Megszületett a döntés, lakást vesz a család! Önerő megvan, lakást kinéztük. Igen ám, de hitelre is szükség van. Nem kérdés, bankot kell választani! De mi alapján döntsünk? Össze tudjuk-e majd hasonlítani megfelelően, a különböző ajánlatokat? Kapunk-e ehhez segítséget? Ki válaszolja meg a kérdéseinket? Rengeteg a dilemma!
Alapvetően két lehetőségünk van hitelünk lebonyolítására. Vagy közvetlenül a bankfiókban intézzük, vagy megbízunk ezzel egy kifejezetten erre szakosodott hitelközvetítőt. Mi alapján döntsünk egyik, vagy másik megoldás mellett? Összeszedtük az érveket pro és kontra.
Erre számíthatsz a bankfiókokban
Az emberek zöme első körben a számlavezető bankjához fordul, ami teljesen ésszerű lépés. Fontos azonban, hogy ne álljunk meg itt. Nézzünk szét a hitelpiacon! Ha csak egy órát töltünk el egy-egy bankban, akkor is maximum 5-6 bankot tudunk felkeresni egy nap. Tételezzük fel, hogy sikeresen végigharcoltuk magunkat a bankfiókokon és megkaptuk az ajánlatokat. Itt jön a rossz hír: az ajánlatok még véletlenül sem lesznek könnyen összehasonlíthatók. Tapasztalataink szerint még a közgazdász végzettségűek 90%-a sem tud egy ajánlati információ halmazból objektív összehasonlító táblát létrehozni. És mindez nem a képességek hiánya miatt van így, hanem egész egyszerűen a hitelek összetettsége következtében.
Tételezzük fel, hogy sikeresen kiválasztjuk a bankot (jól vagy rosszul), beszerezzük a szükséges dokumentumokat, majd ismét bemegyünk a bankfiókba.
Mi történik ez után?
Várunk szépen, türelmesen. Telefonálunk, érdeklődünk. Feltéve, ha az ügyintéző éppen ráér és fel tudja venni a telefont. És várunk tovább türelmesen. Hurrá! Jelentkezik az értékbecslő, felméri a lakást. Majd várunk tovább, hetek telhetnek el így. Hívnak a bankból, megvan a bírálat eredménye. Mehetünk aláírni a kölcsönszerződést, kapunk egy listát, hogy még mi mindent kell teljesítenünk a kifizetéshez. Rohanás a közjegyzőhöz, utána a földhivatalba, majd vissza a bankba.
Erre számíthatsz, ha megbízol valakit
Jövedelmünk, fennálló hiteleink, egyéb személyes paramétereink alapján elvégez egy előzetes minősítést, amivel már jó időben megtudhatjuk, hogy meddig nyújtózkodhatunk. Komplex összehasonlítást végez az általunk megadott adatok alapján. Ennek nagy előnye, hogy nem kell végigjárnunk a bankokat, amivel rengeteg időt és energiát spórolunk meg. A kézhez kapott kalkulációt sokkal egyszerűbb átnézni és értelmezni.
Nézzünk egy konkrét példát
Barátaink két hónappal ezelőtt vettek fel egy lakáshitelt. Megúszhatjuk a saját hitelkiválasztásunkat azzal, hogy megkérdezzük ők mely banktól, milyen hitelt vettek fel? Nem.
Teljesen eltérő a jó megoldás, ha mi
- hosszabb ideig fix, azaz kiszámítható törlesztést szeretnénk és nem a legolcsóbb hitelt preferáljuk
- ha már látjuk, hogy 3-4 év múlva lesz egy jelentősebb összeg, amit elő tudunk törleszteni, csökkentendő a tartozásunkat
- ha a hitelfelvétel után is rendelkezünk anyagi vésztartalékkal
- ha havonta van rendszeres megtakarításunk
- ha a jövedelmünk vállalkozásból származik
- ha külföldön dolgozunk, és onnan van igazolt jövedelmünk
- ha más az életkorunk, az iskolai végzettségünk, eltérő a jövedelmünk
- ha az ingatlan értékéhez képest több, vagy kevesebb hitelre van szükségünk
Azt azért nem árt ha tudjuk, hogy a jó hitelközvetítő nem az összes bank összes termékét fogja átszámolni, mert ezzel csak nagyobb káoszt teremtene. Ő megszűri nekünk a piacot és a lehetőségeinkhez, elképzeléseinkhez leginkább illeszkedő konstrukciókat (minimum 3 versengő termék) hasonlítja össze.
