Spórolni mindenképpen érdemes, ezzel biztosítjuk jövőbeni nagyobb kiadásainkhoz a fedezetet. Azonban jelen piaci környezetben a megtakarításokon elérhető hozam igen alacsony, ez különösen igaz a rendszeres megtakarításokra – olyan befektetés, melynél havonta teszünk félre egy kisebb összeget – amennyiben nem egy meghatározott, speciális célra gyűjtünk. Mutatunk egy különleges megoldást, amellyel a kisebb havi befizetéseink hozamát jelentősen megnövelhetjük, ráadásul a veszteség kockázata is minimális.
Jövedelmünknek egy kis részét félretéve a jövőben összejöhet a szükséges összeg egy autóra, vagy épp egy lakás önerejére. A legjobb azonban az lenne, ha a félretett pénzünk még szépen kamatozna is. Jelenleg azonban csak azzal a rendszeres megtakarítással lehet magas hozamot elérni, melyhez állami támogatás – ilyenek például a nyugdíj-megtakarítások – is kapcsolódik.
Létezik azonban olyan rendszeres megtakarítás, amelynél azonnal részesülhetünk egy nagyobb összeg befektetésének hozamából. Ehhez azonban hitelt szükséges felvennünk, amelynek havi törlesztőrészleteit tekinthetjük a mi rendszeres befizetésünknek, amelyért megkapjuk a futamidő legelején a kölcsönösszeget.
Hirdetés
Hirdetés
Mi kell ahhoz, hogy egy hitelből érdemes legyen megtakarítást vásárolni?
Az komoly probléma, ha a befektetésünk nem hozza az elvárt hozamot, vagy éppen kevesebbet ér lejáratkor, mint az induláskor. Ugyanez a helyzet azonban végzetes lehet, ha hitelből kötöttük le a pénzünket.
Éppen ezért akkor és csak akkor érdemes kölcsönből befektetni:
- Ha a megtakarításunk hozama biztos, kockázatmentes;
- Ha a kölcsön törlesztőrészlete és költsége kiszámítható legalább a megtakarítás lejáratáig;
- Ha a befektetésünk kitermeli a hitel költségeit és azon felül érünk el még nyereséget.
Jelenleg van egy biztos kamatozású, alacsony kockázatú megtakarítás a Magyar Állampapír Plusz, mely 5 éves futamidejű és az elérhető éves hozam 4,95%. Mivel állampapírról beszélünk, ezért lejáratkor biztosan megkapjuk a megígért kamatokat – kivéve államcsőd esetén -, így a konstrukció kockázati szintje megfelelő lehet számunkra.
Már csak azt kellene megnéznünk, hogy van-e olyan szabad célú lakáshitel konstrukció, melynek a költségei 5 év alatt alacsonyabbak, mint a kérdéses állampapír hozama. Érdemes 5 éves kamatperiódusú konstrukciót választani, így a törlesztőrészleteket a bank egyoldalúan a befektetésünk lejáratáig nem változtathatja meg. Ekkor érdemes előtörleszteni a lakáshitelt a befektetésből, már csak az a kérdés, hogy a lakossági állampapír hozamából marad-e valami mindezek után.
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával megkerestük a legolcsóbb szabad felhasználású, 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt. Ha ebből 10 millió forintot igénylünk, és befektetjük állampapírba, akkor 5 év múlva 12,7 millió forintunk lesz. A hitelre viszont összességében 11,7 millió forintot kellene kifizetnünk – mely tartalmazza a hitel induló költségeit, törlesztőrészleteit és az előtörlesztés 2%-os díját is -, ha az 5. év végén előtörlesztjük azt. Vagyis összesen 1 millió forintot keresnénk ezzel a kombinációval, ami 10,34%-os éves hozamot jelentene.
Ezt a pénzt azonban 5 év múlva kapjuk meg, éppen ezért érdemes lehet a reálhozamot is megvizsgálni – ezért az összegért mennyi árut tudnánk ma vásárolni. Ha azt feltételezzük, hogy évente 3%-kal emelkednek az árak – ez megfelel az MNB inflációs célértékének -, akkor a reálhozamunk 888 ezer forint lenne. Vagyis a mai árakon számolva ekkora értékű árut tudnánk vásárolni 5 év múlva a nyereségünkből.
Természetesen vannak kockázatok, melyek közül az egyik legjelentősebb az, ha nem fizetjük a havi törlesztőrészletet. Bármikor elveszíthetjük az állásunkat, csökkenhet a jövedelmünk – a járványveszély sajnos erre például szolgált sokaknak -, emiatt nem tudjuk fizetni a havi részleteket. Ha egy rendszeres megtakarítás részleteit nem tudjuk fizetni, akkor csupán a hozamot bukhatjuk el, egy hitel fizetési kötelezettségeinek nem teljesítése azonban sokkal súlyosabb problémát okozhat.
