A nyugdíjmegtakarítások mögött minden esetben befektetések találhatók. Ezért, aki nyugdíjcélú előtakarékosságban gondolkodik, annak érdemes szem előtt tartania a befektetésekkel kapcsolatos szempontokat is. Összefoglaljuk, hogy jelenleg milyen lehetőségek közül lehet választani, illetve ezek milyen előnyökkel és hátrányokkal járhatnak.
Egy nyugdíjmegtakarítás lényege, hogy az előtakarékoskodó rendszeresen (például havonta) pénzt tesz félre, és ezek az összegek befektetésre kerülnek. Ezáltal az évtizedek alatt fel lehet építeni egy akkora portfóliót, amely plusz jövedelmet biztosíthat majd a várható állami nyugdíjon felül. A nyugdíjcélú megtakarításoknak több formája is létezik, és az ügyfelek mindegyik esetben más befektetési lehetőségek közül választhatnak. Éppen ezért fontos tisztában lenni az egyes típusok adottságaival, és ezek alapján kiválasztani az optimális megoldást. A helyes döntés mindig az adott élethelyzettől függ: ennek egyik legfontosabb elemét a befektetési igények jelentik.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen nyugdíjcélú megtakarítások léteznek?
Jelenleg 3 különböző, államilag támogatott megtakarítási forma elérhető a piacon: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj-előtakarékossági számla. Közös ezekben, hogy minden évben 20%-os SZJA-visszatérítés igényelhető az adott évi saját befizetések után. Az állam ezzel a támogatással szeretné ösztönözni a mai aktív lakosság öngondoskodását.
Az alábbi táblázat azt foglalja össze, hogy melyik esetben milyen mozgástér áll rendelkezésre, milyen fokú szakértelem szükséges a befektetésekhez, és milyen további szolgáltatások érhetők el a megtakarítás mellé.
Önkéntes nyugdíjpénztár:
Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) tekinthető befektetési szempontból a legegyszerűbb formának. Ennél a típusnál általában 3-5 portfólió elérhető, melyek között biztonságosabbak és kockázatosabbak is szerepelnek. Az ügyfélnek mindössze ki kell választania azt a portfóliót, amelyik szimpatikus számára, és a pénztár intézi a tényleges befektetéseket. Fontos, hogy aki magasabb hozamra vágyik, annak itt is vállalnia kell az ezzel járó plusz kockázatot.
Érdemes szem előtt tartani továbbá a befektetések költségeit is, hiszen minél alacsonyabb költségek mellett történik a befektetés, annál magasabb valódi hozamot lehet elérni azonos kockázat mellett. Az önkéntes nyugdíjpénztárakról elmondható, hogy általában kedvező költségek mellett működnek.
Nyugdíjbiztosítás:
A nyugdíjbiztosítások esetében egy fokkal nagyobb mozgástér áll a megtakarítók rendelkezésére. A biztosító által meghatározott befektetési alapok közül gyakorlatilag szabadon lehet válogatni. Ezáltal mindenki összeállíthatja a saját egyedi portfólióját, az általa legmegfelelőbbnek tartott arányokkal. Továbbá a nyugdíjbiztosítások mellé számos kiegészítő is elérhető: például lehet kérni árfolyamvédelmi szolgáltatást a veszteségek megelőzésének érdekében, vagy céldátum-szolgáltatást, amely a kockázatkezelésben nyújthat segítséget.
A költségekre ugyanakkor érdemes kiemelt figyelmet fordítani, mert egy nem jól kiválasztott termék költségei akár az elérhető hozam jelentős részét is felemészthetik. Különösen igaz ez abban az esetben, ha valaki viszonylag rövid futamidőre kötne ilyen szerződést (tehát ha közel jár a nyugdíjkorhatárhoz).
Nyugdíj-előtakarékossági számla:
A legszélesebb befektetési lehetőségeket egyértelműen a nyugdíj-előtakarékossági számla kínálja a megtakarítóknak. Ennél a konstrukciónál elérhetők Magyarországon és az EGT-térségen belül állampapírok, egyedi részvények és kötvények, illetve befektetési alapok is. A NYESZ hátránya azonban, hogy az ügyfél itt semmilyen segítséget nem kap a szolgáltatótól, így teljesen egyedül kell helytállnia a befektetések terén. Éppen ezért a NYESZ kizárólag azoknak javasolt, akik rendelkeznek a megtakarításuk kezeléséhez szükséges szakértelemmel, vagy hajlandók azt elsajátítani. A NYESZ nagy előnye ugyanakkor, hogy a különféle eszközökbe közvetlenül lehet befektetni, ezáltal nagyon sok költség megspórolható.
A legkedvezőbb nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztásában segítséget nyújthat a Bankmonitor nyugdíj-kalkulátora.
