Az ünnepek közeledtével mindig jelentősen nő a gyorsan és könnyen igényelhető hitelek népszerűsége, így a karácsonyi szezonban sokan igényelnek fejvesztve személyi kölcsönt, áruhitelt, folyószámlahitelt, esetleg hitelkártyát. Hogyan lehet okosan belőni a szükséges hitelösszeget? Vagy éppenséggel mi a teendő akkor, ha utólag derül csak ki, hogy túl kevésnek bizonyul a kölcsön? Összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat.
A száguldó infláció mellett az elmúlt időszakban egyáltalán nem volt ördögtől való gondolat, hogy nagyobb kiadásainkat fedezetet nem igénylő kölcsönből finanszírozzuk, így ugyanis még anyagi előny is származhatott a dologból. A karácsonyi ünnepek előtt viszont nem csak akkor lódul meg a kereslet a különböző hitelek iránt, ha magas az infláció.
Mutatjuk, hogyan érdemes úgy igényelni – és meghatározni az összeget -, hogy hosszú távon is vállalható legyen a törlesztő, és új kölcsönért se kelljen sorba állni, ha véletlenül kevésnek bizonyul a felvett összeg.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyi költünk idén karácsonykor?
A Cofidis idén is elkészítette év végi reprezentatív kutatását a magyarok karácsonyi terveihez kapcsolódóan. A Cofidis Hitelmonitor szerint ünnepi kiadásokra átlagosan 118 ezer forintot tervezünk idén költeni, ami az ajándékokra és a karácsonyi menüre szánt összeget is tartalmazza.
Akik ajándékoznak (61%), átlagosan 47 ezer forintot szánnak a meglepetésekre. Ez az összeg az előző évhez képest alig változott, 2023-ban 47 500 forinttal számoltak a magyarok.
A 2023-as szezonhoz képest 56-ról 65 százalékra nőtt azok aránya, akik az aktuális havi jövedelmükből tervezik fedezni ezt a kiadást, 40 százalékuk megtakarításból, 7 százalékuk pedig hitelből is finanszírozza ünnepi kiadásait.
Mivel egészíthetjük ki a büdzsét?
Az ünnepi előkészületekre, ajándékokra és a menü elkészítéséhez banki segítséget is igénybe vehetünk. Mindemellett az ünnepektől függetlenül is bármikor adódhat olyan élethelyzet, amikor kölcsön igénylése válhat szükségessé. Milyen hiteltípusok közül választhatunk kisebb-nagyobb hitelösszeg esetén?
Hitelkártya: csak tudatos használatra!
A hitelkártyák vitathatatlan előnye a pénzvisszatérítés, amit a vásárlások után gyűjthetünk. Sőt, a kártya költség nélkül használható a boltokban és az online shopokban is. Ugyanakkor arra oda kell figyelni, hogy okosan használjuk ezt a lehetőséget, hiszen a hitelkártyák csak vásárlásra használhatók ingyenesen, készpénzt felvenni vagy utalni már igen költséges lehet.
Emellett a felhasznált keretet érdemes úgy meghatározni, hogy a levásárolt összeg minden hónapban biztonsággal visszatölthető legyen, hiszen ha nem tudjuk pótolni az adott határidőig a hiányzó részt, akkor szintén komoly veszteség keletkezhet.
Ha úgy döntesz, hogy a hitelkártya keretéből szeretnéd finanszírozni a karácsonyi kiadásokat, vagy más szükséges vásárlást, akkor érdemes mielőbb elindítani az igénylést a kiválasztott banknál, hiszen a kártya postán fog megérkezni, ami akár 1-2 hetet is igénybe vehet.
Folyószámlahitel: jó, ha kéznél van a vésztartalék
Ha meglévő bankszámládhoz rendelkezel folyószámla hitelkerettel, akkor bármikor elérhető számodra a beállított plusz összeg, amiből akár az ünnepi kiadások is könnyedén fedezhetők, akár bankkártyával vásárolsz, akár készpénzt vennél fel. Sőt, akkor is, ha sürgősen szükséged van pénzre egy váratlan kiadás miatt.
A felhasznált hitelkeret visszaállítására a beérkező jövedelmed szolgál, így itt is fontos, hogy csak akkora összeget igényelj, amit biztosan vissza tudsz tölteni a következő havi fizetésedből. Főleg, hogy a költségek annál magasabbak, minél nagyobb a felhasznált keret összege. Tévedés tehát azt gondolni, hogy ez a hitel költségmentes. Mivel a folyószámla hitelkeret saját banki ügyintézést igényel, általában gyors átfutású, már akár másnap rendelkezésre állhat a keretösszeg.
