Amikor megkötjük a hitelszerződést, többek a kamatperiódus ( amíg fix a kamatunk) az, amit kőbe vésünk. Éppen ezért sokat kell gondolkoznunk, hogy milyet válasszunk. Rövidet, hosszút? Mihez képest? Melyikkel járnánk jobban? És ha menet közben meggondoljuk magunkat? Sok kérdés, egyetlen lehetséges megoldással!
Kamatperiódus
A Kamatperiódus a kölcsön ügyleti kamatára vonatkozó azon időszak, amely alatt a megállapított ügyleti kamat mértéke feltétlen módon állandó. A Kamatperiódus fordulónapja a kamatmegállapítás napja.
A 2012. április 1-je után kötött jelzáloghitelszerződés esetén – amennyiben a fogyasztó szerződésszerűen teljesít – a szerződésben rögzített kamatokon felül a pénzügyi szolgáltató nem számíthat fel rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget, és a szerződés megkötésekor nem kínálhat korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot. A pénzintézetek ezen kívül 2012. április elsejét követően, a jelzáloghitel-szerződések megkötésekor kötelesek a kamat változását előre meghatározni.
Erre két módszer lehetséges:
Referencia- kamatláb változásához kötve. Ebben az esetben az ügyfél által fizetendő kamatláb a referencia- kamatlábból és a megadott kamatfelárból tevődik össze.
Fix kamatozású a hitel, amikor a kamat mértéke a kölcsönszerződésben meghatározott 3, 5, vagy 10 éves kamatperiódusban kerül rögzítésre. Vagyis a kamatláb az adott periódusra vonatkozóan változatlan.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen referencia-kamatlábakat használhatnak a bankok?
Jogszabály alapján forinthitel esetében 3 havi, 6 havi vagy 12 havi BUBOR, vagy a támogatott hitelek esetében az Államadósság Kezelő Központ Zrt.(ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett 3 vagy 5 éves állampapír átlaghozam.
A kamat mértékét a bank a választott referencia-kamatláb futamidejének megfelelő időközönként módosíthatja. Az új kamatperiódusra érvényes kamatláb a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatláb (plusz kamatfelár) alapján kerül meghatározásra.
A módosításról és a módosítást követően várhatóan fizetendő törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket is értesíteni kell.
Hogyan tudunk védekezni?
Sajnos erre a kérdésre nem lehet megadni a „tökéletes” választ, hiszen az nem létezik! Hitelfelvételkor megpróbáljuk a
számunkra optimális kamatperiódust belőni. Jósolni sajnos nem tudunk, de ha ez nyújt némi vigaszt, akkor a bankok sem. Ha hosszabb kamatperiódust választunk, annak anyagi vonzata is van. Mivel a bank is hosszabb időre kötelezi el magát, nyilván ennek megkéri az árát.
Alapvetően azonban a hosszabb, vagy rövidebb kamatperiódus választás nem arról kéne, hogy szóljon, hogy többet vagy kevesebbet fogunk-e fizetni pár ezer forinttal, hanem inkább arról, hogy előre tudjuk 3, 5 vagy akár 10 éven át mennyit fogunk fizetni. A kiszámíthatóság relatív, hiszen senki sem tudja megmondani, hogy 3-5 év múlva milyen gazdasági helyzet lesz és hogyan fog alakulni hitelünk kamata.
A rövidebb kamatperiódusnak is vannak előnyei, mivel – gyorsabban reagál a hitelünk törlesztőrészlete a piaci változásokra kamatcsökkentés esetén. A döntésben segítségünkre lehet az élethelyzetünk alakulása, tervezünk-e (reálisan!) előtörlesztést, látunk-e előre olyan körülményt, ami befolyásolhatja a hitelünk törlesztését.
Vegyünk egy konkrét példát!
Csak egyetlen olyan bank létezik ma Magyarországon, ahol a kamatperiódusunkat kedvünkre változtathatjuk.
Ez pedig jelenleg a K&H Bank! Az összes többi banknál ezt csak bankon belüli hitelkiváltással tudjuk megoldani, illetve ha bankot váltunk…Egyelőre! Kíváncsian várjuk követi-e valaki ezt az ügyfélbarát példát!
Felveszünk 10 millió forintot, 20 évre a K&H Banknál. További kamatcsökkentésben bízva 3 hónapos kamatperiódus mellett döntünk. Az alábbi táblázatban láthatjuk a törlesztőnk alakulását. A jobb összehasonlíthatóság kedvéért kiszámoltuk az összes elérhető kamatperiódusra a havi törlesztőt.
Hogyan alakul a törlesztőd, ha kamatperiódust váltasz?
Tegyük fel, hogy nem jöttek be a számításaink és a kamat nem csökken. Most kedvezőtlen folyamatokra számítunk, ezért 3 éves kamatperiódusra váltanánk. Hogyan alakul a jövőben a törlesztésünk?
Fenti táblázatból látszik, hogy – feltételezve a kamatszint változatlanságát – a havi törlesztőnk majd tízezer forinttal fog növekedni. Ennyibe kerül nekünk havonta ez a váltás.
Nézzük mik a kamatperiódus változtatásának feltételei:
- amennyiben az eredeti kamatperiódusunk 3 hónap, úgy módosításra csak akkor van lehetőségünk, ha már legalább 4 szer 3 hónap eltelt a futamidőből
- a kamatperiódus megváltoztatására vonatkozó módosítási igényünket írásban, legkésőbb a kamatperiódus fordulót 30 naptári nappal megelőzően kell benyújtani.
- a kamatperiódus módosítása miatt az eredeti ügyfélminősítésünk NEM változik.
- a kamatperiódus módosítása esetén a kölcsön törlesztőrészlete is módosul az új kamatperiódusnak megfelelően.
- az igénybejelentést követően a módosításra akkor kerülhet sor, ha a kérelem benyújtását követő 60 napon belül a szükséges dokumentumokat benyújtjuk a bankfiókba.
Nézd meg Neked melyik kamatperiódus lenne a legjobb! Lakáshitel kalkulátorunk segítségedre lesz!
