A legjobb lakáshitelek már az 5 %-ot felülről közelítő THM mellett érhetőek el, azonban a legjobb ajánlatoknak is vannak árnyoldalai. A legolcsóbb kölcsönök rövid időn belül lekövetik az esetleges kamatemelkedést, így aki hosszú távon biztonságra vágyik, annak ezt meg kell fizetnie. Az egyik legjobb alternatíva a hosszú távon kiszámítható törlesztőrészletre az 5 évig fix kamatozással bíró Otthonteremtési hitel, mely az állami kamattámogatás révén 10 millió Ft-os hitel esetén 1,7 millió Ft-tal alacsonyabb összesített visszafizetést eredményezhet. Hogyan működik mindez?
Amit a legjobb lakáshitelekről tudni kell
Az éremnek két oldala van, igaz ez a legjobb lakáshitelekre is. A ma elérhető legolcsóbb lakáshitelek a rövid kamatperiódusúak, amelyek referencia kamathoz igazodnak. (A kamatperiódus azt az időszakot jelenti – 3 hó, 6 hó, 12 hó, 3 év, 5 év, vagy 10 év – melyen belül a kamat és így a hitel törlesztőrészlete nem változhat.) Ezeknek a kölcsönöknek a kondícióit jelentősen befolyásolja a mélyponton lévő jegybanki alapkamatunk. Ha 10, 20, esetleg 30 évre választunk hitelkonstrukciót, mindenképpen érdemes számításba venni, hogy amennyiben kamatemelkedés következik be, az hogyan hat majd a törlesztőrészletre. És itt van jelentősége a kamatperiódus megválasztásának! Ha a legolcsóbb hitel mellett tesszük le a voksunkat, akkor vállaljuk annak a kockázatát, hogy 3, 6, illetve 12 havonta változik (emelkedik vagy csökken) a törlesztőrészlet.
Amikor a kamattámogatott hitel az olcsóbb
Aki inkább a biztonságra szavaz és a hosszú távú kiszámíthatóságot részesíti előnyben, annak természetesen többet is kell fizetnie. Azonban ha pár – és nem is olyan szigorú – feltételnek megfelelünk, a hosszú kamatperiódusú hiteleket tekintve a kamattámogatott hitellel járunk a legjobban. Az Otthonteremtő kamattámogatás használt ingatlan vásárlásakor is igényelhető, és akár öt évre fixen tervezhetünk a havi törlesztéssel. Ha szintén 5 éves időtávra fixált piaci hitelekkel vetjük össze a konstrukciót, egy 10 milliós hitel esetében 20 év alatt több, mint másfél millió forintot nyerhetünk az államilag támogatott hitellel. (Jelen írásunkban kizárólag azon támogatott hiteleket vettük számításba, melyeknek a kamatozása az
5 éves támogatási periódus alatt nem változhat.)
De mi van a kamattámogatás után?
Otthonteremtő hitel esetén a futamidő első 5 évében jár a kamattámogatás, azt követően pedig piaci kamatozású kondíciókkal fut tovább. Az 5 éves támogatott időszak elteltével már színes ajánlatokkal találkozhatunk, már ami a későbbi kamatperiódusokat illeti. Így mindig vegyük szemügyre, hogy a kamattámogatást követően milyen gyakran változhat a kamat! Ugyanis egy, a törlesztőrészlet szempontjából kedvező Otthonteremtési hitel a támogatás után tartogathat meglepetéseket.
Az FHB Bank, az Erste Bank, illetve az UniCredit Bank kínál csak olyan konstrukciót, ahol mind a támogatás alatt, mind azután 5 évre fixált kamattal kalkulálhatunk. Az
OTP Bank ajánlata esetén a támogatás után már évente változhat a törlesztőrészletünk, míg a Sberbank, az Erste Bank egyik ajánlata és a Budapest Bank esetében már 6 havonta. A K&H Otthonteremtő hitelénél a legrövidebb a támogatás utáni kamatperiódus (3 hónapos), azonban lehetőséget biztosítanak a kamatperiódus megváltoztatására a futamidő alatt. Így a támogatás lejártával áttérhetünk a hosszabb, 1, 3 vagy 5 évre fixált konstrukcióra.
(Az MKB Bank, illetve a Raiffeisen Bank hitelei sem maradnak ki a sorból, azonban ezek esetében már a támogatás ALATT is 5 évnél rövidebb, 1 éves a kamatperiódus.)
Nézd meg, hogy számodra mely lakáshitel lenne a megfelelő kalkulátorunk segítségével:
A megfelelő hitel kiválasztásakor nincs tehát könnyű dolgunk, nem elég csupán törlesztőrészletet, THM-et, illetve a teljes visszafizetett összeget vizsgálni. Bár ezek a paraméterek valóban nagy jelentőséggel bírnak a döntés meghozatalakor, azonban mindig próbáljunk meg előre gondolkodni. Természetesen nem kell üveggömbbel rendelkezni és a következő 20 évre jósolni, de sokat tehetünk magunkért már azzal, ha végig gondoljuk, milyen törlesztőrészlet emelkedést tud elviselni a pénztárcánk, vagy milyen változások várhatóak a jövedelmünket illetően (gyermekvállalás, gyes-ről való visszatérés, egyéb havi törlesztések megszűnése, stb.).
Ha bizonytalan vagy a megfelelő hitel kiválasztását illetően, add meg adataidat és segítünk az eligazodásban!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