Áruhitel akár 0 százalékos THM-mel
Kifejezetten népszerű az ünnepeket megelőző időszakban az áruhitel, hiszen bizonyos akciók keretében így akár 0 százalékos THM-mel elérhető, áruvásárlásra felhasználható kölcsönt vehetünk igénybe. Ez a lehetőség viszont csak azoknál az áruházaknál (fizikai bolt, vagy webshop) érhető el, akik rendelkeznek erre vonatkozó szerződéssel valamelyik hitelintézettel, és csak meghatározott termékekre.
Az átfutás viszont többnyire gyors lehet és akár otthonról is elintézhető, hogy kamatmentes részletre vásároljuk meg a szükséges ajándékokat, vagy akár más használati-, berendezési tárgyakat, műszaki cikkeket vagy háztartási eszközöket.
Személyi kölcsön – gyorsan és rugalmasan
Egy személyi hitel számos tulajdonságában rugalmas, ezért is népszerű a karácsonyi időszakban is:
- szabadon felhasználható,
- pár százezer forinttól akár 12 millió forintig is igényelhető,
- kedvező havi törlesztéssel, hiszen a futamidő 7-8 év is lehet,
- kiszámítható, a törlesztőrészletek nem változnak a futamidő alatt,
- és viszonylag gyorsan, kevés papírmunkával elérhető.
Ez a kölcsöntípus ideális továbbá különböző lakáscélokra (például vásárlás, felújítás, korszerűsítés), autóvásárlás esetén (autóhitel), nagyobb nem várt kiadások finanszírozására (például családi események, magánorvosi ellátás).
Hogyan érdemes belőni a szükséges hitelösszeget?
Egy hitelfelvétel gondos előkészítést és tájékozódást igényel, éppen ezért a legfontosabb tanács az, hogy nulladik lépésként érdemes felvenni a kapcsolatot egy tapasztalt hitelszakértővel, aki tájékoztatni tud a lehetőségekről és a potenciális kockázatokról az aktuális élethelyzet függvényében.
Már a kiválasztásban is érdemes segítséget kérni, hiszen a tanácsadók ismerik a banki gyakorlatot, nem rejtik véka alá az egyes ajánlatokhoz kapcsolódó esetleges apróbetűs részeket, és oda tudnak irányítani, ahol a legvalószínűbb a pozitív elbírálás.
A szükséges hitelösszeget illetően viszont mindenki maga dönt, ehhez pedig mérlegelni kell a futamidő alatt várható bevételeket és kiadásokat egyaránt. A Bankmonitor kalkulátora segít, hogy megtudd, mennyi személyi kölcsönt vehetsz fel a jövedelmeddel, ugyanis figyelembe veszi a jövedelmed és a meglévő törlesztéseket is. Ugyanakkor az igényelhető hitelösszeg maximuma csak tájékoztatásul szolgál, fontos mérlegelni, hogy az adott helyzetben (és hosszú távon is) mi az az összeg, ami minden biztonsággal bevállalható.
Mi a teendő, ha kifutottunk a keretből?
Emellett olyan eset is gyakran adódik, hogy valami miatt alulbecsültük a szükséges összeget és túl óvatosak voltunk az igénylésnél – ami természetes, hiszen megpróbálunk minél kevesebb összeggel adósok lenni. Viszont ez azt eredményezheti, hogy új igénylés válik szükségessé, ami már több szempontból is problémás.
A legjobb helyzetben akkor lehetünk, ha egy kicsivel a szükséges összeg fölé kalkulálunk, hiszen több olyan helyzet is adódhat, amikor a kevésnek bizonyuló hitel miatt kellemetlen helyzetbe kerülhetünk, például:
- autóvásárlásnál az összeg nem elég a teljes vételárra, esetleg a vásárlást követő karbantartásra nem futja már belőle;
- ha egy lakásfelújítás kellős közepén kell leállítani a munkát pénzhiány miatt, az szintén igen kellemetlen lehet. Főleg, ha később már nem érnek rá a mesteremberek, vagy ha olyan munkálat közben fogy el a pénz, ami létfontosságú, hogy mielőbb elkészüljön (például konyha, fürdőszoba, wc, fűtésrendszer stb.).
Bármi történhet, ami miatt egy jól átgondolt hitelösszeg is kevésnek bizonyul. Ilyenkor fokozottan érvényes, hogy érdemes egy profi hitelszakértő segítségét kérni, hogy hol és hogyan érdemes új igénylést indítani, vagy átnézni az egyéb lehetőségeket, elkerülve a kellemetlenségeket. Ideális esetben a karácsony már a meghitt pihenésről, a családi összejövetelekről, a szilveszter az önfeledt buliról és nem az idegeskedésről kellene hogy szóljon.