A hiteltanácsadó elmondja a különböző konstrukciók előnyeit és hátrányait, de a döntés minden esetben a miénk, hiszen nekünk kell hosszú évekre elköteleződnünk.
Bankválasztás után a tanácsadó segít összeállítani a hitelkérelmi dokumentációt, minden apró részletre ügyelve, hogy a hitelbírálat során lehetőleg ne legyen szükség hiánypótlásra, ami lelassíthatja a folyamatot. Ha menet közben bármi kérdésünk van, őt bármikor elérhetjük. Ha nem jelentkezik az értékbecslő, megsürgeti.
Összességében, ha bárhol elakad a folyamat, át tud bennünket lendíteni a nehézségeken, helyettünk tartja a bankkal a kapcsolatot.
Ki fizeti a révészt?
Amennyiben hiteltanácsadó segítségét vesszük igénybe, a banki folyamat egy része nagyon leegyszerűsítve kiszervezésre kerül (előzetes minősítés, kalkuláció, dokumentumgyűjtés, stb.) A bank által kifizetett jutalék tulajdonképpen ennek a munkának a díja. Az ügyfél törlesztő részlete ettől nem lesz magasabb, mintha saját maga intézné a bankfiókban. Sőt, egyes esetekben bizonyos költségelőnyt is elérhetünk, kiváltképp ha a teljes visszafizetésre, vagy akár az egyszeri költségekre gondolunk.
Egy kis jogászkodás
A törvénymódosításoknak köszönhetően jelentősen kibővült a hitelközvetítők fogyasztóvédelmi célú ügyfél-tájékoztatási kötelezettsége. A közvetítő nem vehet át az ügyféltől közvetlenül pénzt, ezzel elkerülhetők az ebből eredő ügyfélpanaszok.
Egyre képzettebb tanácsadók
Emlékszünk még? Néhány évvel ezelőtt nem tudtunk úgy társaságba menni, hogy ne lett volna legalább 2-3 „hiteltanácsadó” a csapatban. A hitelintézeti törvény szerint 2011. június 30-tól csak olyan személy végezheti ezt a tevékenységet, aki rendelkezik megfelelő szakirányú végzettséggel, vagy hatósági vizsgával. A bankoknál az elmúlt években megnőtt a hitelközvetítők szerepe a hitelek értékesítésében. Éppen ezért a bankok folyamatosan kontrollálják a közvetítők munkáját, és ennek az ellenőrzésnek része a közvetített portfólió folyamatos minőségi ellenőrzése, oktatás és az évenkénti vizsgamegújítási kötelezettség.
Természetesen – csakúgy, mint a bankfióki alkalmazottak esetében is – nem lehet azt állítani, hogy minden hiteltanácsadó teljes felkészültséggel rendelkezik, és tökéletes kiszolgálást nyújt, így a hitelfelvevők számára fontos kérdés lesz tanácsadójuk kiválasztása.
Mi alapján válasszunk közvetítőt?
Szimpatikus? Mióta dolgozik a szakmában? Milyen referenciái vannak? Talán a legfontosabb vízválasztó kérdés: milyen hátrányokra, nehézségekre hívja fel a figyelmünket a hitelek kapcsán? A jó tanácsadó kötelességének érzi, hogy adott esetben közölje a felvenni szándékozott hitel túl sok és nem racionális. A jó tanácsadó számára fontos, hogy a hitelfelvevő 5-10 év múlva is kényelmesen együtt tudjon élni a hitelével.
És persze nem utolsó sorban…
A Bankmonitor saját hiteltanácsadói csapattal rendelkezik, ahol a minimum elvárás legalább 5 év szakmai tapasztalat és felsőfokú végzettség. Talán nem véletlen, hogy hitelkérdésekben az ország legnagyobb médiumai is minket kérdeznek az RTL Klubtól, a TV2-n át a HírTV-ig és persze nem utolsó sorban az online médiumok, mint pl. az Origo és a HVG.hu.
Ha hitellel kapcsolatos kérdésed van, csak egy kattintásra vagy a megoldástól.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
