Ha hitelfelvételre adjuk a fejünket, olyan jövőbeli tényezőkkel is kell számolnunk, amikre se rálátásunk, se ráhatásunk nincs. Lesz-e elegendő jövedelmünk a futamidő egésze alatt? Mennyire változik a törlesztőrészletünk? Emelkedhet-e a hitelkamatunk? Megijedni nem kell, hiszen léteznek olyan eszközök, melyekkel felvértezve magunkat stabilabban állhatjuk a sarat. Ezek közül mutatjuk most be a helyes kamatperiódus választásának technikáját!
Már javában rombolt itthon a devizahiteles tájfun, amikor még mindenki csak az árfolyamról és annak kockázatáról beszélt. Miért is felejtettük el a kamatkockázatot? Őszintén? Nem tudjuk! Pedig kamatkockázata minden hitelnek van, legyen az deviza vagy forint. A devizahitel esetében ez azt jelenti, hogy ha pl. az irányadó deviza kamata emelkedik, emiatt nőhet a devizahitel kamata is.
Mi is a kamatkockázat?
A futamidő során változó kamat megnövelheti vagy csökkentheti a hitel törlesztő részletét, amennyiben nem a teljes futamidőre vonatkozó fix kamatozású hitelünk van. A bankoknak kamatperiódusonként van lehetőségük a hitel kamatát megváltoztatni.
Ugye emlékszünk még a „180 forinton végtörlesztjük a svájci frank hitelünket”- periódusra? Valóban kiiktattuk a hitelünkből a kockázatot? Mi is történt utána? A bankok jó része szisztematikusan megemelte a forinthitelek kamatát illetve a kamatfelárat. Vagyis továbbra is futottunk kockázatot. Forint hiteleknél „csak” kamatkockázatról beszélhetünk, mivel forintban kapjuk a fizetésünket, a hitelünket is forintban jegyezték be és tartják nyilván és abban is fizetjük a törlesztőket. 2012 áprilisától a bankok a lakossági jelzáloghitel-szerződések megkötésekor kötelesek a kamatláb változását előre meghatározni. Az új jelzáloghitelek kamata vagy referencia kamatláb változásához kötött, vagy fix kamatozású. A referencia kamatláb forinthitel esetében a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, vagy a támogatott hitelek esetében az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett 1 vagy 5 éves állampapír átlaghozam szokott lenni. A kamatfelárat – vagyis a referencia kamaton felül fizetendő kamatrészt – a bank az ügyfél számára kedvezőtlenül csak akkor módosíthatja, ha az ügyfél egy havi törlesztő részlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást nem fizeti.
Amennyiben úgy érzed, hogy segítséget vennél igénybe a megfelelő hitel kiválasztásához, töltsd ki az alábbi adatlapot. Írásunk az adatlap alatt folytatódik.
És a kamatperiódus?
Ez az az időszak, amelyen belül a felvett hitel kamata nem változik. A bank csak a kamatperiódus fordulónapján változtathatja meg azt. Jó hír azonban, hogy ezt nem csak emelésnél, hanem csökkentésnél is meg kell tennie. Ezért a hitel kiválasztásánál fontos szempont a kamatperiódus hossza is. A hitelpiacon elérhető hitelek kamatperiódusa manapság 3 hónap és 10 év között változik terméktől függően és igényeinkhez igazodva.
Kamikaze vs óvatos duhaj
Minél hosszabb a kamatperiódus, annál nagyobb biztonságban érezhetjük magunkat, ha kedvezőtlenné váló gazdasági helyzetre vagy emelkedő alapkamatra számítunk. Az azonban tény, hogy amennyiben hosszabb kamatperiódusú hitelt veszünk fel, a bankok magasabb kamatra fogják azt nekünk adni, mivel ebben az esetben ők kizárják magukat az esetleges kamatemelés lehetőségéből. Van azonban üdítő kivétel is! Az Unicreditnél nem kell magasabb kamatot fizetnünk még akkor sem, ha akár 10 éves kamatperiódust választunk az 1, 3, 5 éves helyett. A K&H-nál azonban a hitel futamideje lehetőségünk van a kamatperiódus módosítására. Viszont ilyen hosszú kamatperiódussal elvágtuk magunk előtt a kamatcsökkentés esélyét. Kamikazeként gondolkozva 3 hónapos kamatperiódust is választhatunk bízva a folyamatos kamatcsökkentésben. A jelenlegi környezetben az ügyfelek többsége – természetesen amennyiben a választott banknál van ilyen lehetőség – az 1-3-5 éves kamatperiódusok mellett teszi le a voksát.
A könnyebb érthetőség kedvéért készítettünk egy összehasonlító táblát, melyben megnéztük mi történik, ha hitelünk kamata 1%-kal nő.
A táblázat alapján megállapíthatjuk, hogy akár 1, akár 3 éves kamatperiódusú hitelt nézünk, 1%-os kamatemelés esetén 8% körüli törlesztő részlet emelkedéssel kell számolnunk. Ettől a plusz nyolc százaléktól tudjuk megvédeni magunkat – természetesen csak kamatemelés esetén – egy hosszabb kamatperiódussal.
És a kamattámogatásos hitelek?
Az otthonteremtő támogatott hitelek kamatait a mindenkori állampapírhozamokhoz kell igazítaniuk a bankoknak. Az új lakás vásárlásához igényelhető támogatott hitelnél sem tud a végtelenségig csökkenni a kamat, mivel a jogszabályban meghatározott minimális, 6 százalékos kamatot kell fizetni a támogatás időszaka alatt. A kamattámogatás időtartama legfeljebb 5 év. A hitel futamideje természetesen ennél hosszabb is lehet, sőt jellemzően hosszabb is. A kamattámogatás a támogatott 5 év alatt állandó, mértéke a gyermekek számától és a lakáscéltól is függ: új lakásvásárlás és építés 0-2 gyermek esetén a referenciahozam 60%-a, 3 vagy több gyermek esetén a referenciahozam 70%-a, használt lakás vásárlás, korszerűsítés, valamint bővítés esetén a gyermekek számától függetlenül a referencia hozam 50%-a. Ennél a konstrukciónál a referenciahozam az állampapírok kamata. Tehát az állampapírok kamatának az 50-60-70%-ával kevesebb kamatot kell megfizetnünk, de minimum 6%-ot.
/referenciahozam: a 341/2011 (XII.29) számú az Otthonteremtési kamattámogatásról szóló kormányrendeletben meghatározott az ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga./
Ezek alapján már könnyebb eldöntenünk, hogy mit szeretnénk: kiszámíthatóságot hosszú távon? Akkor válasszunk hosszabb kamatperiódust! De ugyanezt javasoljuk azoknak, akik a kamatok emelkedésére számítanak. És mi a teendő, ha a kamatokat csökkenni várjuk? Akkor rövidebb kamatperiódust válasszunk hitelfelvételnél!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
