Szeptember elsejétől érhető el az új támogatott kölcsön, innentől lehet benyújtani az igénylést a kiválasztott banknál. De csak azok tudják beadni ténylegesen a kérelmet az ősz első napjaiban, akik már most kellően felkészültek a hiteligénylésre.
Közeleg szeptember elseje, ami ezúttal az iskolakezdés mellett az új támogatott hitelt is elhozza. Óriási az érdeklődés az első lakásszerzők számára elérhető kedvezményes 3 százalékos kamatozású Otthon Start iránt. A szakértők egybehangzó véleménye alapján komoly lökést adhat a kedvezmény az ingatlanpiacnak és a hitelpiacnak egyaránt.
Érdemes már most előkészületeket tenni ahhoz, hogy valaki szeptemberben tényleg sikeresen igényelje a kölcsönt, megkapja a kedvezményes hitelt.
A Bankmonitor összeszedte, hogy mit érdemes már most megtennie azoknak, akik ki akarják használni a kedvezményes kölcsönt. A teendőket a lakásvásárlás, hiteligénylés legelejétől gyűjtötték össze a szakértők, természetesen előfordulhat, hogy valaki már a folyamatot elkezdte.
Hirdetés
Hirdetés
Lakáskeresés – gyorsan és megfontoltan
Egy ilyen felbolyduló piacon két hatást mindenképpen szem előtt kell tartani:
- Gyorsabban elkelhetnek ingatlanok. Vagyis a megfelelőnek tűnő ingatlanok száma is igen gyorsan változhat. Illetve a gondolkodási idő is leszűkülhet.
- Hatással lehet a program az ingatlanárakra. A megnövekedett, olcsó forráshoz jutó kereslet alapvetően felfelé hajtaná az árakat. Ezt rövid távon a vételárra és négyzetméterárra vonatkozó plafon mérsékelheti. Illetve középtávon az új lakásprojekteknél várt felfutás is tompíthatja az árfelhajtó hatást.
Érdemes az ingatlanportáloknál értesítést kérni a megfelelő helyen, állapotban lévő ingatlanok árváltozásával kapcsolatban. Így mindenki értesülhet arról, hogy a neki fontos szegmensben ténylegesen hogyan alakulnak a hirdetések. (Lehet-e látni átárazódást, vagy a lakások gyorsuló eladását.)
Érdemes ilyen helyzetben felgyorsítani az ingatlankeresést: több időt fordítva a lakáskeresésre és a kinézett házak megtekintésére. A biztató lakásokat pedig minél gyorsabban meg kell mutatni a saját szakemberünknek (statikus, felújítással foglalkozó mesterember…).
Ugyanakkor a forrongó piacon sem szabad kapkodni, megvenni az első valamirevaló lakást. A kapkodva kiválasztott lakáson, vagy a sietve meghozott rossz döntés miatt többet bukhatnak a vevők, mint amit egy potenciális áremelkedés elvihetne.
Ez a lépés nem kerül semmibe a vevőnek, maximum a saját idejükből áldoznak többet az ingatlankeresésre.
Hitelképesség – előminősítés
Nyilván az ingatlankeresés mellett a hitelhez kapcsolódó feltételek teljesítése, annak ellenőrzése lehet lényeges. Itt első körben a jogszabályi feltételeket érdemes mindenkinek átnéznie. Ugye már végleges szabályokat tartalmazó rendelet megjelent a Magyar Közlönyben, így azt bárki ellenőrizheti, hogy megfelel-e a feltételeknek.
Persze nem egyszerű eligazodni a jogszabályban, érdemes szakértőhöz fordulni, vagy egy kalkulátor segítségével meggyőződni arról, hogy az alapvető szabályok teljesülnek-e.
Emellett azonban arról sem szabad megfeledkezni, hogy banki kölcsönről van szó, így a pénzintézet bírálati elvárásainak is teljesülnie kell. Erről is meggyőződhetnek az érdeklődők, ha előminősítést kérnek egy vagy több bankban. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy a bank előzetesen megvizsgálja az érdeklődő hitelképességét (Ezt akár konkrét ingatlan nélkül is kérni lehet, ebben az esetben természetesen csak a személyes és jövedelmi oldalt ellenőrzi a bank.)
Egyes pénzintézeteknél már magára az Otthon Start hitelre is lehet előminősítést kérni. De az sem baj, ha egy sima piaci kölcsönre fut le a banki vizsgálat: ha valaki magasabb kamat mellett jogosult a kért kölcsönösszegre, az jó eséllyel a kedvező kamat mellett is megkaphatja azt.
Egy ilyen előminősítést követően már nyugodtabban lehet az ingatlankeresést is folytatni. Azt ki kell hangsúlyozni, hogy ez a vizsgálat nem jelent még elköteleződést egyik bank irányában sem.
Megköthető már az adásvételi szerződés?
Előfordulhat az az eset, hogy valaki már kiválasztotta, kinézte új otthonát és az adásvételi szerződés megkötése előtt áll. De megköthető a szerződés úgy, hogy a finanszírozásra kiszemelt kölcsön még nem igényelhető?
Alapvetően az adásvételi szerződés aláírását követő 180 napon belül lehet benyújtani a hiteligénylést. Más határidőre vonatkozó elvárás nincsen, vagyis már most meg lehet kötni a lakásvásárlásról szóló szerződést. (Lehetnek olyanok, akik korábban aláírták az adásvételi szerződést, nekik figyelni kell a határidőre mindenképpen.)
