A családok számára komoly pénzügyi előnyt jelent a gyermekek után járó tartozáselengedés, ami a meglévő lakáscélú jelzáloghitelek tőketartozását csökkentheti. Összeszedtük a legfontosabb tudnivalókat, valamint egy példán keresztük megmutatjuk, mekkora pénzügyi előnyt is jelenthet valójában ez a családnak.
Kinek jár a lakáscélú jelzáloghitel elengedés?
A tartozáselengedés kizárólag a lakáscélú jelzáloghitel folyósítását követően született gyermekek után igényelhető. Ugyanakkor a hitelelengedés összegének kiszámításakor a már korábban meglévő gyerekekkel is számolnak.
Például, ha a hitel folyósítását követően gyerek születik, és van már egy idősebb testvére, akkor ezt követően 180 napja van a családnak arra, hogy megigényelje az 1 millió forint összegű tartozáselengedést. A harmadik baba érkezésekor további 4 millió forinttal faragható le a tartozás, ezt követően pedig minden egyes gyerek 1-1 millió forint elengedést jelent. Ugyanakkor, ha a hitel felvételekor már volt 2 gyerek, majd a folyósítást követően világra jön a harmadik, akkor ugyancsak 4 millió forint üti a család markát. Ha pedig ikrek születnek, akkor az azonnal 1 millió forinttal tehermentesíti a családot, míg a hármasikrek születése 1+4 millió forint adósságlefaragást jelent.
Hirdetés
Hirdetés
A nem közös gyerekekre is járhat a támogatás
Az élettársak és házastársak esetében a velük egy háztartásban élő gyerekek száma alapján határozzák meg a támogatási összeget, vagyis a közös és a nem közös, sőt, az örökbefogadott gyerekek is számítanak. Az ingatlannal kapcsolatban mindössze annyi elvárás van, hogy a két igénylő együttesen legalább 50%-os tulajdonrésszel rendelkezzen a jelzáloghitel fedezetéül szolgáló lakásban vagy házban!
Milyen hiteleknél érvényesíthető a tartozáselengedés?
A gyermekek után járó tartozáselengedés kizárólag lakáscélú jelzáloghitelekre (köznapi elnevezéssel, lakáshitelekre) érvényesíthető, vagyis egy szabad felhasználású jelzáloghitel, egy Babaváró hitel vagy egy személyi kölcsön akkor sem csökkenthető vele, ha a pénzt a család egyébként lakáscélra fordította. (A szabad felhasználású jeltáloghiteleknél kivételt jelentenek azok, amelyeket 2017. november 14. előtt vettek fel, ugyanis azoknál még kihasználható a támogatás.)
A támogatott lakáscélú jelzáloghiteleknél – CSOK hitel, CSOK Plusz – ugyancsak működik a dolog, bár az alacsonyabb kamat miatt itt kisebb lesz az elérhető pénzügyi előny. Ezért, ha a családnak több hitele is van, célszerű először a piaci konstrukciókat letudni, és csak a fennmaradó részből elő-vagy végtörleszteni a támogatott hiteleket.
Fontos tudni, hogy házastársak és élettársak kizárólag együttesen igényelhetik a hitelelengedést, még akkor is, ha csak az egyikük szereplője a hitelszerződésnek. Illetve rajtuk kívül más nem szerepelhet a hitelszerződésben, ami pedig elő szokott fordulni, például akkor, ha a jövedelmek csak így bírják el a havi törlesztőt. Megoldást jelenthet, ha szerződésmódosítással kikerül a „plusz” fő a hitelszerződésből, ám ehhez az kell, hogy a bennmaradók jövedelme önmagában is elegendő legyen.
Mekkora pénzügyi előnyt jelent ez egy családnak?
Az, hogy pontosan mekkora pénzügyi előnyt jelent a tartozáselengedés, az a hitel kamatától és a hátralévő futamidőtől függ. Általánosságban elmondható, hogy minél magasabb a kamat, illetve minél inkább a futamidő első szakaszában történik a tartozáselengedés, annál nagyobb lesz a pénzügyi előny.
Íme egy példa arra, mire számíthat egy család akkor, ha 4 évvel ezelőtt 25 millió forint összegű, 4,58%-os fix kamatú lakáshitelt vettek fel 20 éves futamidőre. Ennek a kölcsönnek a törlesztője 159 ezer forint, így két évtized alatt összességében 38,1 millió forintot kell visszafizetniük a bank részére.
Ha van két gyerekünk, akik a hitel felvételét megelőzően születtek, ám most kistestvér érkezett, akkor az aktuálisan fennálló 21,7 millió forint tőketartozás 4 millió forinttal, 17,7 millió forintra fog csökkenni. Ez azt eredményezi, hogy változatlan lejárat mellett 130 ezer forint lesz a törlesztő, így a hitel teljes költsége végül 32,6 millió forintra rúg majd. Vagyis összességében a tartozáselengedés miatt meg nem fizetett kamatoknak köszönhetően nem 4 millió forint, hanem 5,5 millió forint pénzügyi előnyre tehet szert a család két évtized alatt.
