Tanácsadói munkánk során gyakran tapasztaljuk, hogy az ügyfelek megelégszenek azzal, hogy kötnek egy nyugdíjbiztosítást, hiszen ezzel gondoskodtak időskori megélhetésükről. Néha azonban kiderül, hogy ez önmagában még kevés. Sokszor a legalapvetőbb kérdésekre sem tudják a választ. Pontosan hol és milyen szerződést kötöttek? Milyen költségek kapcsolódnak a biztosításhoz? Mibe fektetik a megtakarítását? Milyen lejárati összegre számíthatnak? És ezt a sort még hosszasan folytathatnánk…
Számos veszélyt jelenthet, ha nem vagyunk tisztában a biztosítási szerződésünk pontos feltételeivel, és nem a megfelelő körültekintéssel járunk el. Bizonytalan alapokra nem érdemes házat építeni. Sajnos egyre inkább beigazolódik, hogy nyugdíjas éveink során leginkább a saját megtakarításunkra hagyatkozhatunk majd, ezért kiemelten fontos megfelelően felkészülni erre az időszakra. Akik még nem kezdték el a megtakarítást idős éveikre, azoknak mielőbb érdemes ezzel a kérdéssel mélyrehatóbban foglalkozni.
Akiknek pedig van már nyugdíjbiztosításuk, fontos azt rendszeresen felülvizsgálni, hogy biztosak lehessenek abban, hogy az igényeiknek és lehetőségeiknek leginkább megfelelő úton járnak-e. Nézzük, mi mindenre érdemes figyelni!
Hirdetés
Hirdetés
Adókedvezmény kihasználása
Sokszor találkozunk azzal, hogy az ügyfelek úgy fizetik a nyugdíjbiztosítást, hogy nem használják ki a befizetésekre igényelhető 20 százalékos adójóváírást. Természetesen adódhat olyan élethelyzet változás, amikor a szerződőnek ideiglenesen nincs mozdítható személyi jövedelemadója (sokgyermekes családoknál vagy külföldi munkaviszony esetén például). De ilyenkor is lehet megoldás: például a szerződőváltás. Ezzel a trükkel plusz pénzhez juthatunk.
A biztosító minden évben küld adóigazolást, ami segít abban, hogy lássuk, mennyi adókedvezményre vagyunk jogosultak. Érdemes önellenőrzést tennünk az ügyfélkapun, hogy megkaptuk-e az összeget, adott esetben felvenni a kapcsolatot könyvelőnkkel, hogy ne maradjon el ez a lehetőség.
Befektetés, befektetési támogatás
Válság esetén egy nem megfelelően kezelt befektetés kellemetlen meglepetéseket okozhat. Számos poszt olvasható a közösségi médiában arról, hogy a biztosítottak értetlenül nézik, mi történt a megtakarításukkal, mert nem az történik, amire számítottak. Az ilyen helyzeteket könnyen meg lehet előzni.
Vannak olyan biztosítások, amelyek korlátozottabb számú befektetési lehetőségeket kínálnak, illetve az átlagnál alacsonyabb hozamot termelnek. Gyakran előfordul, hogy olyan alapokban van a pénz, amelyeknek a hozamai az évente elvont költségeket sem fedezik. Éppen ezért az éves 2-4 százalékos hozam kevésnek bizonyulhat. A rossz portfólióválasztás tehát jelentősen csökkentheti befektetésünk értékét. (Nem volt lehetetlen az elmúlt 10 évben 8-13 százalékos éves hozamot elérni a nyugdíjbiztosításokkal.)
Tartsuk tehát számon, hogy miben van a megtakarításunk, és szükség esetén változtassunk.
Költségek
A nyugdíjbiztosításokra jellemző a kezdeti magas elvonás (szerződéskötési költség). Ez több esetben indokolatlanul magas is lehet. Szerencsére elmondható, hogy a legtöbb helyen bizonyos feltételek mellett kompenzálják az elvonást, például bónuszok formájában. Azonban tisztában kell lennünk azzal, hogy mennyire szigorúak és tarthatóak hosszú távon ezen feltételek. Előfordulhat olyan eset, hogy ha a harmadik évben egy évig szüneteltetjük a szerződésünket, akkor szinte az összes bónuszt elbukjuk, aminek következtében rendkívül költséges lesz megtakarításunk. Mielőtt döntünk az ilyen kérdésekben, vizsgáljuk meg szerződésünket és a feltételek ismeretében keressük az optimális megoldást.