Fontos, hogy a bankoknak vannak elvárásaik az adásvételi szerződés tartalmával kapcsolatban. Előírják milyen formai, tartalmi elemek mellett hajlandók hitelt nyújtani. (Ezen elvárások listája pedig kölcsöntípusonként minimálisan változhat.)
Szerencsére már több bank Otthon Starttal foglalkozó aloldalán megtalálható az adásvételi útmutatójuk. Vagyis már olyan szerződést is lehet kötni, ami teljesen megfelel a banki előírásoknak.
Van, amikor érdemes még várni az adásvételi szerződéssel
Az azért kockázatot is rejt magában, ha valaki egy még nem igényelhető kölcsönre alapozva köt egy adásvételi szerződést.
Ez a kockázat különösen azok számára lehet jelentős, akiknél még valamilyen bizonytalan, nem tisztázott helyzet is szerepel.
- Például ide lehet sorolni azokat, akik 10% önerővel vennék meg új otthonukat. Az Otthon Start Program erre lehetőséget ad, de az MNB adósságfék szabályait még nem módosították. Illetve az egyes bankok ide vonatkozó egyedi elvárásait sem ismeri még senki. Ebben a helyzetben nem érdemes kapkodni.
- Az osztatlan közös ingatlanban lévő önálló otthonok vásárlása is kérdéses még jelenleg. Vannak olyan jogszabályi értelmezések, amelyek alapján ez működhet, míg mások szerint ez nem megengedett.
- Azért azoknak is érdemes még várniuk, akik a jövedelmüket kifeszítenék (a bevállalt törlesztőrészlet megközelíti a fizetésük 40 százalékát), számukra kulcskérdés, hogy megkapják-e a kedvezményes hitelt.
De mit jelent a kockázat? Alapvetően az adásvételi szerződés kapcsán foglalót is szokott fizetni a vevő (ez jellemzően a vételár 10% szokott lenni), amit elbukik a vevő, ha az Ő hibájából meghiúsul a vásárlás. Márpedig az a vevőnek felróható hiba, ha nem kap kölcsönt a banktól és emiatt nem tudja kifizetni a vételárat.
Hiteligényléshez szükséges dokumentumok beszerzése
Ha minden rendben van, akkor már elő lehet készülni magára a hiteligénylésre is. Sok mindenről elég csak nyilatkozni majd, de természetesen egyes elemeket dokumentummal, igazolással is alá kell támasztani.
- A jövedelem nagyságáról, munkaviszonyról biztos, hogy igazolást fog kérni a bank. Ez alapesetben munkáltatói igazolás szokott lenni. De speciális esetekben NAV jövedelemigazolásra, NAV nullás igazolásra is szükség lehet. (Utóbbi kettő dokumentumra jellemzően vállalkozók esetében van szükség. Vagy akkor, ha a munkaadó az igénylő közeli hozzátartozója, vagy épp készpénzben kapja a jövedelmét az érdeklődő. Az egyes bankoknál lehet megtudni mikor van erre pontosan szükség.)
- A 2 éves TB jogviszonyt is igazolni kell, ezt a területileg illetékes kormányhivatalnál lehet kezdeményezni (akár személyesen, akár postán, akár e-Papír felületen). Van már rá formanyomtatvány, amit kitöltve lehet kezdeményezni a dokumentum beszerzését.
- A 2 éves jogviszonyba beszámíthat a külföldi tanulói jogviszony is, azt külön igazolni szükséges. A magyar tanulói jogviszonyról elégséges nyilatkozni.
- A külföldi TB jogviszonnyal rendelkezőknek a külföldi hatóság, nemzetközi szervezet igazolására lesz szüksége
- Az ingázók mentesülnek a TB jogviszony szigorúbb elvárásai alól. Nekik azonban a szomszédos országban folytatott munkaviszonyt kell igazolniuk.
- Természetesen vásárlásnál adásvételi szerződésre is szükség van.
- A személyes okmányokat is be kell mutatni az igénylés során, érdemes ellenőrizni ezek érvényességét.
- A büntetlen előéletet lehet erkölcsi bizonyítvánnyal is igazolni, de itt a jogszabály az igénylő nyilatkozatát is elfogadhatónak tartja.
- Az 5 ezer forintot meg nem haladó köztartozásról is elég nyilatkozni. Ha a bank megállapítja, hogy a nyilatkozat ellenére van köztartozás, akkor azt 14 napon belül rendezni kell.
- Az első lakásszerzésről, meglévő ingatlanokról is nyilatkozni kell. A banknak azonban jogában áll ellenőrizni a nyilatkozatban foglaltakat.
Építés esetén még más dokumentumokra (költségvetés, tervdokumentáció…) is szükség lehet. A TB jogviszony kapcsán fontos szem előtt tartani azt, hogy milyen jogviszonyt milyen esetben, időtávban fogadnak el a támogatott hitel kapcsán.
Természetesen az egyes bankok még további dokumentumok benyújtását is elvárhatják, érdemes erről független szakértővel, illetve a bankokkal egyeztetni. Azt is szem előtt kell tartani, hogy az egyes dokumentumokat ne szerezze be az érdeklődő túl korán. Ezek érvényességi ideje jellemzően 30 nap, az ennél régebbi igazolásokat, dokumentumokat a bankok nem fogják elfogadni.