Mi történik, ha idő előtt kiszállunk a konstrukcióból?
A helyzetre megoldást jelenthet, ha eladjuk az állampapírt, a lejárat előtti értékesítés azonban természetesen az elérhető nyereségre is hatással lehet. Éppen ezért megnéztük a fenti példánál, hogy mi történne ilyen helyzetben. Az Magyar Állampapír Plusznak a kincstár által jegyzett visszaváltási árfolyama 99,75%. Vagyis nagyságrendileg két hónap után már önmagában a megtakarításból pozitívan tudnánk kiszállni.
Sőt a Magyar Állampapír Pluszon elérhető hozam 31 hónap alatt meghaladja a hitel költségeit. Ez követően már tényleges nyereséggel adhatnánk el a kötvényt és törleszthetnénk elő kölcsönünk.
Azt is megehetjük, hogy nem vásárolunk a teljes hitelösszegből állampapírt, a kölcsön egy részét elkülönítjük a törlesztőrészletekre. Ez természetesen csökkenti a törlesztőrészletek elmaradásának kockázatát, ugyanakkor az elkülönített rész nem kamatozik, emiatt az elérhető nyereség is kevesebb lenne. De még abban az esetben is lenne minimális 30 ezer forintos nyereségünk 5 év alatt, ha a hitel teljes költségét – induló díjak, törlesztőrészletek, előtörlesztési díj – előre elkülönítjük. Ebben az esetben azonban nekünk ténylegese fizetnivalónk nem lenne a teljes futamidő alatt, ez a nyereség teljesen kockázatmentes lenne.
Megvehetnénk az állampapírt Babaváró hitelből is?
Igen, a Babaváró hitel egy szabad célú támogatott hitelkonstrukció, éppen ezért a kapott összegből akár állampapírt is lehet vásárolni. Mivel a konstrukció induláskor kamatmentes, ezért az elérhető hozam is jóval nagyobb lenne – amennyiben egy gyermekünk születik -, ugyanakkor lehetnek előnyei is a szabad felhasználású jelzáloghitelnek a Babaváróval szemben.
A Babaváró hitel egy gyermek születése esetén kamatmentes, induló költsége, előtörlesztési díja nincsen. Ebben az esetben a hitelköltségei messze az állampapír hozama alatt lenne, így az elérhető nyereség is magas. Ráadásul nem szükséges hozzá ingatlanfedezet sem.
Ugyanakkor a Babaváró hitel maximális összege 10 millió forint, lakáshitelből azonban ennél jóval nagyobb összeg is igényelhető – a felvehető összegnek jellemzően a jövedelem nagysága és a fedezet ingatlan értéke szabhat korlátot. Emellett minden Babavárót igénylő párnak meg kell felelnie a kapcsolódó jogszabályban foglalt szigorú feltételeknek.
Ráadásul, ha nem születik gyermekünk 5 év alatt, akkor Babavárónál a kapott támogatást is vissza kellene fizetnünk – ennek mértéke egy júliusban igényelt hitelnél 1,7 millió forint lenne -, emiatt a megtakarításon elérhető hozam is jelentősen lecsökkenne. (Ebben az esetben már jobban megérné az, ha a legolcsóbb szabad felhasználású jelzáloghitelből vásárolnánk Magyar Állampapír Pluszt.)
A jelenlegi helyzetben mindenki kétszer gondolja meg, hogy felvesz-e bármilyen hitelt. Ha a jövedelmünk biztos, kiszámítható, akkor vágjunk csak bele egy kölcsönigénylésbe. Ugyanakkor az kétségtelen tény, hogy jelenleg egy lakáshitel – vagy épp Babaváró hitel – állampapír kombinációval igen szép hozam érhető el, ráadásul nincs szükségünk induló tőkére, a pénzt kisebb részletekben, hiteltörlesztésként rakhatjuk össze. Ami pedig a legfontosabb: a megoldás kockázata roppant alacsony, akár teljesen ki is küszöbölhető.
Ha megnéznéd, hogy a jövedelmed és a bevonható fedezet értéke alapján mennyi lakáshitelt kaphatsz most a bankoktól, akkor a Bankmonitor Mennyi lakáshitelt kaphatok? kalkulátorával gyorsan elvégezheted a szükséges számításokat. Amennyiben pedig a számodra legkedvezőbb ajánlatra vagy kíváncsi, akkor az alábbi kalkulátort érdemes használnod.