Jellemző költség még az éves alapkezelési költség. Itt is nagyok az eltérések a biztosítótársaságok között, sőt minden alapnak más-más költsége van. (Ez függhet az eszközalap bonyolultságától, illetve attól, hogy ki és mennyire aktívan kezeli az adott alapot.) Célszerű tehát erre is figyelni, de nem biztos, hogy a legolcsóbb alapok bizonyulnak a legjobb választásnak, hiszen sokszor ezeknek a hozama nem túl kedvező.
Diverzifikáció, azaz kockázatporlasztás
A kockázat megosztása kiemelten fontos: törekedjünk arra, hogy megtakarításunkat a különböző alapok között osszuk meg. Ennek során iparágak, földrajzi elhelyezkedés alapján is érdemes lehet a kockázatot porlasztani. Több helyen lehet élni befektetés támogató stratégiákkal – portfólió-menedzsment, stop-loss stratégia, céldátumstratégia, hozamfigyelő –, melyeket akkor célszerű alkalmazni, ha pontosan értjük a lehetőségeket. (Ezek hasznáról és a pontos részleteiről korábban itt írtunk.)
Értékkövetés
Rendkívül fontos, hogy minden évben próbáljuk meg növelni a befizetés mértékét. Ez védi szerződésünket az infláció ellen, és arra is ösztönöz minket, hogy a fizetésünk emelkedésével többet tegyünk félre. Számos esetben előfordul, hogy egy ügyfél 10 éven keresztül azzal az összeggel fizeti a megtakarítását, mint amivel elindította. A kezdetekkor a félretett összeg a fizetése 20 százaléka volt, ma azonban már csak 5 százaléka – nem biztos, hogy ez elég lesz a nyugdíjas évekre. A legtöbb helyen szerencsére már automatikus az értékkövetés, de fontos erre külön is figyelni.
Rugalmasság
Sajnos a legtöbb ügyfél nincs tisztában szerződése rugalmassági elemeivel és a feltételeivel. Az összes szerződés tartalmaz ilyet (díjcsökkentés, eseti számla, szüneteltetés, a befektetések módosítása egyebek mellett), nagy eltérés mutatkozik viszont abban, hogy milyen áron, vagy mikortól vehetőek ezek igénybe. Van olyan megoldás, ahol a szüneteltetés csak a 3. évtől lehetséges, és akár a bónuszok elvesztésével is járhat. Máshol ezek jóval kedvezőbben megtehetők. Van olyan is, ahol csak 4. évtől lehet díjat csökkenteni, és van, ahol már a kezdetektől. Több helyen lehetőség nyílik eseti befizetést eszközölni bármilyen célra, amely korábban is kivehető, mint a szerződés lejárata… És ezt a sort még hosszan lehetne folytatni.
Fontos tehát, hogy alaposan ismerjük a szerződésünket, és éljünk minden olyan lehetőséggel, amely révén megtakarításunkból kihozhatjuk a legtöbbet, illetve mindig az élethelyzetünknek és a piaci helyzetnek megfelelően lépjünk.
Mit tehetünk, ha nem a legjobb szerződést kötöttük?
Számtalanszor felteszik nekünk azt a kérdést, hogy mégis mit tehetnének, ha van jobb, az igényeiket szorosabban közelítő nyugdíjbiztosítási megoldás. (Olcsóbb, rugalmasabb termék, euró alapú befektetés például.) Az esetek kis százalékában érvelhetünk a megszüntetés mellett, hiszen ennek komoly vesztesége lehet, amit nem egyszerű kompenzálni. A legtöbb esetben a díjcsökkentés lehet a megoldás, ritkán (ha nem jár nagy költséggel) díjmentesíteni lehet a szerződést.
A nyugdíjas évek megélhetéséről való gondoskodás megtervezése szakértő segítsége nélkül nagyon nehéz, időigényes feladatnak bizonyulhat. Javasoljuk, hogy vedd fel a kapcsolatot a Bankmonitorral, és segítünk!
