant.
- Kamatkockázat: egy szabad felhasználású jelzáloghitel lehet végig fix kamatozású, vagy választhatunk 5, 10, 20, 25 évig fix konstrukciót is. Ez utóbbiaknál ugyanakkor a hitel költsége a kamatperiódus váltásakor megváltozhat, így akár drágább is lehet. A helyes kamatperiódus kiválasztása kulcsfontosságú.
- Bonyolultabb, hosszabb igénylés: egy személyi hitelhez képest itt sokkal több elvárás és feltétel vonatkozik mind az igénylőkre, mind az ingatlanfedezetre. Emiatt több a papírmunka, a benyújtandó dokumentum, az elintézendő feladat, ami az átfutási időt is jelentősen növeli. Az ügyintézés jó esetben is 3-4 hét.
- Magasabb induló díjak: szintén az ingatlanfedezet szükségessége miatt egy jelzáloghitel jóval költségesebb lehet, mint egy személyi kölcsön. Számolnunk kell például folyósítási költséggel, értékbecslési-, közjegyzői díjjal, lakásbiztosítási költséggel is.
Fontos kiemelni, hogy nem minden esetben ajánlott szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelni. Például abban az esetben, ha a hitelcél egy konkrét hiteltípussal is elérhető. Ilyen lehet, ha csak és kizárólag lakásvásárlásra, vagy felújításra, korszerűsítésre, az ingatlan bővítésére kívánunk jelzáloghitelt felvenni. Ezekhez ugyanis léteznek kimondottan hitelcél szerinti konstrukciók, amelyek jellemzően kedvezőbb költségekkel érhetők el.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával lehetőség van beállítani a konkrét hitelcélt (amely akár szabad felhasználás is lehet), így könnyedén összehasonlíthatók az egyes hiteltípusok paraméterei. Emellett az is kiderül, hogy aktuálisan melyik bank ajánlata a legkedvezőbb a hitelpiacon.
Mikor melyik szabad felhasználású kölcsönt érdemes választani?
Sokan képesek egy műszaki cikk, vagy berendezési tárgy megvásárlása előtt rengeteg időt eltölteni azzal, hogy utánanézzenek a lehetséges ajánlatok feltérképezésével, a tulajdonságok összevetésével. Egy pénzügyi termék kiválasztásakor már sajnos kevesebben tesznek így, a legtöbben szaladnak a saját számlavezető bankjukba, vagy ami még rosszabb, egy ismerős, vagy a szomszéd által ajánlott vagy reklámban látott ajánlatért.
Itt viszont fokozottan érdemes az alapos körültekintés, mivel hosszú távra köteleződünk el, és az egyes ajánlatok között óriási eltérések lehetnek. Ezek miatt összességében jelentős időt és pénzt bukhatunk el – vagy spórolhatunk meg.
Cikkünk összehasonlítása már jó rálátást biztosít a szabadságot kínáló hitelekre, a személyi kölcsönre és a szabad felhasználású jelzáloghitelre. Míg előbbit alacsonyabb, maximum 10 millió forint igénylése esetén érdemes választani, illetve akkor, ha nem akarunk, vagy nincs lehetőség fedezetet felajánlani a bank számára, addig a jelzáloghitellel magasabb hitelösszeget is igényelhetünk, ha a célunk ezt indokolja és van lehetőségünk ingatlanfedezetet bevonni az ügyletbe. Ekkor ugyanis kedvezőbb költségekkel is felvehetjük a kért összeget.
Ha pedig a Babaváró hitel összege nem elég a tervekhez, akkor se csüggedjünk. A konstrukció ugyanis remekül megfér egy személyi hitel vagy egy jelzáloghitel mellett is.
Mindegyik konstrukciónak megvannak tehát az előnyei, hátrányai, esetleges buktatói is, ezért nagyon fontos, hogy az élethelyzetünknek megfelelő, jól megfontolt döntést hozzunk.
