Különböző élethelyzetekben különböző típusú hitelek kínálnak megoldást, amikor pénzszűkében van az ember. A megfelelőt kiválasztani egyszerűnek tűnhet, hiszen benne van a nevükben is: autóvásárlásra autóhitel, lakásvásárlásra lakáshitel, áruvásárlásra áruhitel. Azonban az apró részletek felülírhatják az általánosan bevett gyakorlatot, és egy-egy szituációban az általad elképzelt hitelkonstrukció szóba sem jöhet, vagy éppen több hiteltípus közül választhatod ki a számodra legjobbat. Segítünk eligazodni!
Ha egy hiteltípus nevében benne van, hogy mire szolgál, akkor azt egy-két kivételtől eltekintve tényleg csak arra költheted. A lakáshitelt lakás, ház megvásárlására, építésre, bővítésre, felújításra, korszerűsítésre, vagy korábban ezekre felvett lakáshitel visszafizetésére (=lakáshitel kiváltásra). Az autóhitelt, autólízinget autófinanszírozásra, míg az áruhitelt jellemzően tartós árucikkek megvásárlására. Amennyiben nincs meghatározva a hitel nevében, hogy mire költheted, akkor leginkább az összegtől, az elképzelésedtől és a hitel kondícióitól függ, hogy melyiket célszerű igénybe venned.
Hirdetés
Hirdetés
Személyi kölcsön, szabadfelhasználású jelzáloghitel: két Jolly Joker
Ezeket a hiteleket többféle célra is felhasználhatod, azonban az igényléskor meg kell jelölni, hogy mire szeretnéd költeni. Ez lehet esküvő, utazás, vagy bármilyen váratlan kiadás az élethelyzetedtől függően.
A személyi kölcsön nagy előnye, hogy (jobb esetben) minimális ügyintézéssel gyorsan – banktól függően akár pár óra alatt – hozzá lehet jutni. A hitel összege pár százezer forinttól akár 7 millió forintig terjedhet, de a költségei miatt 1 millió Ft felett már megéri elgondolkodni a szabadfelhasználású jelzáloghitelen.
„Egy átlagos (700 ezer Ft, 3 évre, 150 ezer Ft-os jövedelem) hiteligény esetén a személyi kölcsönök 11-24% közötti, míg a szabadfelhasználású jelzáloghitelek 7% körüli THM mutatóval bírnak.”
A jelzáloghitelhez természetesen szükséges a bank által elfogadható ingatlan fedezet is, és az átfutási ideje is hosszabb, általában 1-1,5 hónap.
Hitelkártya: sok mindenre jó, de szükséges a hidegvér és a józan ész!
A hitelkártya legnagyobb előnye, hogy vásárlásaid után valamilyen kedvezményben részesülsz (banktól függően pénzvisszatérítés, pontgyűjtés, azonnali kedvezmény a vásárláskor), illetve a bank pénzét kamatmentesen használhatod. Ráadásul egyes bankoknál még csoportos beszedési megbízást is adhatsz meg a kártyára, azaz a kártyáról levont telefonszámla, vagy vízdíj után is élvezheted a kedvezményeket.
Ez viszont csak akkor igaz, ha a kártyáról felhasznált összeget határidőre visszatöltöd. Ha megcsúszol a visszafizetéssel, vagy készpénzfelvételre használod a hitelkártyád, csúnyán ráfizethetsz! A készpénz felvételét egyébként a bankok le is szokták korlátozni, így a hitelkártya teljes egyenlegéhez az automatáknál nem férsz hozzá. Ettől függetlenül a hitelkártyával felvett pénz is bármire elkölthető, de ettől óva intünk mindenkit!
Amikor az egyedi igényekre egyedi megoldások léteznek
-
Autóvásárlás
A táblázatban is láthatod, hogy ha autót vennél, akkor erre a célra autóhitelt, autólízinget, szabadfelhasználású jelzáloghitelt, vagy személyi kölcsönt is felvehetsz. A legolcsóbb megoldás a jelzáloghitel, amennyiben van ingatlanfedezet és hajlandó vagy felajánlani, valamint rászánod azt az egy-másfél hónapot. Ezzel a hitellel akár önerő nélkül is megvásárolhatod a gépjárművet. Drágább megoldás az autóhitel, vagy a lízing, viszont nem szükséges ingatlant bevonni. Személyi kölcsönből is megoldható az autóvásárlás, de ez a konstrukció csak az átlagon felüli jövedelemmel rendelkezők számára lehet kedvezőbb kamatozású, mint az autóhitel konstrukciók.
-
Adósságrendezés
Személyi kölcsönt, vagy jelzáloghitelt is felvehetsz meglévő hiteleid kiváltására, optimalizálására. Hogy melyik jöhet szóba, legtöbbször a hitelösszeg és a kiváltandó hitel célja dönti el:
- amennyiben van legalább egy jelzáloghitel a kiváltandó hitelek között, úgy a leggyakrabban a jelzáloghitel jelenti a legjobb megoldást,
- amennyiben 1 millió forintnál kisebb a kölcsönösszeg, akkor személyi kölcsön igénybevétele az ideális elképzelés.
Bármelyik hitelről is van szó, az adósságrendezés egyik legfontosabb feltétele, hogy a kiváltandó hiteleket pontosan törleszted.
-
Kis értékű ingatlan megvásárlása
Amennyiben kevésbé jól frekventált, kisebb településen szeretnél ingatlant venni, előfordulhat, hogy már 2-3 millió Ft-ért megvásárolhatsz egy épkézláb házikót, lakást. Az ilyen kis értékű ingatlanoknál szinte esélytelen, hogy lakáshitelhez juss, mivel a bankok jellemzően nem fogadják el a kis értékű ingatlant fedezetnek. Ekkor előfordulhat, hogy csak egy személyi kölcsönnel tudod megvalósítani a vásárlást, amely bár egyáltalán nem optimális megoldás (a táblázatban sem szerepeltettük), de ez az egyelten járható út, ha másik (magasabb értékű) ingatlant nem tudsz felajánlani.
-
Áruhitel kizárólag 0%-os THM-mel
Az áruhitel mindig, mindenkor megtalálható a bevásárlóközpontok polcain, azonban kis túlzással csak a 0%-os THM-re érdemes hajtani. Ha semmilyen akció nincs éppen áruhitel fronton, vagy csak a kezelési költséget engedik el éppen, érdemes megnézni az aktuális személyi kölcsön kínálatot!
